Шесть самых больших заблуждений о "ранней пенсии" (F.I.R.E.)

Если вы хотя бы пару раз читали мои посты на Смарт-лабе, то наверное вы в курсе, что я уже несколько лет на пути к возможности выйти на т.н. «раннюю пенсию». Порой, предубеждения людей по этому поводу меня поражают.

Идея для поста взята из одноимённой статьи Сэма Догэна для CNBC. Сэм 13 лет работал на рептилоидов в Goldman Sachs и Credit Suisse и вышел на «раннюю пенсию» в 2012 году в возрасте 34 лет. Ему есть о чём рассказать!

Я буду писать свои мысли обычным текстом, а цитаты Сэма выделять курсивом.

Сэм пишет:

Прошло около восьми лет с тех пор, как я уволился с работы в инвестиционном банке и вышел на пенсию в 34 года . Моя жена, тоже рано вышедшая на пенсию, и я имели совокупный собственный капитал около 3 миллионов долларов.

Многим людям трудно досрочно выйти на пенсию, поэтому мы невероятно благодарны судьбе за финансовую независимость и свободу от работы. Мы также понимаем, что этот образ жизни не для всех.

Я слышу много скептических рассуждений о такой жизни, и вот что я вам скажу: скептики во многом ошибаются.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 1: Чем раньше вы выходите на «пенсию», тем больше вы рискуете остаться без денег

Мы всегда должны быть готовы к худшему. И надеяться на лучшее конечно же, но пост не об этом.

Это самое частое заблуждение. Часто подобная фраза — это признак не понимающего всей глубины процессов обывателя: человек, готовый уйти на «раннюю пенсию» сделает все возможное, чтобы у него не закончились деньги.

Люди не просто просыпаются однажды с мыслью: «уйду-ка я сегодня на раннюю пенсию» — а затем бросают работу в тот же день. Досрочный выход на пенсию требует многих лет планирования, дисциплины, сбережений и инвестирования. Вы видите это на моём примере. Обстоятельное планирование, изучение рисков и редких событий, расчёт и моделирование — уже третий год я занимаюсь этим, это занимает больше времени, чем изучение инструментов фондового рынка и попыток заигрывания с рынком.

Сэм пишет о себе:

Несмотря на то, что моей целью было уйти на пенсию в 2011 году, я решил  остаться работать еще на год. Я рад, что сделал это, потому что, помимо увеличения моих сбережений сверх нормы, дополнительное время позволило мне  договориться о хорошем выходном пособии.

Мы с женой также рассчитали и сформировали наш портфель так, чтобы получился пассивный доход в размере 80'000 долларов в год после выхода на пенсию. Чтобы убедиться, что мы сможем жить на эту сумму, мы экспериментировали с гораздо меньшими цифрами, прежде чем фактически выйти на пенсию.

Наконец, у нас был план действий на случай чрезвычайных ситуаций: если когда-нибудь станет мало денег, мы можем взять на себя немного внештатной работы или продадим наш дом в Сан-Франциско и переедем в более дешевый город/район.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 2: Вам придется сократить расходы, начать экономить деньги — и это будет отстой

Чаще всего это выглядит как додумывание. У людей есть чёткая ассоциация между пенсией и экономией на грани возможного. Люди, которые рассуждают на эту тему, просто подвержены стереотипам. Лично я делаю расчёты так, что даже при самой консервативной доходности на капитал на «ранней пенсии», мы будем жить на чуть более высокую ежемесячную сумму, чем живём сейчас (а мы не жалуемся на уровень жизни, поверьте).

Экономия денег не должна быть неприятным занятием. Экономия денег в моём понимании — это не отказ от качества продуктов и услуг. Это более осознанный подход к потреблению, использование всех доступных способов оптимизации расходов.

Сэм пишет:

За первые два года выхода на пенсию мой годовой доход уменьшился почти на 80%. И все же те минимальные изменения в образе жизни, которые я сделал, меня совсем не беспокоили. На самом деле, что меня больше всего удивило, так это то, что я тратил на 30% меньше, чем ожидал: просто пропали «ритуалы», связанные с офисной работой.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 3: Вы будете постоянно чувствовать себя счастливее

Сэм пишет:

Это прискорбно, но это миф. Если вы ищете грааль, позволяющий вам повысить уровень счастья надолго и бесповоротно, ранний выход на пенсию — не выход. Как и большинство ярких новинок в жизни, волнение исчезает.

Моя эйфория началась почти сразу после того, как я уволился с работы. Но это было мимолетно, и мой уровень счастья в конечном итоге вернулось к нормальному исходному уровню.

В течение нескольких месяцев меня тяготили мысли о неуверенности.  Было ли ошибкой рано уйти на пенсию? Я принял неправильное решение? Мне потребовалось два года, чтобы избавиться от сомнений. 

Но имейте в виду: всегда будут давние тревоги, от некоторых из которых вы не сможете избавиться. Вместо встреч и сроков мои заботы с тех пор переместились на здоровье и благополучие моих детей, родителей и родственников.

От себя добавлю, что у меня не стоит цели «стать счастливее». Я достаточно счастлив здесь и сейчас. Стоит цель: больше заниматься тем, что мне нравится и не заниматься тем, что не нравится (просто потому что за это платят). Я ожидаю, что я буду общаться с людьми, с которыми мне нравится, и не буду испытывать груз вынужденного общения с людьми, которые не нравятся (просто потому что за это платят). А самое главное ожидание — я перестану спешить.

Но уж точно нет ожиданий от «жизни после», что там меня ждёт какое-то счастье.

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 4: Вам будет скучно до смерти

Сэм описывает свои ощущения:

Да, тебе будет скучно… сначала. Но со временем вы замените то, что ненавидите, занятиями, которые вам действительно нравятся. В этом прелесть досрочного выхода на пенсию. У одних этот процесс может занять больше времени, чем у других.

После того, как я уволился с работы, я постоянно не знал чем себя занять. Переход от 12-часового рабочего дня к абсолютному отсутствию работы может дезориентировать. Но после двух лет экспериментов я выработал распорядок дня, благодаря которому я был продуктивным, заинтересованным и счастливым.

Затем мы были благословлены сыном в 2017 году и дочерью в 2019 году. Как родители, работающие полный рабочий день, мы больше не можем позволить себе скучать.

Это кстати одно из слабых мест: я постоянно сыплюсь на вопросе «а что делать-то будешь?». Мне почему-то стыдно признаться, что я не знаю, что я делать буду. Ещё 10 лет впереди, привычки и увлечения могут сильно поменяться: я вспоминаю себя 10 лет назад, и я был другим человеком. Мне кажется это нормальным — ответить на такой вопрос «А я пока что не знаю, буду дальше жить».

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 5: Вы потеряете личность и впадете в депрессию

Сэм откровенно пишет:

Мы проводим большую часть своей жизни за работой, поэтому нам трудно найти личность, выходящую за рамки нашей профессии. Но это возможно, если вы продолжите анализировать свои сильные стороны, ценности, надежды и мечты на будущее.

В течение первого года моей пенсии я часто задавался вопросом, как мои босс и коллеги поживают без меня:  действительно ли они могли выжить без моего опыта? Я был там 11 лет. Конечно, им был нужен мой опыт и отношения. Я перестал чувствовать мотивацию к крупным победам и впал в глубокую депрессию.

К счастью, из-за тщательного самоанализа и задавая вопрос «какого черта я делаю со своей жизнью?», я медленно открыл для себя новые вещи, которые определяют меня вне работы.

Мне больше не стыдно говорить «Я не работаю» каждый раз, когда кто-то спрашивает, чем я зарабатываю на жизнь. Вместо этого я с гордостью говорю им, что «я тренер по теннису в старшей школе три месяца в году» или «гордый муж и отец двоих детей».

ЗАБЛУЖДЕНИЕ 6: Вы умрете моложе из-за лени и потери цели

Возможно, это самый коварный миф, потому что гораздо вероятнее, что будет наоборот. Польза для здоровья от раннего выхода на пенсию, как мне кажется, очевидна. Потому что:

а) появляется меньше нездоровых занятий (очень редкая работа способствует улучшению здоровья, а не ухудшению, согласитесь);

б) появляется достаточно свободного времени на то, чтобы заняться собой.

Сэм подтверждает мои представления:

Когда я еще работал, у меня были все обычные проблемы: подошвенный фасциит (воспаление фиброзной ткани), ослабленная иммунная система (из-за огромного рабочего напряжения), хроническая боль в пояснице (от сидения весь день), нервный тик (также от стресса)… и это только половина дела.

Все эти проблемы чудесным образом исчезли, когда я вышел на пенсию. Я твердо верю, что стресс — одна из основных причин многих наших самых серьезных проблем со здоровьем. Вместо того, чтобы часами сидеть на стуле и бегом перекусывать на бизнес-ланче, я ем более здоровую пищу, больше тренируюсь и дольше медитирую.

Наконец, у меня есть цель. Сначала я обучал читателей тому, как достичь финансовой свободы. Теперь, когда мы с женой стали родителями, наши дети стали нашей целью. Наша цель — прожить долгую и здоровую жизнь, чтобы мы могли наблюдать, как они вырастают счастливыми и независимыми. И я ставлю здоровье во главу угла.

А что вы считаете минусом и недостатком этого образа жизни? Давайте подискутируем.

P.S.: Сэм здесь

Мой телеграм-канал о выходе на «раннюю пенсию» в России