ПОЛИТИКА БАНКОВ ПО ФОРМИРОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ или спустя 19лет ничего не меняется...
Ситуация с кредитными ресурсами отечественных коммерческих банков в 2000-2001 гг. характеризуется их существенной концентрацией в Сбербанке и дефицитом средств в распоряжении частных коммерческих банков. Если до кризиса 1998 г. ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас даже в совокупности 20 ведущих частных банков обладают меньшими активами. Стало популярным мнение о появлении четвертой, наряду с Газпромом, РАО «ЕЭС» и МПС, естественной монополии в лице Сбербанка. Оставим за рамками вопрос о положительных и отрицательных сторонах монопольного положения Сбербанка и проанализируем причины столь разительного отставания частных банков.
До августа 1998 г. основными источниками кредитных ресурсов ведущих частных банков были средства крупных отечественных предприятий, межбанковские кредиты зарубежных банков, депозиты физических лиц и средства малого бизнеса. Пропорция между этими источниками складывалась примерно так: 50%—25%— 17%—8%, с заметным преобладанием средств крупных предприятий. За прошедшее время основным толчком к изменению ресурсной базы частных банков была, во-первых, неудачная реструктуризация обанкротившихся кредитных организаций, подорвавшая доверие клиентов к банковской системе в целом; во-вторых, последовавшее за потерей денег существенное улучшение финансового менеджмента предприятий и инвестиционный бум, выразившийся в минимизации остатков на текущих счетах; в-третьих, совершенствование технологий расчетов, ускорившее проведение платежей.
Неплатежеспособность крупнейших частных банков после августа 1998 г. безусловно была причиной сегодняшнего дефицита кредитных ресурсов, которые в основном просто перетекли в Сбербанк. Подорванное доверие придется восстанавливать много лет: по мнению оптимистов в пределах 5-7 лет, тогда как пессимисты указывают на необходимость смены поколений наиболее активной части среднего класса, ухода из бизнеса людей, пострадавших от коммерческих банков в августе 1998 г., на что потребуется 10— 15 лет.
Оптимистичный взгляд наиболее уместен в случае привлечения западных межбанковских кредитов. До окончательного урегулирования долгов с зарубежными кредиторами, возникших в августе 1998 г., ожидать кредиты не стоит даже лучшим в настоящее время частным коммерческим банкам. Сейчас все стремления и декларации отечественных банков об ожидающемся прорыве на западное фондирование — в лучшем случае рекламные трюки. Процесс урегулирования долгов растянется еще как минимум на 2— 3 года, зарубежные банки вернут в лучшем случае 10—15% вложенных средств. По мнению оптимистов за 5-7 лет пройдет кадровая ротация в ведущих зарубежных банках: менеджеры, репутация которых пострадала от наших невозвратов, уйдут, а им на смену придут новые люди, которые будут искать высокодоходные рынки и взгляды которых не будут омрачены 1998 г. Подобная ситуация складывалась уже в начале 90-х годов, когда после фактического дефолта по советским долгам зарубежные частные инвесторы восстанавливали доверие к нашей стране до начала 1997 г. Быстрота восстановления доверия будет зависеть не столько от выплаты старых долгов (большую часть уже не вернуть), сколько от грамотной РR-компании российских властей, демонстрирующей активные действия по оздоровлению отечественной банковской системы и недопущению впредь ситуации с невозвратами долгов.
Если менеджеры западных банков распоряжались не своими деньгами, то физические лица теряли «кровные». Впечатления от таких потерь более стойкие, да и смена поколений состоятельной части общества будет происходить значительно медленнее, чем кадровая ротация в зарубежных банках. Здесь правы пессимисты, указывающие на более чем 10-летний срок до того момента, когда ведущие частные банки смогут реально конкурировать со Сбербанком за средства частного вкладчика. В этот период должны подрасти те, кого банки «не кинули» в августе 1998 г. и у кого нет отрицательных впечатлений от результатов сбережений в ту пору. Причем смена активного поколения будет проходить существенно медленнее, чем в начале 90-х годов, ввиду отсутствия резких изменений экономической модели...
полностью здесь http://www.mirkin.ru/_docs/articles02-024.pdf
