360 000₽ от государства: кому выгодна программа долгосрочных сбережений ПДС и когда деньги застрянут

36 000 рублей в год в подарок от государства только за то, что вы откладываете деньги? Звучит, как какая-то ловушка! Суть привлекательна: вы пополняете специальный счёт и держите деньги там в течение некоторого времени. Взамен за это государство перечисляет вам до 36 000 рублей ежегодно, да еще и часть уплаченного НДФЛ возвращает.

Но если государство готово каждый год добавлять к вашим накоплениям десятки тысяч рублей, логично разобраться: какие условия стоят за этой щедростью и где подвох?

Вы положили 36 000 рублей, в следующем году у вас уже 72 000 на счету, и тут вы нажимаете заветную кнопку «вывести деньги». Сколько придёт на карту — 72 тысячи, только ваши 36 или ещё меньше?

Даже если вам уже 55 или 60 лет:

• право обратиться за выплатой,
• право забрать всю сумму сразу
• и право сохранить налоговый вычет

— это три разные вещи.

В конце будет тест из трёх вопросов. Если хотя бы в одном ответе вы не уверены, договор ПДС сегодня лучше не подписывать.

1. ваши личные взносы,
2. доплата государства
3. и пенсионные накопления, переведённые из обязательного пенсионного страхования.

И когда вы захотите забрать все свои деньги, то на выходе это не одна общая куча. У разных частей денег — разные правила.

• Договор ПДС вы заключаете с негосударственным пенсионным фондом, даже если оформляете его в банке.
• Делаете взносы на свой счет.
• А государство добавляет софинансирование — до 36 тысяч рублей за год в течение десяти лет.
• Отдельно можно воспользоваться налоговым вычетом. То есть вернуть часть НДФЛ.
• Ну и Фонд инвестирует средства. Так что у вас ко всему еще и инвестдоход есть.

Но важнее не то, сколько нарисовано на счёте. Важнее — когда и на каких условиях эти деньги вы сможете забрать.

Основание для получения выплат появляется в трех случаях:

1. через 15 лет действия договора
2. при достижении 55 лет у женщины и 60 лет у мужчины
3. В особых жизненных ситуациях: потеря кормильца или дорогостоящее лечение из установленного перечня.

Софинансирование, налоговый вычет и инвестдоход – это те плюсы, о которых вам обычно обычно говорят люди, которые продают ПДС.

Максимальная доплата государства — 36 тысяч рублей в год в течение 10 первых лет участия. Но сумму поддержки зависит от вашего официального дохода.

• Если среднемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей, действует соотношение один к одному. Внесли 36 тысяч за год — получили ещё 36 тысяч.
• Если доход выше 80, но не выше 150 тысяч рублей, для максимальной поддержки нужно внести 72 тысячи.
• Если доход выше 150 тысяч — 144 тысячи.

И лимит поддержки считается на человека, а не на каждый открытый договор.

Подводный камень:

Единожды выйдя из программы, вы навсегда закрываете себе возможность на будущее софинансирование. Схема «выйду, потом открою заново и продолжу получать доплату» не работает.

Например, человек с доходом 60 тысяч рублей в месяц вносит 36 тысяч. При ставке НДФЛ 13 процентов он может вернуть 4 680 рублей налога.

Подводные камни:

1. Вычет можно получить только с личных взносов и только если у вас есть подходящий доход, с которого уплачен НДФЛ
2. Есть отдельное налоговое условие. Для договоров, заключённых в 2024–2026 годах, между заключением договора и обращением за выплатой должно пройти не меньше пяти лет, если вы хотите сохранить право на вычет. Поэтому «мне уже 55 или 60» и «я могу без налоговых последствий забрать деньги завтра» — не одно и то же.
3. Еще одно важное условие: количество договоров должно быть не больше трех. Четвертый договор лишит вас вычета по всем договорам, а уже полученное нужно будет вернуть.

Фонды инвестируют ваши средства, вкладывают и зарабатывают действительно немаленькие суммы.

Подводные камни:

Надо понимать, что ПДС — не банковский вклад. У всей программы нет одной фиксированной ставки на ближайшие 15 лет. Это не значит, что каждый год инвестдоход будет 16-20%. Результат меняется от года к году.

Государственная система гарантирования защищает все ваши вклады. Но эта гарантия не обещает доход выше инфляции.

Досрочный выход со всеми плюшками запрещен.

Но свои личные взносы забрать можно. С понижающими коэффициентами фонда, если деньги будут лежать менее 3-5 лет. А после 5 лет вы можете забрать всю свою сумму без потерь.

Поэтому смотреть нужно не общий баланс, а выкупную сумму — сколько фонд реально выплатит вам при расторжении.

Государственное софинансирование, переведённые пенсионные накопления и инвестиционный доход при досрочном расторжении забрать нельзя, они будут лежать, пока не наступит срок выплат.

Но даже если у вас появилось право на выплату, это ещё не означает «всё на карту» сразу.

По закону у НПФ есть три вида выплат:

• единовременная,
• пожизненная,
• и срочная выплата минимум на 5 лет. Но есть фонды которые предлагают сделать срочную выплату за 12 месяцев.

1. Если сумма на счёте небольшая и расчётная пожизненная выплата не достигает установленного порога, деньги выдают единовременно. Но универсальной границы «до 300, 400 или 500 тысяч» для всех НПФ нет. Порог зависит от правил фонда, возраста, пола и других параметров расчёта, просто так найти в открытом доступе эту информацию и сделать расчет по своей сумме очень сложно.
2. Если же сумма большая, и превышает пороговое значение фонда, то фонд вам даст выбор: получать эти деньги микродоплатами пожизненно или в течение определенного срока.

Забрать всю сумму единовременно независимо от размера можно только после пятнадцати лет участия. Один только возраст 55 или 60 лет этого не гарантирует.

Допустим, женщине исполнилось 55 лет. Право обратиться за выплатой появилось. И многие ждут, что сейчас получат свои 3 млн рублей на карту. Это не так. Лучший вариант при сумме выше порога – это выплаты течение определённого срока — при оформлении ПДС в банках – обычно не меньше 5 лет .

Конкретный фонд может предлагать и более короткий срок, если это предусмотрено договором. Например, у меня есть договоры с разными фондами, где срочные периодические выплаты клиентам производятся в течении 1 года в рамках ПДС.

Пенсионные накопления тоже можно перевести в ПДС. Но они не считаются личным взносом и не дают софинансирования. Перед переводом обязательно проверьте выписку: иногда ПДС помогает забрать накопления, а иногда отдаляет выплату на 5 или 10 лет.

Сразу хочу пояснить, что пенсионные накопления – это накопительная часть пенсии, которая не имеет никакого отношения к привычной нам пенсии по старости и никак на нее не влияет.

Самые важные две группы людей:

1. Особенно внимательно программу стоит посчитать человеку с доходом до 80 тысяч рублей

Тут будет максимальное соотношение государственной доплаты к личному взносу. А если есть право на вычет, то это еще один огромный плюс.

Женщинам и мужчинам предпенсионного возраста особенно классно: ждать выплат недолго.

2. Люди, у кого есть накопительная часть пенсии. Ибо появился способ эти деньги забрать ПОЛНОСТЬЮ.

Но нужно выяснить, как и когда вы можете получить их сейчас, в ОПС. И сравнить этот вариант с выплатами по ПДС.

Начинайте с выписки. Потом все остальное.

Первый. Вы понимаете, каким способом вы получите деньги: единовременно, срочно или пожизненно?

Второй вопрос. Вы знаете пороговую сумму вашего фонда к моменту наступления оснований для выплаты, чтоб все забрать единовременно?

Третий вопрос. Если единовременно забрать всю сумму невозможно, вы знаете срок, в течение которого фонд вам будет выплачивать ваши деньги?

Если хотя бы в одном ответе на эти вопросы вы не уверены –– рано заключать договор ПДС и делать туда взносы, а уж тем более опасно без отдельного изучения переводить туда накопительную часть пенсии.

🔶 Забирайте бесплатную ШПАРГАЛКУ в Telegram| МАХ(это бесплатно), чтоб не наделать ошибок, если будете разбираться в пенсионном лабиринте самостоятельно.

🔶 Или записывайтесь на КОНСУЛЬТАЦИЮ с пошаговым планом действий в Telegram | МАХ именно под вашу ситуацию.

🔶 Подписывайтесь на мой канал Telegram | MAX