Как люди теряют сотни тысяч рублей на ПДС
Программа долгосрочных сбережений работает всего пару лет, но уже стала одним из самых массовых финансовых продуктов в стране.
На начало 2026 года: заключено около 10 млн договоров, на счетах накоплено более 717 млрд рублей.
Механика программы выглядит очень привлекательно:
государство доплачивает до 36 тыс. рублей в год, начисляется инвестиционный доход, а часть взносов можно вернуть через налоговый вычет.
Но на практике многие участники теряют значительную часть выгоды из-за банальных ошибок.
Я выделил три самые распространённые.
❗️ Ошибка №1. Пополнять счет в конце года
Очень типичная ситуация: человек вспоминает о ПДС только в декабре и переводит деньги перед Новым годом.
Формально всё правильно — государственное софинансирование он получит полностью.
Но почти полностью теряется инвестиционный доход.
И разница тут возникает из-за времени работы денег.
Чем раньше средства попадают на счёт — тем больше они зарабатывают.
Поэтому оптимальная стратегия — пополнять ПДС в начале года или делать регулярные взносы каждый месяц.
❗️ Ошибка №2. Снимать деньги слишком рано
У программы есть важное правило, о котором многие не знают. Как только человек назначает выплаты, он навсегда теряет право на господдержку.
Даже если позже откроет новый договор. Некоторые предпенсионеры совершают типичную ошибку:
🔹 получают первую выплату от государства
🔹 снимают деньги
🔹 открывают новый договор.
Но после этого доплаты больше не будет.
В результате можно потерять до 324 тыс. рублей будущего софинансирования.
Максимальная господдержка в программе — 360 тыс. рублей за 10 лет, и выгоднее всего дождаться полной суммы.
❗️ Ошибка №3. Не оформлять налоговый вычет
Ещё одна потеря денег — банальная забывчивость. Взносы в ПДС дают право на возврат НДФЛ.
Например: если вы внесли 100 тыс. рублей, при ставке налога 13% можно вернуть 13 тыс. рублей живыми деньгами.
Оформление занимает буквально несколько минут:
1️⃣ НПФ передаёт данные в налоговую
2️⃣ информация появляется в личном кабинете налогоплательщика
3️⃣ остаётся подтвердить заявление.
Деньги приходят на счёт автоматически.
🔍 Есть ещё один интересный момент
Государство постепенно расширяет налоговые льготы по долгосрочным накоплениям.
Если родители делают взносы на такие продукты в пользу детей, лимит вычета увеличивается с 400 тыс. до 500 тыс. рублей на человека.
Для семьи это уже до 1 млн рублей базы для вычета.
ПДС — это не просто накопительный инструмент. По сути это гибрид инвестиционного счёта и государственной программы поддержки.
Но работает он эффективно только при дисциплине:
🔹 регулярные взносы
🔹 долгий горизонт
🔹 использование налоговых льгот.
Те, кто будет использовать программу правильно, смогут получить сотни тысяч рублей бонуса от государства.
А те, кто действует хаотично, рискуют потерять большую часть этих денег — даже не заметив этого.
🎁 Подарок для роста капитала
Друзья, благодарю всех за поддержку и дарю каждому подписчику моего Телеграм канала свою авторскую книгу «Культура финансов».
Подписывайтесь и забирайте подарок!
До попадания в ПДС деньги могут работать на вкладе или в других инвестициях(спекуляциях), и не факт, что менее выгодно, чем в ПДС.
А также их вообще может не существовать до конца года.
Никакой ошибки тут нет, разве что при лежании денег под матрасом до попадания в ПДС.
— Ошибка №1. Бездумно пополнять счет ПДС в начале года или ежемесячно, не выбирая лучшую доходность в других инструментах (вклады, облигации и т.п.). А высокий пока инвест. доход на ПДС, скорее всего, замануха, как в свое время в ОПС;
— Ошибка №2. Снимать деньги слишком рано — лучшая стратегия для всех, кому есть 55/60 лет (около 50 млн чел.), что 2025-й и показал. Аж госдеды возмутились ...;
— Ошибка №3. Рассчитывать на налоговый вычет по ПДС, забыв, что он с ИИС — общий (400 тр)
Во-первых инвестиционный доход намного ниже чем проценты по вкладу.
Во-вторых этот инвестиционный доход придет не в конце года а в феврале(может марте) следующего года. Лаг в два месяца.
Деньги не генерят доход
Таким образом декларируется годовой доход(за 12 месяцев) а в реальности нужно рассчитывать на 14-15 месяцев
Если НПФ говорит про доходность 15% за прошлый год, то математика подсказывает что 15% / 14 * 12 = 12.8%
ПДС — это реальное наипалово особенно для молодых. Оно имеет смысл только для предпенсионеров
а сколько НПФ начислит за 10 лет и что будет за эти 10 лет не известно, но негативные сценарии более реальные… и правила менялись за последние 10 лет 3 раза
На сегодня всё это уже ничего не стоит, сами наобещали, запустили программу и сами прикрыли.
Сколько хоть тебе заплатили за это, надеюсь стоило того?
По моим данным;
*Кто не работает в это время никакого вычета ему не положено
*Оформлять его можн, но получит работающий оюесли 5лет будет участвовать в пдс
Я взял 36к и прогнал 12 месяцев со сложным процентом кс+1. Посчитал разницу между тем что начислил мне Сбер. Вышло почти ровно 36 к.
Выходит — управляешь сам — 21,8%, Сбер — 15%.
Общая доходность ПДС составила 121,5. Будет еще +13% 3а вычет по НДФЛ, но его в расчет не берем, т.к. его и по ИИС получить можно.
Выгода только в софинансировании от государства. Если у вас по возрасту выходит полный срок, т.е. 15 лет, то первый год — 100/15 = +6,7 годовых. Каждый год это процент будет расти и при снижении ключевой, он будет все весомее.
Другое дело, что в сравнении я брал кс+1, хотя на деле можно и больше заработать. +1 — это совсем уж железобетонная по риску доходность.
Буду ежегодно сверять доходность таким образом и проверять, обгонят ли обычные инвестиции ПДС.
Для автора — вносить деньги в последний день года — 100% выигрышный вариант.