Не хватает баллов до пенсии? Когда их стоит купить, а когда это просто дорогая ошибка

Да, в России пенсию можно почти буквально докупить.
Если не хватает стажа или пенсионных баллов, Соцфонд позволяет заплатить добровольные взносы и получить за это стаж и ИПК. Но здесь главный подвох в другом: покупка баллов выгодна только в одном случае.
Во всех остальных — это уже слабая математика.

Большинство думают так: не хватает баллов — сейчас куплю побольше, и пенсия станет заметно выше.

На практике это работает не так.

В 2026 году для страховой пенсии нужны минимум 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.

📌 Если этого нет, человек уходит на социальную пенсию, а это уже на 5 лет позже:

• в 2026–2027 годах социальная пенсия по старости назначается мужчинам с 69 лет, женщинам с 64 лет.
• А страховая в 2026 году — мужчинам с 64 лет, женщинам с 59 лет.

То есть иногда один недостающий балл — это не про “прибавку”, а про потерю пяти лет выплат.

Пример:
Женщине 59 лет, стаж есть, но не хватает 1 балла.
Если ничего не делать, страховую пенсию она сейчас не получит.
Значит, остаётся ждать социальную — только с 64 лет.
То есть минус 5 лет выплат. В такой ситуации покупка балла — это не “инвестиция”, а способ не провалиться на социальную пенсию. И вот здесь докупка может быть абсолютно оправданной.

В 2026 году минимальный добровольный взнос в СФР — 71 525,52 ₽.
За него дают 1 год стажа и 1,09 пенсионного балла.
Если пересчитать, один “докупаемый” балл обходится примерно в 65 617 ₽.

Теперь смотрим, что этот балл даёт на выходе.

С 1 января 2026 года стоимость 1 пенсионного коэффициента в формуле страховой пенсии — 156,76 ₽ в месяц. То есть купленный балл — это прибавка примерно 156,76 ₽ в месяц к будущей пенсии.

И вот здесь начинается холодный душ.

Если заплатить 65,6 тыс. ₽ за прибавку 156,76 ₽ в месяц, простая окупаемость получается почти 35 лет.
То есть покупать баллы ради самой прибавки — идея слабая.

Берём те же самые 65 617 ₽.
Не отдаем их в СФР на покупку балла, а кладём в ПДС.

📌 Что получаем:

• свой взнос: 65 617 ₽
• господдержка: до 36 000 ₽ в год
• уже на старте: 101 617 ₽, даже без инвестдохода.

Теперь делим эту сумму на те же условные 270 месяцев выплат.

Получается примерно 376 ₽ в месяц.

📌 Для сравнения:

• 1 купленный балл = 156,76 ₽ в месяц
• те же деньги в ПДС без доходности = 376 ₽ в месяц

То есть даже без доходности ПДС даёт примерно в 2,4 раза больше.
Расчёт: 101 617 / 270 ≈ 376, а 376 / 156,76 ≈ 2,4.

А если взять для примера среднюю доходность портфелей ПДС за 2025 год (около 19%), то сумма 101 617 ₽ превращается примерно в 120 925 ₽. Делим на те же 270 месяцев — получаем около 448 ₽ в месяц. Это уже почти в 2,9 раза выше, чем один купленный балл.
Это именно пример расчёта на базе средней доходности за прошлый год, а не обещание такой доходности в будущем.

Покупать пенсионные баллы можно. Но покупать их “впрок” — обычно невыгодно.

Правильная логика такая: покупаем баллы только тогда, когда не хватает чуть-чуть до страховой пенсии.
То есть ровно столько, чтобы добрать право на неё и не потерять 5 лет.

📌 Всё, что сверх этого, уже надо считать через ПДС. Потому что там на тех же деньгах у вас может быть:

• господдержка,
• налоговый вычет
• инвестиционный доход.

А главное — математика часто оказывается в 2,5 раза сильнее, чем у покупки баллов ради прибавки к пенсии.

То есть формула простая:

Баллы — чтобы дотянуть до страховой пенсии.
ПДС — чтобы реально собрать себе деньги.

И вот это люди чаще всего путают.

• сколько баллов есть смысл докупить именно вам,
• нужно ли это вообще,
• и где уже лучше сработает ПДС, а не “покупка пенсии вслепую”.

1️⃣ Пишите в личку https://t.me/ExpertNPF  — ШПАРГАЛКА (Это бесплатно)

2️⃣ Ну а если не хотите без глубокого изучения, хотите получить делай раз / делай два, со ссылками — пишите в личку  - Консультация + План-Маршрут.

👉 Вступайте в ПДС правильно, подпишитесь на Telegram-канал проекта «Мой Фонд» — там я регулярно разбираю кейсы и показываю, где люди теряют деньги из-за одной галочки.