Ярослав Худорожков и Плафторма In_vest Desk_AI+

Как я писал ранее, в своем блоге я делюсь развитием и работой своего основного проекта платформы In_vest Desk AI + — информационно-аналитического проекта на финансовых и фондовых рынках. Но иногда, как сегодня, хочу поделиться интересным контентом с моими, в том числе комментариями и расчетами на ресурсе Российская Газета :

rg.ru/2026/02/03/finansovoe-planirovanie-na-god-kak-sostavit-lichnyj-biudzhet-i-investirovat.html?utm_referrer=https%3A%2F%2Fpressfeed.ru%2F

 

Финансовое планирование на 2026 год: как составить личный бюджет и инвестировать

• Основа устойчивости - личный бюджет, финансовая подушка безопасности и регулярные, пусть небольшие, инвестиции, встроенные в план личных трат.
• Чем раньше взяться за личный бюджет на 2026 год, тем меньше спонтанных решений и долговых ям: регулярные накопления и инвестиции по понятному плану работают эффективнее разовых «рывков».
• Для тех, кто никогда не вел свой бюджет, первый такой аудит может стать откровением: часто оказывается, что проблема не в малом доходе, а в структуре расходов.

Пример аудита личного бюджета

Финансовое планирование — это контроль доходов и расходов ради достижения целей и защиты от кризисов, а не только сложные таблицы. Финансовый волонтер Диана Притыко объясняет, что планирование личных финансов позволяет связать краткосрочные и среднесрочные задачи и долгосрочные цели в единую стратегию на год и дальше.

Психологический эффект тоже важен: личный бюджет помогает вынести контроль за пределы эмоций. Человек заранее решает, как распределяет деньги, и не вынужден каждый день принимать десятки микрорешений. Бюджет становится набором правил, а не ежедневным подвигом силы воли.

Чем 2026 год отличается от предыдущих

Основные тенденции 2026‑го — рост обязательных расходов и высокая неопределенность доходов. Гендиректор IT-компании Tehnobit Александр Пересичан оценивает, что тарифы ЖКХ в среднем вырастут почти на 10 %, а в ряде регионов — до 15-22 %, при этом рост цен на продукты и услуги может обгонять официальную инфляцию из‑за повышения НДС до 22 %. В таких условиях финансовое планирование становится не только вопросом грамотности, но и способом поддержать реальный уровень жизни.

Руководитель бухгалтерской службы TaxSmart Мария Лоскутова подчеркивает, что обязательные расходы — ЖКХ, связь, транспорт, образование, медицина, налоги и взносы — растут системно и быстрее доходов, а реальная покупательная способность снижается даже при номинальном росте зарплат. Без личного бюджета человек не понимает, сколько он тратит на обязательства и сколько может себе позволить без риска кассовых разрывов.

В то же время растет интерес к инвестициям и накоплениям, но вместе с ним — запрос на понятные и практичные финансовые схемы, а не только на «самые доходные инструменты». Люди хотят знать, как составить личный бюджет, спланировать бюджет семьи и не ошибиться, выбирая первые инвестиции.

Почему деньги «приходят и исчезают»

По наблюдениям Марии Лоскутовой, а также инвестора и основателя приложения социальной сети о финансах «БАЗАР» Владислава Никонова, большинство финансовых сбоев связано не с низким доходом, а с отсутствием личного бюджетного учета и финансовой подушки: деньги «приходят и исчезают», мелкие траты не фиксируются, а резерв не создается. Регулярные накопления даже по 10-20 % дохода работают эффективнее разовых вложений.

Лоскутова приводит пример: семья с доходом 180 тыс. рублей тратит около 140 тыс. на обязательные расходы, и любой внеплановый платеж — лечение, ремонт, налог, школьные сборы — приводит к заимствованию. Итог — кредитная карта под 30+ % годовых или МФО под 300+ %, что превращает временный дефицит в долговую яму.

Аудит личных финансов

Доходы

Первый шаг к рабочему личному бюджету — честный аудит финансов. Гендиректор «БНКЭКСПЕРТ» Татьяна Дубас советует выписать все источники дохода за 2-3 месяца по банковским выпискам и данным кошельков, а не «по памяти».

В доходах учитываются:

• основная работа;
• дополнительный доход (подработки, фриланс);
• нерегулярные поступления (премии, бонусы, доходы от инвестиций).

Главная задача аудита доходов — увидеть реальный, а не «ощущаемый» уровень поступлений за месяц.

Расходы

Издержки Татьяна Дубас предлагает разделить на три группы:

1. Обязательные. Платежи без права просрочки: жилье (аренда, ипотека), кредиты, базовая связь, минимальные платежи по налогам и страхованию.
2. Переменные. Продукты, транспорт, бытовые покупки, часть коммунальных платежей.
3. Скрытые траты. Подписки, кофе «по дороге», спонтанные покупки в маркетплейсах.

Именно последний тип расходов чаще всего разрушает бюджет личных финансов, создавая ощущение, что «деньги были, а их снова нет». Поэтому выявление скрытых трат — ключ к реальному потенциалу для сбережений.

 

Формулировка финансовых целей на 2026 год

Виды целей

 

После аудита логично переходить к финансовым целям. Диана Притыко предлагает делить их на следующие виды:

• Краткосрочные (до 12 месяцев). Отпуск, покупка техники, мелкий ремонт, формирование подушки на 3-6 месяцев, погашение небольших долгов.
• Среднесрочные (1-5 лет). Первоначальный взнос по авто или ипотеке, капитальный ремонт, дорогостоящее обучение, стартовый капитал для бизнеса.
• Долгосрочные (свыше 5 лет). Покупка недвижимости, формирование пенсионного капитала, высшее образование детей, создание источника пассивного дохода.

Четкое разделение задач по срокам помогает подобрать под них правильные инструменты и не рисковать деньгами, которые понадобятся в ближайшие 1-2 года.

Виды финансовых целей

Как формулировать цели

Чтобы цели финансового планирования не оставались списком пожеланий, Притыко рекомендует использовать метод SMART: конкретная сумма, срок, приоритет. Вместо «накопить на отпуск» — «накопить 400 тыс. рублей на отпуск в Турции на двоих к маю 2026 года».

Если цель рассчитана более чем на год, нужно учесть инфляцию: при цели 1 млн рублей через 3 года и инфляции 8,5 % итоговая сумма составит около 1,27 млн рублей, то есть примерно 35 тыс. рублей ежемесячных отчислений. Такой расчет сразу покажет, реалистичен ли план и что подправить.

Как составить личный бюджет

Популярные модели бюджета

Татьяна Дубас отмечает, что в России активно используются несколько моделей ведения личного бюджета. Одна из самых известных - правило 50/30/20:

• 50 % дохода  — обязательные расходы;
• 30 %  — желания и гибкие траты;
• 20 %  — накопления и инвестиции.

Правило 50/30/20 удобно как стартовая модель для тех, у кого есть стабильный доход и умеренные долги.

Для тех, кого поджимают ипотека, дети или смена работы, Дубас рекомендует «бюджет трех скоростей»:

• базовый  — минимум обязательных трат;
• комфортный  — базовый плюс умеренные переменные расходы;
• ускоренный  — жесткое сокращение текущих расходов ради ускоренного погашения кредитов.

Молодым и самозанятым без детей эксперт предлагает модель «приоритет инвестиций»: сначала формируется подушка и базовый инвестиционный портфель, а остаток идет на повседневные расходы.

Как выбрать подходящую модель: доход, цели, семейный статус

Выбор модели зависит от уровня дохода, финансовых целей и семейного статуса. Эксперты советуют отделять гарантированный доход (оклад, стабильные выплаты) от переменного (бонусы, подработки) и строить обязательные расходы только на гарантированной части.

Если доход нестабилен (фриланс, самозанятость), разумнее усилить подушку и уменьшить постоянные платежи, а для инвестиций использовать небольшой процент от фактического дохода. Ключевой критерий — чтобы обязательные платежи не «съедали» подушку и не загоняли в долги при просадке дохода.

Семейный бюджет и финансовое планирование

Особенности семейного бюджета

Семейный бюджет актуален там, где появляются общие цели и обязательства: ипотека, дети, резерв на 6-9 месяцев. Практика показывает, что рабочая схема - общий счет для базовых расходов плюс личные «карманы» для каждого взрослого.

Общий счет покрывает жилье, еду, детей, транспорт и другие обязательные статьи, а личные «карманы» используются для хобби и личных покупок. Разделение общих и личных денег снижает конфликтность и делает семейное планирование прозрачным.

Типичные ошибки семейного планирования

По словам Татьяны Дубас, встречаются три типичные ошибки семейного бюджета:

1. Отсутствие подушки. Семьи живут по принципу «карта‑карта», а при первом кризисе берут кредиты.
2. Смешение общих и личных трат. Один из супругов незаметно расходует общие средства на хобби.
3. Игнорирование детских и нерегулярных расходов. Секции, отпуск, крупные покупки берутся «в кредит».

Главная профилактика этих ошибок — отдельный счет для резерва, прописанные общие категории расходов и планирование крупных трат заранее.

 

Финансовая подушка безопасности

Зачем она нужна

Как объясняет нам руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово‑правовой альянс» Евгения Боднар, финансовая подушка безопасности — это базовый резерв, а не инвестиционный или пенсионный капитал. Он нужен на случай резкого падения или потери дохода: поломки автомобиля, болезни, увольнения, задержки зарплаты.

При наличии подушки человек может спокойнее относиться к волатильности рынка и не закрывать инвестиции в самый невыгодный момент. Она позволяет пережить кризис без срочных кредитов и распродажи активов с дисконтом.

Как рассчитать размер

Классический ориентир - подушка в размере 3-6 месяцев обязательных расходов. В условиях 2026 года многие эксперты говорят о 6-12 месяцах как о более устойчивом диапазоне для семей с ипотекой и нестабильным доходом.

Евгения Боднар предлагает считать подушку от суммы обязательных расходов (жилье, питание, транспорт, кредиты, базовая медицина), добавляя предсказуемые нерегулярные траты и 10-20 % сверху на рост цен и форс‑мажоры. Чем нестабильнее доход и выше долговая нагрузка, тем ближе ориентир к 12 месяцам расходов.

Пример

При обязательных расходах 50 тыс. рублей в месяц подушка на 3-6 месяцев — 150-300 тыс. рублей; с учетом 15 % на инфляцию и непредвиденные расходы — примерно 172,5-345 тыс. рублей.

Инвестор и основатель аналитической платформы In_vest Desk AI+ Ярослав Худорожков предлагает более консервативный ориентир — 12 месяцев расходов: три месяца на восстановление после потери работы, три — на поиск новой, два — на испытательный срок, еще четыре — «запас на неудачную попытку».

Где хранить финансовую подушку

Деньги из подушки, по мнению экспертов, не должны работать на максимальную доходность: для резерва важнее ликвидность и надежность. Экономист Евгения Боднар допускает хранение 2-3 месячных бюджетов «под матрасом», но считает неразумным держать весь резерв наличными: инфляция и риски потерь в этом случае слишком велики. Она предлагает распределить подушку так: 50 % — на накопительном счете, 30 % — на вкладе с частичным снятием, 10 % — в наличных, 10 % — в иностранной валюте.

Пример структуры финансовой подушки

Инвестиции в 2026 году: с чего начать

Эксперты сходятся в одном: начинающим инвесторам важно опираться на подушку безопасности и понятный финансовый план, а не пытаться заменить их инвестициями. Пока резерв не достиг 3-6 месячных расходов, активные вложения в рисковые инструменты (акции, криптовалюты) выглядят преждевременными.

Когда подушка сформирована, на первый план выходят три правила: регулярные вложения, диверсификация и долгий горизонт. Инвестиции действительно работают, когда это не разовая ставка, а системные взносы в разнообразный портфель минимум на 3-5 лет.

Инструменты для начинающих

В 2026‑м базовый набор инструментов для новичка выглядит так:

• вклады и накопительные счета  — короткий горизонт, минимальный риск;
• облигации (прежде всего облигации федерального займа (ОФЗ) и облигации надежных эмитентов) — низкий-средний риск, средний горизонт;
• ETF (биржевой инвестиционный фонд) — средний риск, долгий горизонт, готовая диверсификация;
• индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — «оболочка» с налоговыми льготами для долгосрочных вложений.

Инструменты инвестирования

Александр Пересичан напоминает, что в 2026‑м доходность вкладов снизилась по сравнению с пиковыми уровнями, поэтому разумно рассматривать не только депозиты, но и ОФЗ, корпоративные облигации надежных эмитентов, обезличенный металлический счет (ОМС) и часть средств в цифровые финансовые активы (ЦФА) с высоким кредитным качеством. Для неквалифицированного инвестора приоритет — не максимальная доходность, а широкая диверсификация и контроль риска.

Как связать бюджет и инвестиции

Автоматизация

Согласно опыту Ярослава Худорожкова и Татьяны Дубас, связка «личный бюджет — инвестиции» наиболее устойчива, когда ключевые действия автоматизированы: автопереводы на накопительный или брокерский счет, регулярные покупки активов по расписанию, учет расходов через приложения.

Правило «сначала заплати себе, потом трать» — простой способ превратить сбережения и инвестиции в привычку, а не разовый подвиг.

Татьяна Дубас формулирует принцип: "защита (резерв, долги, бюджет) перед ростом через инвестиции в комфортном темпе".

Распространенные промахи

К типичным ошибкам при планировании личных финансов и инвестиций относятся:

• инвестирование без подушки,
• кредиты под инвестиции,
• попытка «поймать идеальный момент» на рынке,
• ставка на один-два инструмента вместо диверсифицированного портфеля.

 

Как пересматривать финансовый план
Периодичность

Финансовое планирование — не разовая процедура. Эксперты рекомендуют: бюджет пересматривать ежемесячно, прогресс по целям - ежеквартально, стратегию, структуру портфеля и подход к риску - раз в год.

Регулярный пересмотр плана помогает подстроиться под изменения жизни и не потерять контроль над деньгами.

Сценарное планирование

На финансовые рынки продолжают влиять санкции, геополитическая неопределенность и неоднородный рост мировой экономики, поэтому эксперты рекомендуют включать в цели финансового планирования сценарный подход. Полезно держать в голове три сценария:

1. Базовый  — доходы и расходы остаются примерно на текущем уровне.
2. Оптимистичный  — повышение дохода, снижение ставок, возможность увеличить долю инвестиций.
3. Пессимистичный  — падение дохода, рост расходов, временное снижение взносов в инвестиции и усиление подушки.

Подготовка к пессимистичному сценарию заранее делает финансовый план устойчивым даже в стрессовые периоды.

Часто задаваемые вопросы

Как правильно вести личный бюджет в 2026 году?

Начните с аудита за 2-3 месяца, разделите расходы на обязательные, переменные и скрытые, затем выберите простую модель — правило 50/30/20 или «бюджет трех скоростей». Ключ к устойчивому бюджету — регулярный учет и автоматизация, а не идеальная таблица.

Сколько денег нужно откладывать каждый месяц?

Базовый ориентир — 10-20 % дохода на сбережения и инвестиции, при повышенных рисках — стремиться к 20-30 % или усилить подушку. Важно откладывать регулярно, пусть и небольшие суммы, а не «когда останется».

Можно ли инвестировать с небольшим или нестабильным доходом?

Да, если сначала создана подушка на 3-6 месяцев расходов и составлен бюджет. Даже 5-10 % дохода, вкладываемые регулярно в консервативные инструменты, дают результат на горизонте 3-5 лет.

Что важнее — бюджет или инвестиции?

Эксперты единодушны: без личного бюджета и подушки инвестиций быть не должно.

Как избежать финансовых ошибок в начале года?

Не инвестировать в долг, не тратить резерв, не менять стратегию под влиянием единичных новостей, вести учет расходов и регулярно проверять цели. При сомнениях лучше уменьшать риск, чем увеличивать его.

Заключение

В 2026-м финансовый план — ключ к спокойствию: без него растущие расходы и шаткие рынки превращают жизнь в сплошной пожар. Личный бюджет дает контроль, подушка — защиту, инвестиции — рост. Главное — связать все в единую систему на год вперед.

Даже базовый набор — учет трат, резерв и простые вложения — заметно снижает риски и тревогу.