Заблокировали счёт по 115-ФЗ из-за крипты? Вот что делать

Хочется, чтобы взаимодействие с банком было простым и предсказуемым: перевёл деньги — пользуешься счётом дальше. Но иногда всё идёт не по плану: банк присылает запрос, ограничивает операции по счёту со ссылкой на 115-ФЗ, а в отдельных случаях и вовсе расторгает договор обслуживания. 

Если вы получили блокировку после поступления денег от операций с криптовалютой, то разберёмся, почему это происходит и как действовать. 

Кто я? 

Иван Колосов — CEO компании Whitelist, специализируюсь на вопросах комплаенса и юридического сопровождения трейдеров. 

Почему банки вообще блокируют счета по 115-ФЗ 

115-ФЗ — это закон о противодействии финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путём. 
На практике он обязывает банки проводить внутренний контроль операций клиентов. 

Важно понимать ключевой момент: банк не оценивает, законна операция или нет. Его задача — выявлять нетипичные и потенциально рискованные схемы движения денег, опираясь на рекомендации ЦБ. 

Поэтому под проверки могут попадать: 

• регулярные поступления от разных физических лиц; 

• операции через Р2Р-площадки; 

• зачисления средств без очевидного источника дохода; 

• резкий рост оборотов по счёту 

Это неполный список, на самом деле, список индикаторов по методичке ЦБ очень большой, плюс каждый банк использует собственные методы выявления подозрительных операций. 

Что делать, если банк прислал запрос 

Самое важное — не игнорировать запрос банка. Отсутствие ответа почти всегда ухудшает ситуацию. 
1) Ответьте в срок  

Форма ответа указывается в самом запросе. Это может быть как чат в приложении банка, так и электронная почта или бумажное письмо. 

2) Подготовьте документы, обычно банк запрашивает: 

• Выписку по операциям с биржи или сервиса, на сумму, которая поступила на счёт. Ее можно получить в личном кабинете биржи или через поддержку сервиса. 

• Подтверждение, что аккаунт на бирже принадлежит вам. Подойдет скриншот личного кабинета с ФИО, email или номером телефона. 

• Скриншоты самой сделки. Может быть Р2Р-операция или обмен через сервис. 

• Справку о доходах (2-НДФЛ) либо пояснение, почему её нет.  Заказать через «Госуслуги» или у работодателя. 

Скриншот ЛК с пройденным KYC 

Скриншот P2P операции 

Cправка о доходах 

Как правильно дать пояснения по операциям  

В пояснениях важно не усложнять и не выдумывать основания. 

Опишите: 

• происхождение криптовалюты. Например, торговля, майнинг, оплата за услуги и т.д.; 

• механизм вывода - через конкретную биржу, сервис или Р2Р - площадку. 

Пример текста, который обычно подходит банкам: 

Добрый день.  

Денежные средства поступили на мой счёт в результате Р2Р - операции. Обменял USDT на рубли через сервис / на бирже (название). Я занимаюсь торговлей криптоактивами на бирже ( название). В подтверждение прилагаю: скриншот личного кабинета с подтверждением принадлежности аккаунта и прохождения KYC, а также скриншот Р2Р - операции,  выписку по сделкам, подтверждающую получение USDT и справку 2-НДФЛ о прочих доходах. 

Чего точно не стоит делать  

Не придумывайте такие основания как «подарок», «возврат долга», «займ». Это почти всегда приводит к новым запросам документов и уточнениям. 

Не бойтесь указывать криптовалюту как источник средств. Торговля криптоактивами не запрещена. 

Не переживайте из-за налогов в рамках проверки по 115-ФЗ. Банку важно не это, а отсутствие признаков преступных схем. 

Когда счёт разблокируют 

В большинстве случаев банк снимает ограничения в течение 5 рабочих дней после получения всех документов и пояснений. 

Если что-то пошло не так, имеет смысл получить консультацию у специалистов, которые регулярно работают с такими кейсами. 

Как снизить риск блокировок в будущем  

Чаще всего проблемы возникают из-за неподготовленных операций и отсутствия документов под рукой. Заранее продуманный механизм вывода средств и верные пояснения снижают риски вопросов от банка. 

Исходя из моей практики, если вы сделаете все, что указано в статье, то в течение нескольких рабочих дней после того, как вы предоставили все документы банк разблокирует счёт. 

Как вообще не сталкиваться с проблемами? 

Воспользуйтесь нашим сервисом «Фиат». Мы поможем оформить все документы, согласуем транзакцию с комплаенсом банка и дадим рекомендации. А ещё поддержим с отчетом перед налоговой, чтобы вы чувствовали себя в безопасности!