Как изменилась работа с банковскими вкладами и зачем проверять предложения от банков ночью?

Пока государевы люди решают дилемму, а не пора ли банки обложить сверхналогами, простые люди еще могут воспользоваться теми преимуществами, которые вклады в эти финансовые организации приносят из месяца в месяц. Тут очень важно понять разрыв между цифрами: пока в одном заведении человеку капает 4% годовых, а в другом — 24, никакого равенства по доходам среди населения не будет. Но в кои то веки всё что надо — порыскать по сети, в поисках более выгодного предложения. Ну или зайти на финансовый маркетплейс, где всю работу сделали за нас.  



Инвесторы, выбирающие банковские вклады в качестве сохранения и приумножения своих капиталов, зачастую вызывали лёгкую улыбку и подтрунивание. На что они там со своей стратегией ленивца могут претендовать? Но внезапно 2025г. выпятил их сильнейшую сторону — как бы ни шли дела на рынке, вкладчики всё равно останутся в плюсе (только не надо заводить шарманку про 90-е, это было слишком давно, чтобы всерьёз рассматривать как очевидный риск). А если будут внимательно следить за самыми выгодными банковскими предложениями, еще и часть облигационеров подвинут по доходности. Тупо потому что компании в 2025 дефолтились, а банки — нет. А если бы и да — агентство по страхованию вкладов никто не отменял.

При чём правила игры на поле банковских вкладов тоже стремительно поменялись за последние годы. Если раньше человек приносил свои деньги в банк и забывал о них на целый год, чтобы потом получить максимальный процент, то сейчас этот подход уже не работает. На 365 дней банки дают далеко не самый выгодный доход, работая с оглядкой на ключевую ставку, которую ЦБ задрал высоко и снижает достаточно медленно. Нет смысла им обещать 16% на целый год, если весной ключ может оставить уже 14. А там, глядишь, и вовсе до однозначного значения дело дойдёт. Там, это, конечно, не про лето. Хотя-я-я...

Вот банки потихоньку и приучили сторонников вкладов к стратегии размещения не на целый год, а на половинку, а то и вовсе на четверть — потому что именно 6 или 3 месяца сегодня дают максимальную процентную доходность. И вкладчикам приходится скакать с одного краткосрочного вклада на другой, к чему они явно не привыкли, привыкнув к стратегии выбора подходящего вклада каждый сентябрь. Но тут на кону хорошие деньги, хочешь-не хочешь, а приходится подстраиваться. И сразу приходит результат. Во-первых, клиент в курсе самых прибыльных вкладов, в-вторых, открыл для себя десятки различных финучреждений, а не только то, где зарплату получает. И уже не стесняясь скачет из одного банка в другой, то пользуясь преимущественным правом нового клиента, то получаю дополнительный % за новые внесённые сюда  деньги, то пожиная другие какие плюшки, выкатываемые неутомимыми маркетологами. Вот в 2024г. особо удачливые вложили в МКБ свои кровные под 24,5% и вышли из предложения в большом плюсе.

С начала СВО случались, конечно, и свои но. В 2023г. Сбер предлагал 14% годовых, но только при условии размещения денег на трехлетний срок. Вроде бы отличное предложение и возможность надолго зафиксировать доходность, особенно, учитывая тот факт, что в предыдущий год вклад приносили меньше 12%. Уже осенью выбравшие тот путь, наконец, получат свой куш. С оставленного на счету миллиона можно будет снять 1,42млн.

Есть один нюанс. Многоразовый рост ключевой ставки аж до 21% с тех пор позволял размещать свои средства куда более выгодно. Но освоили его только те, кто не заморозил деньги на три года, а менял одно выгодное предложение на другое к этому моменту свой миллион однозначно увеличили куда сильнее — за полтора млн. Хотя тут  тоже есть любопытненькое. Вспоминается трехлетнее предложение от Совкомбанка на 20%. Выбравшие этот вариант, наверняка, довольны. По истечению срока вклада на миллион они заберут 1,6млн. Их процентный доход уже сейчас значительно выше ключевой ставки. Но тут как раз то самый риск, который невозможно предсказать. А если бы ЦБ продолжал задирать ключ к потолку? Все-таки война продолжается, деньги на деревьях не растут (сборщики кофе с этим, конечно, не согласны).

При этом трёхлетний вклад это прям риски. Да мало ли что за это время произойдет. К 2029 может, и Северные потоки опять оживут. Гренландия то к Штатам точно не присоединится к тому моменту, а вот Молдова к Румынии — вполне быть может. Впрочем, вкладчики на геополитику нынче не смотрят. На получаемую прибыль то она никак не влияет. Вот со спокойной душой они прыгают с одного предложения на другое.

Доходит до смешного. На этой неделе у меня истёк очередной вклад наФинуслугах. Для новых клиентов там вообще райские предложения — до 27%. Но я уже с этой конторой второй год, мне такие могут только сниться. Посмотрел какие там есть варианты для старожилов, лучшим был вариант на 15,5% от какого то малоизвестного банка. Не очень хотелось ему свои сокровища даровать. 200 тысяч мне АСВ вернёт, в случае чего, а настроение то попортится. 

Вывел деньги и открыл вклад под 15,5 на 3 месяца в Сбербанке, всё надежнее. Ну, думаю, до весны можно спать спокойно. Натуральный день сурка получается. Вечером от нечего делать опять залез на Финуслуги — там появилось предложение от Совкомбанка на 16,1%  на 3 месяца. 0,6% разницы это ж не мало. Закрыл вклад на Сбере (за первый день то терять проценты не страшно), открыл в Совке. Потом пересчитал — моя выгода от этих манипуляций что-то около 700 рублей (не тысяч, к сожалению). Но и затрат с моей стороны никаких. Щелкаешь по мобильнику, пользуешься СБП, ничего не теряешь, а всё профит. Плюс площадка ещё и фиников накинет — я над ними стебусь регулярно, а всё-таки обменял этот супер бонус на живую денежку перед Новым годом. Я собственно почему опять на Финуслуги залетел — думал может полученный в декабре промокод позволит и сейчас плюсануть ко вкладу денежку. Выяснилось — нет. Одноразовый промик. Но нет причин расстраиваться. Скоро весна, там очередной вклад истечёт, вдруг опять что-то выгодное нарисуется.

Братишка мой взрыднул, когда узнал с какого процента на какой я перескочил посреди ночи. Потому что у него накопительный счёт от Альфа-банка. который приносит аж 4%. Зато он может снять с него деньги в любой момент без потери накопленных процентов. Совсем немного, совсем чуть-чуть, но в любой момент.

— А ты когда последний раз внезапно так нуждался в деньгах, что опустошил свою заначку? — спросил его, не удержавшись.
— В прошлом году машину чинил. В мае.

Прошло 8  месяцев. Уже мог три краткосрочных вклада закрыть. Но у него мышление вкладчика старого образца, он пока не привык к мысли, что можно получать больше, если реагировать быстрее. Скоро поймут — я же специально для него этот пост запилил. 

Братиш, главное не забудь при открытии вклада на Финуслугах мой промокод вбить - RFY4JFZU4. 

Ну а что, я тебе глаза открыл на возможности выбора удобного вклада из десятков различных организаций, а мне за приход такого денежного мешка как ты копеечку начислят. В любом случае всё это было написано не для того, чтобы обкешиться на родственной душе, просто потрясывает меня, когда дорогие люди так ничтожно мало от банков получают.