Нужны ли банки в экономике?

Зачем нужны коммерческие банки если они:
1. Является посредником между ЦБ и клиентами, создают лишнюю стоимость денег
2. Выдавая кредит они выкачивают деньги с реального сектора экономики, не покрывая при этом добавочную стоимость какими либо услугами и товарами
3. Не являются саморегулирующим фактором в экономике, а наоборот делают ее нестабильной, создавая периодически фин. кризисы
4. Используют коррупционные схемы

Не проще ли было заменить эти банки одним банком, который подчинялся бы только государству и выдавал бы кредиты под минимальный процент?
Риторический вопрос. Понятно, что это никто не допустит, но обсуждения приветствуются.