Эффект от моратория на штрафы по кредитам будет ситуативным

Группа депутатов от ЛДПР предложила временно запретить начисление штрафов и пеней за просрочку платежей по потребительским кредитам и ипотеке. Мораторий планируется ввести с 1 января 2026 по 31 декабря 2027 года и распространить на кредиты до 500 тыс. руб. и ипотеку до 12 млн руб. Авторы инициативы аргументируют предложение тем, что банки на фоне роста закредитованности населения показывают рекордную прибыль, а значит, временные льготы для заемщиков в сложный период не нанесут ущерба финансовой системе.

Подобные меры уже предпринимались ранее, например в 2014–2015 годах при валютном кризисе и резкой девальвации рубля заемщикам предоставляли реструктуризацию долгов. Во время пандемии Covid-19 в 2020 году был введен кредитный мораторий на банкротство для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей из наиболее пострадавших отраслей экономики и возможность кредитных каникул для граждан и компаний. Однако нынешняя инициатива отличается масштабом и универсальностью, так как предлагается фактически обнулить штрафы для широкого круга заемщиков, тогда как раньше меры носили более адресный характер.

История показывает, что такие шаги дают лишь временное облегчение, но не решают проблему закредитованности системно. Снижение давления на заемщиков, вероятно, поможет стабилизировать социальную ситуацию, однако в долгосрочном плане может подорвать кредитную дисциплину. Поэтому эффект от инициативы будет во многом ситуативным и зависеть от динамики экономики в 2026–2027 годах.

Для банков прямая потеря доходов от штрафов будет незначительной, учитывая их текущую прибыльность. Для граждан же отмена пеней станет заметным подспорьем, а снижение долговой нагрузки позволит сохранить устойчивость семейных бюджетов и снизит риск массовых дефолтов по кредитам.

Однако на взгляд Freedom Finance Global, более эффективным решением могла бы стать адресная помощь тем, кто действительно оказался в тяжелом положении, например, введение механизма целевых кредитных каникул при подтвержденной потере дохода, болезни или форс-мажоре. Такой подход позволил бы поддержать наиболее уязвимые группы населения, не создавая избыточных льгот для тех, кто способен обслуживать свои обязательства.