На чем зарабатывают банки

Добрый день, господа инвесторы!

В сети муссировались идеи, что:
— вклады заморозят;
— деньги на счетах/вкладах лежат мертвым грузом;
— как только ставку опустят, деньги хлынут в экономику, раздувая цены;

Думаю, это все от того, что с одной стороны есть желающие поднять истерику и похайпить на ней, а с другой, незнание принципов работы банка.

Для примера взял отчет за 9 месяцев РСХБ. На бирже не торгуется, входит в число системообразующих, почему бы и нет.
А то все сбер да втб.
Источник: сайт ЦБ

Что ж, посмотрим без воды сухие цифры:
1) Процентные доходы 453 млрд. руб.
— дает в долг другим банкам по ставке межбанковского кредитования заработав 40 млрд. рублей;
— кредитует некредитные организации(привет держателям кредиток, кредитов, ипотек и прочих ссуд) заработав 372 млрд. рублей;
— получил доход от вложений в ценные бумаги на 40 млрд. рублей;
А еще чуть чуть заработал на комиссиях(страховки, комиссии по картам/счетам и т.д.) 17 млрд рублей и на операциях покупки продажи драгоценных металлов жалкие(относительно прочих доходов) 263 миллиона.
2) Процентные расходы 371 млрд. рублей
— заплатил 24 млрд. рублей;
— заплатил за пользование клиентскими деньгами 327 млр. рублей;
— заплатил по своим облигациям 18 млрд. рублей;

А еще заплатил зарплату, аренду, заслал долю в асв, заслал на свой счет в ЦБ в резервы, переоценил свои активы и в вложения, списал безнадежную задолженность и далее обычные банковские траты.
Можно об этом почитать в разделе 2.

Итого 82 млрд. рублей разницы, в карман положили 53 млрд. рублей.
Уже по соотношению доходы/расходы ясно, что почти все, что было собрано, уже роздано в качестве кредитов и вложений в ценные бумаги.
Сам банк пишет, что отношение кредитов и депозитов Россельхозбанка (loan-to-deposit ratio) на 30 сентября 2024 года составило 96,3%
Предположим, заморозят и дальше что?
Кому заемщики вернут деньги? Банку? Это не деньги банка, это деньги других клиентов.
Банк только ищет для вкладчиков тех, кому эти деньги можно выдать, собрать и заплатить себе зарплату в виде прибыли и вкладчику оговоренный заранее доход.
И попутно заработать на обслуживании/покупке продаже валюты/металлов/ценных бумаг.

Выводы:
— у банка нет своих денег, кроме прибыли
— банк не владеет деньгами, он по сути посредник, работает за комиссию
— деньги не копятся абстрактной денежной массой, они уже в экономике
— при снижении ставок по депозитам деньги не хлынут волной на рынок, раздувая инфляцию, они уже в рынке
— нечего морозить, в банке денег и так нет, они уже на заводах, в бетоне, в ценных бумагах и т.д.

Случиться может все, что угодно, конечно, но логики у армагедонщиков в этом вопросе, к сожалению, нет.
Не призываю ни к чему, кроме того чтобы думать своей головой и работать с сухими фактами, а не эмоциями.
Всем хорошего дня и удачных инвестиций =)