История страхования: от Хаммурапи до Big Data
История страхования: от Хаммурапи до Big Data
Засуха или рекордные морозы, падёж скота или болезни — вся история человечества связана с риском. Из-за этого история страхования начинается в глубокой древности.
Самая простая форма страхования — «самострахование» — появилась вместе с производящим хозяйством. Многие древние государства или их подданные сами формировали страховой фонд на случай войны, неурожая или стихийных бедствий, которым пользовались для компенсации ущерба. Такая «подушка финансовой безопасности», «стабилизационный фонд». Благодаря своей простоте самострахование не покидает государственную политику и сегодня, найдя место, к примеру, в российском ФНБ, пополняемом из нефтяных доходов.
Со временем возникает идея распределять риски потерь «одного лица на группу лиц», ставшая основой «взаимного страхования». Уже при царе Хаммурапи в Вавилонии участники торговых караванов договаривались о совместном возмещении ущерба в случае ограбления каравана, кражи или пропажи. Изначально такое страхование осуществлялось по раскладочной системе: не из заранее сформированного фонда, а после возникновения ущерба путём специальной раскладки. Однако со временем начали появляться долгосрочные общества, которые формировали фонд из взносов участников. Это облегчило как процесс выплаты компенсаций, так и сбора средств. Такие товарищества широко распространились в средневековых гильдиях и цехах, которым развитый страховой рынок был выгоден как источник роста торговли и производства.
К XIV веку появилось популярное сейчас «коммерческое страхование». Первопроходцем в этой области стала итальянская Генуя, в которой в 1374 году был заключён первый договор, а также основана первая коммерческая страховая компания. Италия стала родиной страховых компаний не случайно: где развита торговля, там и процветает страхование, нужное для снижения транспортных рисков. Теперь профессиональные страховщики за плату (премию) покрывали ущерб в случае его возникновения. Сначала страховщики занимались страхованием морских перевозок, но постепенно стали заниматься широким спектром рисков. В 1762 году появилось страхование жизни, а к концу столетия в Европе насчитывалось уже около 100 видов страхования.
В России взаимное страхование было распространено повсеместно уже при Ярославе Мудром, который закрепил его в своде законов «Русская Правда». Им пользовались и простые люди, и государство. Например, во время ордынского владычества пленённые монголами люди выкупались из неволи за счёт специального фонда, который пополнялся из налогов. Однако коммерческие страховщики появились у нас позднее. Первые попытки создать их принадлежали Екатерине II и Александру I, но настоящий страховой бум был вызван экономическими реформами Александра II. С их помощью уже к началу XX века в стране было множество страховых компаний. После 1917 года страхование было передано государству в лице Госстраха СССР. Государственная монополия начала сворачиваться только во времена Перестройки, но полностью её отменили в 1992 году с принятием федерального закона «О страховании».
В наши дни принципы страхования не претерпели значительных перемен по сравнению с прошлым, но технологии Big Data вместе с развитием статистики и интернета делают страховые продукты удобнее, а страховой рынок эффективнее.
$RENI
