Как работает страховой бизнес?

Как работает страховой бизнес?

Это – финансовые инструмент, который помогает распределить риск. Если взять риск одного человека и распределить его среди множества других людей, этот индивидуальный риск становится совсем незначительным.

Для простоты рассмотрим пример: Я предлагаю другу 15 000 рублей. Но если я вдруг случайно потеряю свой телефон, мой друг мне купите такой же новый. Например, мой друг соглашается. Вот и получился страховой полис. Когда он соглашается на мои условия, предполагается, что он проанализировали информацию обо мне: бережно ли я отношусь к своему телефону, какой он модели и стоимости, терял ли я ранее телефоны. Раз мой друг согласился, вероятно, у меня хорошая репутация и ранее я очень ответственно относился к гаджетам.

Теперь, если мой друг пойдет к еще десяти его друзьям и предложит им такие же страховки по 15 тыс. руб., у него будет в общей сложности 150 тыс. руб. Предположим, я все же потерял свой телефон, который стоит 130 тыс. руб. Мой друг покупает мне новый, но все равно остается с прибылью в 20 тыс. руб. Это при допущении, что из десяти человек всего 1 потеряет телефон. Если так и есть, то мой друг полностью перестраховал свой риск.

Именно таким образом примерно торговцы страховали свои караваны и корабли в Китае и Вавилоне тысячи лет назад. Но в современном понимании страхование как бизнес оформилось в 17 веке в Англии. В лондонских кофейнях моряки и торговцы заключали страховые сделки в отношении грузов. В то время мореплавание было очень опасным занятием, как мы знаем. В одном из таких кафе появилась старейшая страховая компания Lloyds of London.

Например, к ним приходит клиент с грузом, который переживает за свою фирму, если вдруг корабль захватят пираты или он утонет. Страховой брокер Lloyds осматривает корабль, оценивает его стоимость и потом оценивает риск. Уточняет, куда направляется корабль и с каким грузом. После этого он формирует страховую премию, то есть сумму, которую он готов взять с клиента, предоставив ему страховку. Но прежде он согласовывает этот контракт с андеррайтером. Это более крупная финансовая организация.

Андеррайтер может добавить дополнительные условия в контракт. Когда контракт заключен с клиентом, страховой брокер получает свой процент от страховой премии, а остальная часть премии уходит андеррайтеру, который принимает обязательства по контракту. Если корабль тонет, выживший капитан или его представитель идет к брокеру. Тот сообщает плохие новости андеррайтеру, который совершает выплату.

Как же брокер не боится убытка? Он перестраховывает свои обязательства по страховым контрактам. То есть, андеррайтер продает свои обязательства другим андеррайтерам за часть премии, которую взял в первоначального клиента. Это ровно также, как если бы в примере выше мой друг продал бы страховку по моему телефону кому-то за 14 тыс. рублей, оставив себе 1 тыс. руб.

Почему так происходит? Потому что клиенты страховых продуктов разные, с разным уровнем потенциального риска для андеррайтера. Кроме того, у небольших андеррайтеров меньше возможностей находить клиентов. В результате, если страховой случай не наступил, все по цепочке заработали. Если случился, то понесли небольшой расход, так как у каждого только часть первоначального контракта.

Чтобы не было дефолтов по обязательствам страховых компаний, их очень строго проверяют регуляторы. В России – это Центральный Банк. Современное страхование – очень технологичный бизнес. У страховой компании очень много статистических данных в отношении разных рисков, поэтому она с высокой точностью может оценить риск наступления какого-либо события. Например, когда клиент оформляет полис КАСКО у нас на сайте, скоринговая система его оценивает по 80 параметрам и предлагает индивидуальные условия.

Также, профессиональный страховые компании инвестируют привлекаемые от клиентов премии, чтобы увеличить свой доход и создать подушку безопасности.

В следующем посте еще больше истории страхового бизнеса!

$RENI #RENI