100% годовых. Каждому! Однако, есть нюансы.

Да, именно сейчас у многих из нас есть возможность обеспечить себе 100% годовых на вложения и держать такую доходность три года подряд! Вы скажите — «Это развод! Так не бывает!» — и будете не правы. Именно такую доходность вы сможете получить, приняв участие в Программе Долгосрочных Сбережений, инициированной нашим государством в этом году. Давайте вместе с вами разбираться, что это такое и стоит ил этому доверять. Заодно выясним, как получить ещё большую доходность, чем заявленная в заголовке статьи. 

С помощью этой программы предполагается стимулировать нас с вами делать долгосрочные сбережения, прежде всего — с прицелом на пенсию. Для того, чтобы принять в ней участие, необходимо будет заключить договор с одним из НПФ, перечислять туда свои сбережения и тогда, на каждый вложенный вами рубль государство добавит от себя такой же рубль, и все эти деньги НПФ будет инвестировать и приумножать их в меру своих талантов. Это если вкратце. Однако, есть нюансы. Давайте их разберем. 

1. Конечно, сумма софинансирования ограничена сверху. Максимум, что вы можете получить таким образом от государства — 36 тысяч рублей в год. Это конечно, огорчает, но есть и хорошая новость: так будет продолжаться три года подряд! То есть, всего вы получите от государства — 36 000 руб * 3 года = 108 000 руб! Уже веселее, согласитесь ? 

2. Такую доходность получат только те, чей ежемесячный доход не превышает 80 тысяч в месяц. Если ваш ежемесячный доход укладывается в диапазон от 80 до 150 тысяч рублей, то на каждый ваш вложенный рубль вы получите уже не рубль, а 50 копеек. Соответственно, для того, чтобы получить от государства 36000 рублей вам надо будет перечислять 72 000 рублей в год, а это уже не 100%, а 50% годовых Если же вы получаете больше 150 тысяч в месяц, то соотношение уменьшится ещё в два раза — на каждый рубль вы получите 25 копеек, и перечислять вам нужно будет уже 144 000 руб в год для максимально суммы софинансирования от государства. Найдутся те, кто увидит в этом дискриминацию по имущественному признаку, но с другой стороны — если у вас и так высокий доход — зачем вам ещё помогать? Государство помогает в первую очередь самым обездоленным, оно же у нас — социальное, вы же помните? А с другой стороны — и 50% годовых, да и 25% годовых — тоже неплохие доходности, и те, чей доход выше 150 тысяч в месяц это прекрасно понимают, ни один Тинькофф или, прости господи. Interactive Brokers, такой доходности не обеспечит — с таким же уровнем гарантий. 

3. Самый главный нюанс — когда вы сможет воспользоваться своими накоплениями? На это сильно влияет то, сколько вам будет лет на момент входа в программу, потому что начать пользоваться этими сбережениями можно будет не раньше 55 лет, если вы — женщина, или 60 лет — если вы мужчина. Это, конечно, огорчает — тех, кому сейчас, например, 30 лет, зато тем, кому сейчас больше 50 лет (как мне ) — очень даже ничего! Олды выходят на сцену, да. 

Для наглядности поясню всё на собственном примере, вернее, на примере моей семьи. Мне сейчас — 54 года, жене — 52 года и мы с ней собираемся вместе в этой авантюре поучаствовать. Её ежемесячный доход укладывается в самый выгодный диапазон, мы намерены в течении ближайших трех лет на её счет отчислять по 3000 рублей каждый месяц, что нам даст в итоге как минимум 216 тысяч к тому времени, когда их можно будет забрать — в её 55 лет. На самом деле, там будет больше, потому что будет ещё какой-то доход от того, что НПФ будет этим деньгами управлять, а так же от того, что: 

4. К этим накоплениям можно присоединить накопительную часть ваших пенсионных отчислений — те самые отчисления с вашей зарплаты, которые сначала пообещали, а потом заморозили. Не многие об этом помнят, но у всех, кто работал официально в период с 2002 года по 2013 год есть некоторая сумма на счете в Социальном Фонде России (это бывший ПФР), которая сформирована из тех перечислений, которые делали ваши работодатели. Да, сумма будет, скорее всего, небольшая, но она — ненулевая и она — ваша, не стоит о ней забывать и не стоит её кому-то дарить. 

Есть ещё несколько плюшек:

5. На сумму перечислений в Программу Долгосрочных Сбережений распространяется налоговый вычет, на сумму до 400 000 руб перечислений в год. То есть, если вы перечислите 36000 в год — как мы с женой собираемся делать — то вам государство вернет уплаченный вами НДФЛ на сумму 36000 руб * 13% = 4680 руб, что увеличит вашу доходность от вложений со 100% до 113% годовых. Вам то, может быть, и вернет, а нам с женой -нет, так как мы не являемся плательщиками НДФЛ, увы.

6. И, конечно, государство не было бы государством, если бы не обещало всё это застраховать. В нашем случае, на сумму до 2,8 млн рублей. То есть, если НПФ в результате своей инвестиционной деятельности уйдет в минуса, то он должен будет покрыть убыток за счет своих средств, если же этих средств не хватит — то тут подключится государство и покроет эти убытки.

Вернемся к заголовку. Итак — 100% годовых — это подтвердилось при детальном разборе? Да, это так, и даже лучше, если учитывать доход от инвестиций и возврат НДФЛ. Каждому? Окей, тут я немного перегнул, не каждому, но — очень многим, не скажу сейчас, какой процент наших сограждан имеет ежемесячный доход меньше 80 000 рублей, но мне кажется, таких сильно больше, чем тех, чей доход — выше 150 000 рублей. Если у вас есть такая информация — напишите. Нюансы есть? Есть, и основные из них мы с вами разобрали.

Стоит ли с этим связываться? Стоит ли оно того? Не обманет ли государство нас, как мы от него исподволь всегда ждем? Не лучше ли самим эти деньги инвестировать и получать, возможно, большую доходность? На эти вопросы нет общего ответа, каждый решает для себя. Вы можете высказаться в комментариях, а мою позицию я изложу в следующей статье, там же расскажу, как я в прошлый раз поверил государству и стал софинансировать накопительную часть пенсии (ту самую программу, которую потом отменили) и почему иногда нужно доверять государству. Так же я расскажу о своем НПФ, о том, как он приумножал мои кровные и насколько он готов к участию в новой программе. И, конечно — приходите сюда через три года — напишу, чем всё это закончится.