Банкротство легализовало кредитных аферистов
В 2015г. вступила в силу глава Х 127-ФЗ «Банкротство гражданина». В 2020г. появилось внесудебное банкротство гражданина. А в 2023г. внесудебное банкротство стало доступнее.
Ежегодный прирост дел о банкротстве граждан составляет около 50%. За период существования процедуры обанкротилось около 1 миллиона человек. При этом уровень закредитованности населения также растет. ~55% заемщиков берет новые долги, чтобы расплатиться по старым. Около 46% семей в России имеют кредит.
Кроме законодательного стимулирования банкротства, судебная практика формируется также в пользу банкротов-граждан.
По статистике ~96% человек банкротят себя сами. А это значит, что заинтересованные управляющие в 96% случаев не выявляют признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. ~90% должников банкротятся без имущества.
Верховный Суд РФ 31 октября 2022 г. по делу № А05-11/2021 (№ 307-ЭС22-12512) определил: «принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. Намеренное уклонение (от погашения долга) обычно не ограничивается простым бездействием, его признаки, как правило, обнаруживаются в том, что должник:
- умышленно скрывает свои действительные доходы или имущество, на которые может быть обращено взыскание;
- совершает в отношении этого имущества незаконные действия, в том числе мнимые сделки, с тем, чтобы не производить расчеты с кредитором;
- изменяет место жительства или имя, не извещая об этом кредитора;
- противодействует судебному приставу-исполнителю или финансовому управляющему в исполнении обязанностей по формированию имущественной массы, подлежащей описи, реализации и направлению на погашение задолженности по обязательству;
- несмотря на требования кредитора о погашении долга ведет явно роскошный образ жизни».
Таким образом, по руководящему мнению Верховного Суда РФ должник может быть признан недобросовестным при активных противоправных действиях. Фактически это означает, что должник может набирать новые кредиты по принципу пирамиды до тех пор пока его обанкротят. При этом через 5 лет можно банкротиться заново. Эта практика плодит кредитных аферистов, которые просто живут на кредитные деньги без намерения их отдать. Причем такой подход стал применяться судами не только к банковским кредитам, но и кредиторам — гражданам. (Которые, естественно, не являются «сильной стороной» в договорах займа, как банк). В моей практике даже был случай, когда освободили от долгов банкрота, который скрывался от кредиторов по неустановленному адресу! Можно сказать, что государство через банкротство снимает социальное напряжение за счет кредиторов…
Это явление приобрело угрожающие масштабы. Как было в свое время с системой ОСАГО, когда суды заполонили выкупщики страховых дел, а система ОСАГО чуть не рухнула. В настоящее время появляется множество предложений от посредников, предлагающих оформить кредит человеку с любой кредитной историей под будущее банкротство… Управляющие в свою очередь, готовы банкротить за минимальное вознаграждение с гарантией и в рассрочку! Очевидно, процент невозврата кредитов (7%?) может расти дальше. А издержки банков будут ухудшать кредитный климат в стране. Кредиторов — граждан остается только пожалеть. Т.к. наступили времена, когда в долг нельзя давать никому!
***
Телеграм: Право для всех, даром
А как учитывают — см. выше.
Смысл изначального ответамв том и был, что банки кое как раскрывают статистику по кредитам, но замыливают структуру.
Так что и гражданин тоже может смело жить, как он хочет, в том числе и вдолг. А потом просто обанкротится. Это нормально
В этом году 2/3 ипотеки выдали заёмщикам, которые тратят на выплаты более половины своего дохода — может не надо все на заемщиков скидывать, стоит и банкам голову включить?
По квартирам — ну может банки надеются что обеспеченный кредит менее рискован.
Мне сейчас что-то не хочется брать ипотеку — на вторичке ставки высокие, на первичке из-за раздутых цен не сильно лучше (да и автоматом становится неликвидом). Как вариант — иногда посматривать реализуемое банками залоговое жильё. Хотя тоже та еще лотерея, на любителя.
БФЛ это благо потому как является хорошим инструментом для борьбы с жадностью банков и МФО готовых выдавать кредиты всем подряд.
В тоже время у нас нет социального рейтинга как в США, где кредитная история решает всё. Так что на то что человек банкротился, будет плевать всем, кроме банков конечно же.
Кредит — это хорошо, если с умом.
Например, вложив 700 т.р и воспользовавшись кредитом в 3%, я купил недвижку, которую сдаю в аренду, и она мало того что сейчас стоит 8 млн, так и еще в месяц выплачивает кредит и в карман несет столько же. При этом долг по кредиту обесценивается каждый год, а сумма платежей, наоборот, растет.
Далее, в феврале и сентябре, после известных событий, я взял кредит в сбере и купил их же акций по 100р. Они мне уже выплатили 20% в том году, в этом выплатят 30, и выросли в цене в 3 раза почти. И таких событий у меня было несколько, не считая мелочи.
А вы не берите кредиты, да. Это же не ваш мир, чо уш…
Низкий рейтинг, нет истории — можно брать только высокорисковые дорогие темы вроде кредитки с большим процентом и маленьким лимитом. И постепенно нарабатывать истоирю. Из-за чего сходу просто взять ипотеку или кредит на машину дешёвый трудно, и народ с юности «строит кредитную историю» — покупает всякое на карточки и не закрывает выписку а «обслуживает регулярно», чтобы очков набрать. Мол надёжный заёмщик :-)
Ну а без этого механизма раньше банк давал физику в долг только поработав с ним некоторое время, посмотрев на денежные потоки и прочее.
Цифры +- верные, совсем точно уже не помню.
4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Если раньше, в 2016г. в реестр кредиторов банки даже не заявлялись, юристов видать свободных в штате не было; то сейчас им достаточно доказать, что заемщик недобросовестный и долги не спишут. Пример банкрот приносит справки в суд 2ндфл. там указан оф. доход, а при заявке на кредит он указал завышенный доход, чтобы получить большую сумму. Юрист банка указывает судье на это и грит: заемщик — подлец, намеренно ввел в заблуждение банк.
http://doc.ksrf.ru/decision/KSRFDecision530245.pdf
Однако, практика идет к сохранению даже ипотечного жилья, если ипотека погашается
И законопроект соответствующий разрабатывают
https://sozd.duma.gov.ru/bill/309801-8#bh_note
Вы рассуждаете с точки зрения обычного человека, а не маргинала. Я бы Вам много интересных и увлекательных историй мог написать, но не буду :)
И более того, опять же имхо, количество умышленных банкротств уже более менее понятно. Это становится маркером здоровья банка. И если в банке вдруг какой-то взрыв невозвратов, это сразу черная метка со стороны того самого мегарегулятора. Т.е. проще контролировать, проще отслеживать уже банки.
Т.е. это можно использовать как провоцирующий фактор. И кто попадётся на эту приманку.
В принципе это достаточно нормальная ситуация.
Банки при кредитных заявках проводят скоринг в том числе и в БКИ. Онлайн.
И если банк решил выдать рискованный кредит или увеличить свой аппетит к риску вообще, то это проблемы его менеджмента и владельцев, а не заёмщика.
Но наращивание задолженности без возможности погасить долги не признается сейчас недобросовестным действием
Надо только все активы на родню переписать и 3 года подождать, что бы срок исковой давности истёк
А намеренное банкроство или по безответсвенности, раздолбайству, лени и глупости -велика ли разница. Я помню в хорошие времена народ набирал и валютную ипотеку (глав буху даже знаю- думала она хитрожопая и сэкономит на проценте). И айфоны покупали в кредит при довольно скромой ЗП. Так сказать безответсвенно финансво себя вели
Наблюдения.
1. Нормальные заемщики редко обращающиеся за кредитом, имеющие имущество не могут взять кредит по нормальным процентным ставкам. Это было в 90е, в 2000е и сейчас не сильно изменилось.
2. Закредитованные граждане с кучей косяков по предыдущим кредитам делают это легко.
Мотив финансистов понятен, максимально увеличить стоимость кредита. При этом последствия далеко идущие. Вплоть до замедления роста экономики.
Любые формы кредитования между коммерсантами становятся токсичными, если банкротное освобождение от обязательств превращается в норму.