Павел Комаровский
Павел Комаровский личный блог
15 августа 2023, 08:02

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар

В этой статье мы поговорим про еще более продвинутые навыки отправления SWIFT-переводов и выстраивания надежных цепочек банков-корреспондентов, а также обсудим свежую порцию финансовых кринж-историй: от кучи евро, потерявшейся в Тунисе на 9 месяцев, до разоблачения «белорусско-венгерского шпиона» через фоточки в соцсетях.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Как и в прошлый раз, раскрывать тайны Свифта мне будет помогать Андрей Авраменко (автор OhMySwift), а также его кошка по имени Чекапиллка (честно признаюсь – я сам хз насчет этимологии имени, лучше у Андрея в комментах спросите)

В прошлой статье про SWIFT мы с вами обсудили самую «базу»: чем является эта система, как она работает, и какие основные подставы подстерегают вас при ее использовании. Далее я буду предполагать, что вы с этой базовой информацией уже знакомы – а в этом материале мы погрузимся в более обскурные нюансы процесса международных денежных переводов (и, конечно же, выцарапывания застрявших бабосов в разных незапланированных сценариях). Поехали!

Цепочки банков-корреспондентов для самых маленьких

Из нашего прошлого материала вы должны помнить, что SWIFT – это всего лишь «WhatsApp для банков», а всю реальную работу по перемещению денег на самом деле выполняют банки-корреспонденты с помощью налаженных между собой способов взаиморасчетов. Чем больше их в цепочке – тем выше шансы, что перевод будет идти долго и с приключениями, которым сможет позавидовать даже старина Индиана Джонс.

Так что давайте попробуем разобраться в деталях – как эти цепочки формируются, и как пульнуть свой перевод так, чтобы он пошел именно через хорошие, годные банки-корреспонденты?

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Можете сохранить в папочку «фильмы, на которые я никогда в жизни не купил бы билет»

Допустим, мы отправляем перевод из российского банка Юникредит в российский же Райффайзен. Несмотря на то, что оба этих банка находятся в России, долларовый перевод между ними пойдет через американский банк-корреспондент (хотя, уже с 1 октября это должно измениться – потому что ЦБ запретил российским банкам использовать SWIFT для переводов внутри РФ).

У Юникредита есть корсчет в американском BNY Mellon, и у российского Райффайзена тоже. Поэтому в данном случае перевод пойдет предельно просто:

Юникредит → BNY Mellon → Райффайзен

Как мы это узнали? Вообще, информация о банках-корреспондентах публикуется самими банками в так называемых Standard Settlement Instructions. Иногда она есть на сайте самого банка (пример), либо ее можно запросить в поддержке банка, если вы являетесь его клиентом. Ну а сами банки находят эту инфу обычно в SWIFTref – официальной закрытой базе от самого Свифта (ребята из OhMySwift тоже ее где-то заполучили для собственных нужд и теперь успешно пользуются).

Но чаще всего международные переводы идут больше, чем через один банк-корреспондент. Например, если мы отправим деньги из того же Юникредита в какой-нибудь Reserve Bank of Malawi (это Африка), у которого корсчет есть только в американском Citi – то перевод пойдет через два банка корреспондента: BNY Mellon (банк-корреспондент отправителя) и Citi (банк-корреспондент получателя).

Юникредит → BNY Mellon → Citi → Reserve Bank of Malawi

У банков нередко есть больше одного банка-корреспондента по определенной валюте. Например, у Юникредита их по доллару два: BNY Mellon и JPM Chase – он может отправить баксы через любой, в зависимости от своих внутренних политик.

Если вы в этот момент обрадовались такому богатству выбора и решили отправить все свои сбережения за рубеж через Юникредит в долларах – то имейте в виду, что он больше не открывает новые валютные счета. Так что теперь остается только позавидовать тем прозорливым ребятам, которые умудрились заранее открыть себе такой счет.


Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Чекапиллка перед эмиграцией забыла на всякий случай открыть валютные счета в российских «дочках» западных банков. Не будь как Чекапиллка!

Такая роскошь, как целых два американских банка-корреспондента, доступна далеко не всем российским банкам: всё больше и больше западных банков отказываются от корреспондентских отношений с российскими партнерами. Поэтому из тех российских банков, у кого еще сохранился всамделишный американский корреспондент-партнер, и к тому же еще доступна опция открытия новых долларовых счетов – по сути, остался один только Экспобанк (но это всё очень быстро меняется в худшую сторону, поэтому актуально только на момент выхода статьи).

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Да и на Экспобанк тоже частенько жалуются – что он мало того, что задирает немилосердный ценник за открытие счета, так еще и не торопится их открывать всем подряд...

Насколько уникальной является ситуация с отсутствием американских банков-корреспондентов в стране? Как ни странно, так случается, и это не совсем уж автоматический приговор для переводов в долларах из банков такой страны. Например, в Кыргызстане с 2018 года у местных банков нет прямых корреспондентских отношений ни с одним из американсих банков – но при этом доллары они как-то всё же худо-бедно отправляют.

Как соседняя республика справилась с этой ситуацией? Они просто установили прямые корреспондентские отношения с банками других стран: Южная Корея, Казахстан, Турция, Германия и куча российских банков (в каком-то смысле уже бесполезных, потому что условным Сберу и ВТБ самим бы не помешала помощь в этом вопросе).

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Источник: волшебная база данных Андрея с банками-корреспондентами (зацените чудесный DOS-стайл интерфейс)

Так что, если вы отправляете куда-то международный перевод в долларах – то это еще отнюдь не означает, что помогать его провести будут обязательно, как многие думают, исключительно американские банки-корреспонденты!

Банки-корреспонденты: уровень сложности «Hurt Me Plenty»

Давайте еще немного усложним картинку. В прошлой статье мы с вами обсуждали, что денежные переводы обычно сопровождаются сообщениями («свифтовками») по форме MT103, которые передаются по цепочке от банка к банку.

Так вот, оказывается, последовательная передача денег – это не единственный вариант построения перевода! Ваши деньги могут «загулять» еще и параллельно при помощи сообщения MT202 (или его более усовершенствованной версии MT202cov). В этом случае банк отправляет сообщение о платеже сразу напрямую в банк-получатель – но при этом говорит, что сами деньги (cover payment) попозже пришлет какой-нибудь другой банк. (Великолепный план, надежный как швейцарские часы – что здесь вообще может пойти не так??)

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Наглядное объяснение принципа работы MT202 для киноманов

На этом фоне, конечно, случаются курьезы: ведь если что-то действительно пошло не так, то в ходе внутренних расследований банки часто забывают про эту отдельную ветку с cover payment. Один банк шлет другому сообщение «срочно верните бабки!», тот вежливо отвечает «fuck off, у нас их никогда и не было!!» – а страдает на практике именно отправитель перевода.

Вот пример из жизни на эту тему: человек отправил деньги в евро из российского Юникредита в тунисский банк, и цепочка там получилась совсем неприлично сложной (конечно же, клиент-отправитель такой красивой схемы не видел – о сути произошедшего он узнал уже потом, сильно позже).

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Дальше начинается веселье: тунисский банк назначения получил информацию о платеже, но не получил сами деньги (cover payment). Немножко их подождал, потом устал дальше ждать, и просто аннулировал платежное поручение.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Тунисский банк be like: «МЫ ЧЁТ УСТАЛИ. БАБКИ ВАШИ НЕ ПРИМЕМ. НЕ БЛАГОДАРИТЕ, ОБРАЩАЙТЕСЬ ЕЩЕ, БЭСТ РЕГАРДС ЕПТА!»

Как известно, 9 месяцев нужно женщине, чтобы выносить ребенка – ну а на примере этого случая мы выяснили, что клиенту Юникредита придется подождать примерно столько же, чтобы получить назад свои деньги. Даже под страхом досудебной претензии российский Юникредит продолжал утверждать, что деньги к нему не вернулись, банки-корреспонденты ему не отвечают – поэтому он ничем не может помочь и вообще умывает руки.

Тунисский банк внезапно оказался самым отзывчивым и честно пытался всем писать – в немецкий Barclays, в российский Юникредит, но дело не двигалось. Казалось, что происходит какой-то полный бред – как куча денег могла просто исчезнуть без всякого следа?

В итоге оказалось, что гипотеза про «бред» была реально рабочей: когда уже все устали показывать друг на друга пальцем, кто-то из участников этого циркового представления наконец вспомнил, что покрытие отправлялось через французский банк Bred. После ряда писем по всем каналам (бумажных, электронных и через SWIFT), он всё же вернул деньги, и те упали обратно на счет в Юникредит. Итого: 9 месяцев изматывающей борьбы – и это при том, что ни один банк не находился под санкциями, и речь шла о простом переводе между личными счетами несанкционной персоны. Бред какой-то...

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Чекапиллка здесь как будто кричит «налейте мне в миску из этой самой большой бутылки, мои нервы больше не выдерживают вот это всё!!»

Банки-корреспонденты: переходим на уровень «про»

Обычно банки сами выстраивают маршрут, поэтому в большинстве случаев выбор банка-корреспондента можно оставить на усмотрение банка-отправителя, но есть несколько исключений:

1. «Плохие» банки-корреспонденты. Есть несколько банков, которые по опыту пользователей более усердно проверяют переводы, особенно с адресом отправителя или получателя из России (в MT103 нет гражданства, но всегда есть адреса). В этот список уверенно попадают Bank of America, Deutsche Bank Trust Americas, DZ Bank. Иногда также подводят французский Societe Generale и немецкий Hypovereinsbank.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар

Если у банка-получателя есть другие банки-корреспонденты в выбранной валюте, зачастую лучше указать их вручную. В долларах это Citi, JP Morgan. Чуть более капризный, но тоже терпимо – BNY Mellon.

2. Переводы в Европу в евро. Большинство банков в ЕС подключены к Target2 – местной системе взаиморасчетов между банками через европейский ЦБ (подробнее про это можно прочитать здесь). Если мы отправляем деньги из российского Райффайзена в какой-нибудь небольшой испанский банк, то можно указать банком-корреспондентом австрийский Райф (RZBAATWW), а в поле номера счета в банке-корреспонденте написать «//RT» (это не значит Russia Today, не бойтесь). Перевод будет отправлен напрямую из австрийского Райфа в маленький испанский банк, минуя дополнительный банк-корреспондент (а это, как правило, означает более быстрый перевод с меньшими рисками возникновения проблем).

У некоторых банков нет возможности указать номер счета в банке-корреспонденте. В этом случае можете попробовать просто указать ближайший корреспондент отправителя с надеждой, что на него будет давить обязанность рассчитаться по этой транзакции и он сделает это наиболее оптимальным путем – через Target2.

3. При переводах в юанях часто требуют указывать банк-корреспондент вручную – например, этим грешит БКС. Его можно уточнить в поддержке банка-получателя, или воспользоваться инструкцией с OhMySwift.

Резюме по банкам-корреспондентам: практические советы

  • Старайтесь отправлять перевод наиболее коротким путем (даже между странами СНГ переводы часто идут месяцами, если цепочка банков-корреспондентов получилась длинная). Как правило, управлять длиной цепочки вы можете, меняя валюту перевода, банк-отправитель или банк-получатель.

  • Как понять, по какой цепочке пойдет ваш перевод? На сайте OhMySwift для этого есть специальный планировщик, либо можно пойти более трудным путем: попросить поддержку вашего банка сообщить вам по выбранной валюте корреспондентов для банка-отправителя и банка-получателя. Если найдете пересечение между этими двумя списками – то, скорее всего, через него перевод и пойдет (для более сложных цепочек, к сожалению, бесплатных и надежных способов разобраться не существует).
  • Для евро-переводов в Европу есть специальный чит-код под названием Target2, не забывайте его использовать при наличии такой возможности.
  • В любом случае, имеет смысл заранее проверить успешность переводов по выбранным вами маршрутам в базе данных OhMySwift, либо поспрашивать в чате «SWIFT – пропали деньги». Если никакой инфы по маршруту вы не находите – значит, вы пытаетесь первым протестировать какую-то новую цепочку, и у вас есть все шансы стать новой «красной строчкой» в статистике. Так что лучше лишний раз посоветуйтесь перед тем, как нажимать кнопку «Transfer» на сайте банка.
  • Старайтесь по возможности отправлять переводы в одной валюте отправителя и получателя. Технически возможность указать отличающиеся валюты есть – но курс конвертации может вас неприятно удивить, ну или в цепочке маршрута банально окажется задействовано 100500 лишних банков-корреспондентов.

Нелицензионные переводы (нет, к сожалению, это раздел не про «Фаргус»)

Общее количество банков в цепочке перевода порой достигает пяти. Переводы через длинные цепочки плохи не только тем, что каждый из банков может захотеть проверить перевод с особым пристрастием – печаль ситуации еще и в том, что вы можете нарваться на комплаенс-законодательство сразу нескольких юрисдикций.

Например, Андрей (мой соавтор по этой статье) отправил летом 2022 года перевод в долларах из Росбанка (который еще не был под санкциями США) в черногорский Lovcen Banka, и этот перевод конкретно застрял.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Как говорится, «отправил перевод в черногорскую Банку – а он и застрял» (извините!!)

У Lovcen Banka корреспондентом по доллару выступает австрийский Raiffeisen Bank International (RBI). Поскольку это не американский банк и он не подключен ко всяким CHIPS, ACH, FedWire (и прочим расчетным инструментам США), он вынужден всё отправлять и получать через свой долларовый банк-корреспондент Standard Chartered. В итоге цепочка сформировалась следующим образом:

Росбанк → JP Morgan Chase (банк-корреспондент отправителя) → Standard Chartered → RBI → Lovcen Banka

За 3 дня ничего не дошло, поэтому Андрей запросил у Росбанка статус – а тот, немного подумав, сообщил, что платеж заблокирован Standard Chartered, и для разблокировки требуется получение лицензии OFSI. (Это были прекрасные времена, когда Росбанк регулярно говорил «первый раз такое, сами в шоке!» – и на этой ноте он полностью самоустранялся от дальнейшего решения проблемы.)

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар

Как выяснилось, несмотря на Нью-Йоркскую прописку, Standard Chartered формально всё же является банком Великобритании – а значит, подчиняется в том числе их законодательству и проверяет банки по их санкционным листам. OFSI – это специальное агентство, которое занимается вопросами санкций в Великобритании. Кстати, в США такими делами занимается OFAC, а в Европе всё сложнее: списки санкционно-забаненных лиц выпускают централизованно, а вот если надо что-то там разблокировать – то каждая страна уже рассматривает вопрос индивидуально (через свой местный Минфин или что-нибудь похожее).

В общем, деваться Андрею было некуда – нужно было идти в OFSI и получать эту самую лицензию. Общая идея в получении таких лицензий всегда одинаковая: «отправитель не под санкциями, получатель не под санкциями, после того как деньги разблокируют, они не попадут к санкционному лицу – разблокируйте плз бабки, ну пожалуйста!».

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар

Андрею в данном случае повезло – у OFSI была так называемая General Licence (публичная лицензия), которая позволяет разблокировать деньги без индивидуального рассмотрения, если речь идет о личных средствах, которые не превышают 50 тыс. фунтов. Но если в стране, которая заблокировала ваши деньги, такой лицензии нет (либо вы не подпадаете под ее условия) – то рассмотрение вашей заявки может длиться больше года. Да и нет никакой гарантии, что оно закончится успешно...

По кейсам, где переводы блокировали по законодательству США, есть уже успешные истории о выдаче индивидуальной лицензии OFAC, но многие ждут больше года.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
«Апрель» в данном случае – это, э-э-э, 2022 год...

Касаются ли блокировки только переводов в валюте недружественных стран? Вовсе нет. Желательно всегда немного погружаться как устроен маршрут перевода: потому что когда, например, Тинькофф попал под санкции ЕС в начале года – выяснилось, что даже российские рубли, которые отправлялись Свифтом в британскую платежную систему (Британия, напоминаю, не в Евросоюзе уже), шли через австрийский Raiffeisen Bank International. А вот Австрия – это уже вполне ЕС, так что такие рублевые переводы начали блокировать, и Тинькофф пришлось спешно заниматься получением лицензии для своих клиентов. И вот еще схожий пример с Росбанком и переводом в рублях в Interactive Brokers, (когда это еще было возможно).

Практические советы по лицензиям:

  • Если вы отправляете SWIFT из России, то лучше это делать из «дочек» зарубежных банков (Райф, ОТП). Потому что возможен сценарий, когда вы утром отправляете перевод из невинно-несанкционного банка, а уже к вечеру Минфин США объявляет о том, что ваш банк теперь под санкциями – и перевод блокируется, с неясными перспективами получения лицензии на разморозку. Шансы того, что в такого рода историю вляпается условный Газпромбанк всё же сильно выше, чем для того же Райффайзена.
  • Если вы отправляете перевод не из точно «санкционно чистых» банков (те же Райф/ОТП), то лучше заранее смоделировать цепочку перевода и разобраться в потенциальных ограничениях. Например, Газпромбанк, хоть и отправляет до сих пор евро за рубеж, находится под санкциями Великобритании – и если перевод пойдет через любой банк, чтящий юрисдикцию Великобритании, то перевод заблокируют.
  • Если вам не повезло, и ваш перевод всё же оказался заблокирован, первым делом проверьте наличие в юрисдикции заморозки General Licences. Если их нет, то подавайте на получение индивидуальной лицензии как можно быстрее – ведь этот процесс может растянуться на годы. Приоритет, кстати, отдают заявлениям с жизненно-важными проблемами (нечего есть, негде жить, нужно лечиться) – так что не лишним будет там поподробнее расписать, зачем вам вообще ваши деньги нужны.

Комплаенс на финише

Даже если SWIFT-перевод добрался до банка-получателя, то праздновать полную победу еще рано – впереди вас ожидает еще одна compliance-проверка. Для любых более-менее солидных сумм (зависит от банка к банку, но часто от $10,000) банк запросит источник происхождения денежных средств и цель перевода.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Вот пример типичного диалога с банком

Большинство банков вопросы задают дистанционно – через email или по телефону. Но бывают и исключения: черногорский Lovcen Banka, например, очень любит, чтобы все подтверждающие документы были не только переведены присяжным переводчиком на черногорский язык, но и лично принесены в отделение банка.

Главное правило в этом вопросе – иметь актуальные контакты в банке на момент перевода, потому что если банк не получит нужные ему ответы за 3–5 дней, то перевод будет отправлен назад. А злые банки-корреспонденты любят еще и запустить дополнительный «бонусный» раунд проверок для такого возвратного перевода (ведь не зря же его отклонили!), поэтому возврат может легко длиться месяц-полтора.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Фрагмент анкеты черногорского банка, где вам предлагают сразу честно признаться, откуда у вас бабки – зарада, дивиденда или поклон??

Многие аспекты проверки при зачислении денег лежат на поверхности и соответствуют здравому смыслу. Если источник происхождения ваших средств – зарплата, то понадобится форма 2-НДФЛ (справки о зарплате от работодателя на сумму не меньше перевода) и трудовой договор. Кстати, частенько банки в ЕС откажут в зачислении, если работодателем выступала компания, находящаяся под санкциями ЕС (или еще прикольнее – если станет известно, что з/п платили в санкционный банк, даже если сам перевод не из него идет).

Учтите, что просто отфотошопить трудовой договор для успеха недостаточно – банки частенько могут проверить биографию по соцсетям и просто погуглить по ФИО. Иногда доходит до анекдота: Андрея, например, просили доказать, что он не был послом Беларуси в Венгрии, ссылаясь в том числе на фото ниже. Знаменитого тёзки в листе PEP (Politically Exposed Persons) + одной фотографии для черногорского Hipotekarna Banka оказалось достаточно, чтобы заподозрить неладное.

Страшные истории про SWIFT, часть 2: банковская многоножка наносит ответный удар
Сфоткался на фоне венгерского парламента в отпуске? Всё понятно, товарищ белорусский шпионо-посол, ваша двойная игра раскрыта!!

Но бывают банки и совсем придирчивые – на Кипре, например, недавно при зачислении денежных средств от продажи недвижимости в Москве попросили предъявить загранпаспорт покупателя недвижимости и предоставить подтверждение происхождения его (!) денежных средств. То есть, вы мало того, что сами в условном Ростехе до переезда в ЕС не можете работать – так вам еще и людей, которым вы свое имущество в России продаете, нужно собственноручно проверять и безжалостно отсеивать сотрудников санкционных компаний!

Практические советы по банковскому комплаенсу:

  • Если вы продаете недвижимость с последующей отправкой денег за рубеж, постарайтесь минимизировать участие санкционных банков: ипотеки, ячейки, сделка на площадке Домклик или банковские реквизиты в Сбере – всё это может стать серьезной проблемой при зачислении средств в иностранный банк. Если без этого никак – уточните у покупателя, можно ли хотя бы вынести такие детали куда-нибудь в приложение к договору (банку приложение можно, ну, забыть прислать, например).
  • Проверьте покупателя недвижимости по санкционным спискам, например, на opensanctions.org (в России для использования сайта может потребоваться VPN).
  • Перед отправкой средств уточните требования по документам в принимающем банке, или поспрашивайте опыт других клиентов этого банка в чате по SWIFT-переводам. Если банку требуется нотариальный перевод документов, сделайте его заранее – на это может потребоваться больше времени, чем хватит терпения у банка.
  • После отправки средств будьте на связи по тем телефонам, имейлам и мобильным приложениям, которые есть у обоих банков – отправителя и получателя. Спам-папку тоже лучше регулярно проверять на всякий случай.
  • Про банковский комплаенс у меня есть отдельная подробная статья – с ней тоже будет не лишним ознакомиться, там есть более подробные советы.
* * *

Как и в прошлый раз, если статья вам понравится и наберет много лайков – мы сделаем продолжение с более детальным погружением в те вопросы, которые вам особенно интересы (пишите их в комментариях). Чтобы не пропустить следующие статьи по теме – подписывайтесь на мой ТГ-канал RationalAnswer про финансы, а также на экспертный SWIFT-чат, ребята из которого поддержали выход этой статьи.
4 Комментария
  • Max Payne
    15 августа 2023, 08:31
    Я парень простой, вижу пост Павла  Комаровского ставлю лайк
  • ves2010
    15 августа 2023, 08:58
    ну да… у меня свифты терялись 3 раза...
    обычно банк подбивает квартальную или годовую отчетность и опа  — внезапно лишние деньги… и они возвращаются... 

    соответственно если в цепочке 3 банка то надо ждать 3 квартала...


    я кстати был на стриме в телеге про сербию…
    успехов
  • 77rus
    16 августа 2023, 00:56
    Хорошая статья, захотелось даже финансово-юридическую контору открыть по помощи и переводам :-))

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн