Условия он-лайн кредита в ВТБ . Манипуляция ?

Тут ВТБ банк все шлет   выгодное? навязчивое предложение взять кредит на личные цели .
Кредит дают на 7 лет(84 месяца) под 9,9% годовых  якобы...
Так, при взятии у них для примера ,100 т.р  на 7 лет -  ежемесячные выплаты составят -
1) Составят 1869 р. в месяц, если без страховой защиты — и указано что будет под 13.9% годовых
2)Составят 2661 р. в месяц, если + страховка 723 р. в месяц(всего за 7 лет 60772 р.) — и указано, что под 9,9% в месяц.
Ни о каких схемах погашения по годам-месяцам с уменьшением выплат -не упоминается, кредит предлагается взять сразу -без посещения офиса банка -нажатием кнопки согласия в л\к с верификацией через смс.

Сначала(увидев цифры 9.9 % годовых) мне показалась возможной идея взятия кредита  с покупкой на него дивидендных акций(с дохой 10-14% в год) и за 7 лет -отдачи % по кредиту с оставлением в собственности акций, которые могут стать существенно дороже к тому времени. Естественно брать их  при этом нужно -дешево ,  на сильном спаде цены и то-риск весьма велик, за 7 лет могут и обесцениться или перестаь платить дивы… это рыночек.

Однако… внимательно посмотрев на предлагаемые условия взятия кредита --возникло недоумение...
о каких 9.9 или 13.9  %  идет речь--если
1)при выплате ежемесячно 1869 р.(без страховки) с суммы 100 т.р будет в год списываться 1869 х 12 = 22428 р. т.е. 22,42 % годовых.
2) при выплате ежемесячно 2661 р. (со стр.  защитой за 60772 р. за 7 лет) будет в год списываться 2661 х 12 = 31932 р. т.е 31, 9 % годовых.

И где 9.9 % годовых или хотя бы 13.9 %… тут никаких дивов не хватит на выплату %.
Или все же реально по условиям кредита есть разбивка выплат на годы-месяцы-с уменьшением выплат с годами из-за постепенного погашения тела кредита...
Но в л\к об этом -ничего… предлагают сразу воодушевившись предложением 9.9 %-бездумно жать на кнопку.

Так вот… может кто имеет опыт(у меня никогда не было кредитов, кроме лимитной карты с лим. 30000р. )--разъясните--тут подвох и манипуляция или все же схема погашения сего кредита с уменьшением выплат-имеется?