И еще раз про валютные кредиты и охреневших банкиров

Заметьте: он понимает, что долг больше, чем нынешняя стоимость квартиры (Квартира стоит примерно 7 миллионов рублей, а остаток долга 153750 долларов по курсу 52 рубля за 1 доллар, составляет 7995000, то есть, почти 8 миллионов).

Он понимает, что рефинансировать будут по текущей ставке, а она по кредитам в рублях составляет 13% против 10,5% годовых по долларовому кредиту, а потому, ежемесячный платеж станет выше. Но он согласен. Он готов: лишь бы уйти от риска постоянно меняющегося курса, при котором долг (в пересчете на рубли) становится все больше и больше.

Он обращался в банк сам, но рядовые кредитные инспекторы такие вопросы не решают, мол: «Нет у нас в банке рефинансирования».

И вот, звоню в банк уже я. На другом конце провода — руководитель. Не самый главный, но директорского уровня.

Объясняю ситуацию.

Слышу в ответ:

— Дмитрий, нет у нас рефинансирования в банке...

Говорю:

— Понимаю. Но разве нельзя согласовать индивидуальную программу?

Вот смотрите: заемщик платил 7 лет, не допуская просрочек. Он готов платить и дальше. Просто, если он останется с долларовым кредитом, и курс доллара скакнет — он платить не сможет. У банка будет проблемный заемщик.

— Дмитрий, — говорит мне сотрудник банка, — но нет у нас программы по рефинансированию. Что сходу могу предложить — пусть продаст квартиру и закроет кредит.

— А как Вы себе это представляете? — спрашиваю.

Человек должен 8 миллионов. Квартира стоит 7 миллионов. 

Банк устроит получить только часть денег, а миллион долга или простить заемщику или получить когда-нибудь потом?

— Нет, он должен будет погасить весь долг.

— А как это сделать? Квартира стоит 7 миллионов, остаток долга — 8 миллионов. Откуда взять недостающий миллион?

— Вот задачка: получается, что мы не дадим согласия на продажу квартиры: или весь долг пусть погашает и квартиру продает, или квартира остается в залоге банка.

— А может сделаете так, как заемщик просит? Ведь смотрите: заемщик уже является клиентом банка. Не станет платить — у банка возникнут проблемы: нужно будет как-то реализовывать квартиру (видимо, за часть ее нынешней стоимости), нужно будет судиться с заемщиком, нужно будет выселять. Другого жилья у заемщика нет, а «на улицу» зимой суды не выселяют...

Опять же: как только у заемщика начнутся просрочки по оплате кредита — банку придется резервы создавать...

Столько проблем, которые вы создадите себе и заемщику сами!

— Дмитрий, но нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов! 

— Заметьте: заемщик не просит списания части долга, не просит произвести рефинансирование по льготному курсу, не участвует в пикетах офисов банка и Центробанка. Он просит лишь заменить валютный кредит рублевым, а по рублевому кредиту готов платить по действующим на сегодняшний день ставкам!

— Дмитрий, нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов. Но я попробую что-нибудь сделать. Обещать не буду.

Разговор окончен. Сижу и думаю:

Ох уж эти банки: если случаи невозвратов кредитов увеличатся — в этом будет и их вина. Ну когда же начнут понимать, что банк с заемщиком — «в одной лодке», и проблемы клиентов — это не только проблемы клиентов?

* * *

 
А теперь я, как и обещал, расскажу, как это выглядит со стороны «охреневших банкиров». Это не попытка их оправдать, это попытка объяснить. То, чего большинство людей не из банковского мира обычно не понимает. Я специально буду максимально упрощать, вплоть до утрирования, чтобы было понятнее. Просьба не цепляться к этому упрощению.

А суть такая. Банк, в отличие от горе-заемщиков, к своей валютной позиции относится грамотно. И выдает кредиты в валюте только в том случае, если у банка были и есть долгосрочные ресурсы в валюте для того, чтобы выдать этот валютный кредит. Причем ресурсы не собственные, а заемные. Банк – он вообще работает не на собственных ресурсах, а на привлеченных. 

Условно говоря, в этой схеме есть не только ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ (актив для банка), но где-то есть еще и ВАЛЮТНЫЙ ДЕПОЗИТ (пассив для банка). И есть какой-то условный вкладчик, у которого банк этот валютный депозит привлек. Для простоты картинки, представьте, что это физическое лицо — вкладчик Вася, разместившее в банке валютный депозит под проценты на очень долгий срок, примерно соответствующий сроку ипотечного кредита. В реальности это будет не совсем так, но для простоты представьте, что это так. 

И банк регулярно платит вкладчику Васе проценты. В валюте, разумеется. И у банка есть обязательство платить эти проценты и дальше. В валюте.

Разумеется, банк при этом зарабатывает на разнице процентных ставок. Т.е. ставка привлечения валюты у вкладчика меньше, чем ставка ипотечного кредита в валюте. В этом и состоит бизнес банка – зарабатывать на разнице процентных ставок. 

А вот на росте курса доллара банк, вопреки распространенному мнению, в целом не зарабатывает. Это не бизнес банка – предугадывать движения курсов валют. Вернее, отдельные банки иногда могут зарабатывать на этом, отдельные банки иногда могут на этом терять, но в целом банки стремятся иметь соответствие активов и пассивов в каждой из валют, т.е. иметь нейтральную валютную позицию. 

И когда, к примеру, растет курс доллара к рублю, банк зарабатывает на долларовых кредитах, но при этом примерно столько же теряет по долларовым депозитам. И наоборот, когда рубль растет, а доллар падает, банк теряет на долларовых кредитах и зарабатывает на долларовых депозитах. Т.е. в целом заработок банка на курсовых разницах в идеале должен быть близок к нулю (хотя в реальности банк, конечно, может быть как в плюсе, так и в минусе). Потому что валютные игры – это не бизнес банка. 

И, кстати, Центральный Банк заставляет банки так поступать, устанавливая лимиты открытой валютной позиции и контролируя их соблюдение. В ежедневном (!!!) режиме. И правильно делает, иначе при резких скачках валют банковская система пойдет вразнос.

Поэтому объемы активов и пассивов банка в каждой валюте по каждому сроку должны быть примерно сбалансированы. Поэтому на каждый выданный валютный кредит у банка, условно говоря, должен быть привлечен валютный депозит. В той же валюте и примерно на тот же срок. 

И, повторюсь, по этому валютному депозиту у банка есть обязательства по выплате процентов. Именно в этой валюте, а не в рублях. 

Поэтому когда приходит заемщик и предлагает банку рефинансировать кредит, переведя его из валютного в рублевый, что, по-вашему, должен сделать банк?

Рефинансировать кредит, и получить себе проблему: а где же теперь брать доллары на выплаты процентов по депозиту вкладчику Васе? 

Или позвонить вкладчику и сказать: «Слушай, Вася, тут такое дело… Из-за скачков валюты мы тебе теперь рефинансируем депозит: будем платить проценты и возвратим сумму депозита не в валюте, а в рублях»?

Невозможно. Есть обязательства. Они зафиксированы в депозитном договоре. Банк их обязан выполнять. И будет выполнять. 

Поэтому горе-заемщику в ответ на его просьбы рефинансировать кредит в рублях в банке мягко по форме, но твердо по сути откажут: «У нас нет программы рефинансирования кредитов». 

И правильно сделают. 

Ничего личного. Просто бизнес. 

Потому что если банк переведет ему кредит в рубли, тогда валютные риски возьмет на себя уже банк, получив несбалансированность активов и пассивов в валюте и отсутствие долларов для выплат по договорам депозитов. А банку это надо? Нет, банку это не надо. Это не его бизнес. 

Заметьте, речь не идет ни о каком-то нечестном бизнесе банка, ни о попытках банка заработать на беде клиента. Банк просто грамотно ведет бизнес, защищая себя от валютных рисков. И ничего более. 

Закончу эту статью повторением мысли:

Никогда, 
никогда, 
никогда не берите кредиты в валюте, отличной от валюты вашего дохода!

Вот банк, к примеру, никогда не выдает валютные кредиты, не имея покрытия в виде валютных депозитов. Потому что банк знает, что такое открытая валютная позиция, и какие риски она несет. Если банк нарушит это правило и будет иметь несбалансированную валютную позицию, то когда-нибудь с банком случится беда.

И вам это тоже нужно знать. И свою собственную валютную позицию держать сбалансированной. И брать на себя обязательства в валюте только в том случае, если у вас есть в этой валюте регулярный доход. 

Надеюсь, получилось понятно объяснить.