Нет повести печальнее на свете, чем повесть о дешевой ипотеке

     Ипотека… слово-то какое красивое! Но это не просто слово – это волшебное «Сим-Сим», это мостик, перекинутый из серости бытия к радужным мечтам обладания собственной квартирой, домом, крышей над головой, в общем, всем тем, что на казенном языке именуют недвижимостью. Все мы в детстве читали или слушали сказки, но лишь немногие понимают, что сказки — это вам не сказки! Есть такой цикл книг «Занимательная физика», «Занимательная математика», где в доступной манере разъясняют «чайникам» сложные понятия. Так вот, я бы все сказки объединил под одним названием «Занимательный жизненный опыт». Здесь не надо платить кучу денег бизнес-тренеру или консультанту, чтобы он, за ваши же деньги, объяснил вам, почему вы – дурак. Достаточно рассматривать сказки как практические советы в конкретных ситуациях. Ну вот, например. Любой волшебный подарок имеет какой-то подвох, т.е., на первый взгляд, такой подарок помогает обрести мечту. На деле оказывается, что плата за такую помощь чрезмерна. Но давайте по порядку.

     Итак, вы решили, что пора уже приобрести свою отдельную жилплощадь, пора не потому, что собрали необходимую сумму, а потому что своя семья, дети… М-да! Семья, дети есть, а вот денег на квартиру не хватает. Что делать? Ну, это же элементарно! ИПОТЕКА – вот решение вопроса. А разве нет? Посмотрите вокруг — сплошь и рядом банки снижают процентные ставки по кредитам и везде реклама, реклама, реклама. «Ну, и где же здесь подвох?» — спросите вы. Ипотека — это ЕДИНСТВЕННАЯ возможность приобрести квартиру сегодня, а не ждать этого всю жизнь. И надо сказать большое спасибо банку за нашу счастливую жизнь. Давайте от эмоций и лозунгов перейдем к сухим цифрам.
     Обычная двухкомнатная квартира в Москве. Для простоты расчетов будем считать, что она стоит 200 000 долларов. Для получения кредита необходимо внести первоначальный взнос 30% от стоимости квартиры. Конечно, в рекламном проспекте говорится, что первоначальный взнос от 10%, но мы ведь реалисты ))) и знаем, что при этом выставляется такое количество дополнительных условий, что реально проще внести 30%. От 200 000 $ это составит 60 000 $. Дальше воспользуемся ипотечным калькулятором, который есть практически у любого банка на сайте. Вот что получается: банк выдает недостающую сумму в размере 140 000 $ сроком на 20 лет и ежемесячной выплатой в размере 1260 $. Отлично! Что и требовалось доказать! Однозначно, лучше каждый месяц выплачивать 1260 $ за свою квартиру, чем 1000 $ за съемную. Вы еще думаете? Сомневаетесь? Ну, вы и в самом деле как тот Иван–дурак из сказки! Подписывай договор ипотеки. Чего тут думать?
      Подписали?  
     Подписали??? Согласились? Вы согласились на 20 лет рабства? Как так «какого рабства»? А вас разве в сказках не предупреждали, что в таких подарках обязательно кроется подвох? Нет, я сейчас не говорю о том, что придется переплатить вдвое больше. Это как раз единственное, о чем предупреждают честно. Я сейчас говорю о том, что максимум через год радость от покупки своей квартиры проходит, а впереди еще 228 месяцев кошмара. Каждый месяц вы обязаны принести в банк 1260 $. И никого не интересует, что вы заболели — одно из двух: либо деньги на бочку, либо продажа квартиры. Ведь, пока вы не выплатите все до последней копеечки, эта квартира НЕ ВАША! Значит, болеть вы не имеете права. На работе вы не имеете права голоса. Если вам не повезло, и ваш начальник самодур и тиран, вы не можете даже пискнуть в ответ. Потому что, если этот писк не понравится начальству, вы очень быстро перейдете в категорию временно не работающих. А где взять деньги для выплаты банку? Так что будьте готовы к тому, что со временем вас все больше будут нагружать дополнительной работой за ту же самую зарплату. А дополнительная работа — это дополнительное время, время вашей жизни. Т.е. мало того, что вы каждый месяц выкладываете круглую сумму за «свою» квартиру, так она (квартира) еще и забирает вас от вашей семьи, отнимает у вас время, которое вы могли бы провести с детьми.
     Сейчас прямо так и хочется рассказать анекдот советских времен. Поскольку анекдот еще эпохи Советского Союза, а тогда национальный вопрос и вопросом-то не был, рискну пересказать его, как есть, без купюр.
     Автомобильная авария. «Волга» ГАЗ 2410 столкнулась с «запорожцем». Все живы, но обе машины в хлам. Из «Волги» выходит грузин, осматривает ее со всех сторон и сокрушенно так: — ЭХ! Целый год работал, а теперь вот груда железа… Из «запорожца» выкарабкивается мужик, и с воплями горя и отчаяния начинает бегать вокруг машины: — Боже! Это что же такое? Всю жизнь работал! Копейку к копейке собирал! И все коту под хвост! Грузин услышал это: — слюшай, дарогой! Зачем ТАКОЙ ДОРОГОЙ МАШИНА ПОКУПАЛ?
    
     Примерно такой вопрос и хочется задать: вам нужна такая дорогая квартира? А что, разве есть выбор? Уж лучше так, чем всю жизнь по съемным квартирам мотаться. Тем более сумма практически одинаковая, что за аренду квартиры платить, что ипотеку выплачивать. Все так… да не так. Во-первых, выбор, действительно есть. И сейчас об этом поговорим. Во-вторых, никто из нас не знает, что ему суждено пережить в ближайшие 20 лет. Вот представим ситуацию. Человек попал в аварию и полгода на больничной койке провел. Если у него висит ипотечный кредит, мало того, что безумно дорого обходится лечение, так еще и за квартиру вынь да положь. Знаю, что банк обязывает страховать жизнь. Но не факт, что суммы страховки хватит на выплаты. И что страховая компания оперативно произведет выплату, а не через 2-3 месяца. И ведь не отмахнешься от этой проблемы, столько лет выплачивали… жаль терять квартиру. Если квартира съемная… при таком несчастье наверняка найдутся родственники или знакомые, которые войдут в положение и на это время согласятся приютить вас у себя. После выздоровления всегда можете снять другую квартиру. Есть еще один аргумент, актуальный для Москвы. Купив квартиру, вы территориально привязаны к одному месту. При этом путь на работу может занять 1,5 – 2 часа в одну сторону. А арендовать квартиру вы можете в пределах шаговой доступности от работы. Как ни крути, а 3-4 часа времени, сэкономленных каждый день …
     Я уже слышу ваш вопрос: «Критиковать каждый горазд, а что конкретно вы предлагаете?» Альтернатива, действительно, есть. Давайте разбираться. Итак, что мы имеем. Есть желание приобрести квартиру. Есть 60 000 $ на первоначальный взнос. На самом деле для покупки квартиры нужны еще деньги на все формальности, связанные с оформлением кредита (справки, страховка), и потом, в пустую квартиру же не пойдешь жить. Надо хоть минимум мебели прикупить. Но не будем зацикливаться на деталях. Теперь следующий шаг. Откажемся от немедленной покупки квартиры, а значит от кредита в размере 140 000 $, вместо этого сами разместим 60 000 $ с доходностью 25% в год. Это нереальный, сказочный процент? Хорошо, где и как получать такой процент обсудим позже. Давайте смотреть, что получается:
     60 000 + 25 % = 75 000
     К этой сумме добавим 1260 х 12 = 15 120
     Это та сумма, которую надо было выплатить в банк, в случае если бы вы получили ипотечный кредит. Вопрос. Почему мы должны откладывать каждый месяц по 1260 долларов? Ну как же? Давайте будем последовательны. Значит, если брать квартиру по ипотеке вы согласны ежемесячно выплачивать банку такую сумму, почему же сейчас у вас возникли возражения? Цель осталась прежней – купить квартиру. Итого за первый год ваши накопления составят 75 000 + 15 000 = 90 000 $
     Но жить то где-то надо. Поэтому вычтем 12 000 $, потраченных на аренду квартиры. За 30 000 рублей в месяц можно снять приличную меблированную двухкомнатную квартиру. Итого, за первый год собрали сумму 78 000 долларов. На следующий год порядок действий повторяется:
     78 000 + 25 % + 15 000 — 12 000 = 100 500
78 000 – это сумма, собранная в предыдущем году
25% — это процент дохода за год
15 000 – сумма, которую мы ежемесячно откладываем на покупку квартиры
12 000 – аренда квартиры за год
     Итого, за два года накопления составили 100 000 долларов. Продолжим. Третий год
     100 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 128 000 $.
4 год:
     128 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 163 000 $.
5 год:
     163 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 206 750 $
Итак, всего 5 лет спустя необходимая сумма собрана. Ой, за 5 лет цена вырастет, и такая квартира будет стоить уже дороже. Я правильно понял ваши возражения? Не вопрос. Подождем еще год.
     206 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 260 000 $
Этого хватит и на квартиру, и на ремонт, и на новую мебель в квартиру. На первый взгляд все выглядит неплохо: своя собственная квартира уже через 6 лет, а не через 20 при ипотеке. В чем же здесь фокус? Да все очень просто! В первом случае вы вкалываете 20 лет на то, чтобы собрать необходимую сумму, а во втором — деньги на вас работают. А в чем же фокус? А фокус вот в чем, чтобы заставить деньги работать на вас, надо сначала поработать головой! Ведь 25 % в год просто так вам на голову не свалятся! Я не могу сказать вам, куда именно вкладывать деньги, чтобы получить такой доход, могу только задать направление поиска. Ни один банк такой процент не даст. Но опыт банка нам пригодится. Ведь, по сути, банк является всего лишь посредником. Вы кладете деньги на депозит под 8-10 % годовых, а банк выдает эти деньги в виде кредита предпринимателям уже под 20 – 25 % годовых. А с учетом всех скрытых платежей процент может достигать 40 – 50 % в год. Хотите получать вместо 8 % в год 25 %? Уберите посредника. Теперь вы тоже будете утверждать, что получать 25 % в год это нереально? Оглянитесь вокруг. Наверняка в вашем окружении найдутся предприниматели, которые смогут предложить вам и такой процент выплат, и гарантию возврата денег. Единственный совет: НЕ КЛАДИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНУ КОРЗИНУ.
     Вот собственно и все. Вам решать, какой будет ваша сказка. Не забывайте только, что Иван-дурак прозвище свое получил не потому, что мозгов не хватало, а потому что поступал не так, как все. Собственно это и делало его, в конце концов, Иван–Царевичем. А я желаю вам всем быть теми дураками, которые становятся царевичами. Вот и сказке конец! А кто сделал выводы – молодец!