Бенджамин Франклин о деньгах: 268 лет прошло, а мы всё ещё делаем наоборот

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Это мои личные размышления о деньгах, капитале и финансовых привычках.

Недавно прочитал небольшое произведение Бенджамина Франклина «Путь к богатству» (The Way to Wealth), опубликованное в 1758 году.

Удивительно, насколько современно звучат некоторые его мысли. Если заменить аукцион XVIII века на маркетплейс, покупку дорогого костюма — на новый смартфон или автомобиль, а шестимесячный кредит — на рассрочку, многое становится до боли знакомым.

Но самое интересное здесь не советы экономить. Франклин показывает, почему люди могут прекрасно понимать финансовые правила и при этом постоянно их нарушать.

Именно эта мысль мне показалась наиболее ценной.

Три налога, которые мы устанавливаем себе сами

Произведение начинается с аукциона. Пока торги не начались, люди обсуждают тяжёлые времена и высокие налоги.

Они обращаются за советом к пожилому человеку по имени Отец Авраам.

Тот соглашается, что государственные налоги высоки, но напоминает о трёх других, которые человек платит добровольно: за лень, гордость и глупость.

Причём намеренно преувеличивает: лень обходится вдвое дороже государственных налогов, гордость — втрое, а глупость — вчетверо.

Если перевести его слова на современный язык, получится примерно следующее.

Лень — годами откладывать важные решения: обучение, смену работы, решение финансовых проблем.

Гордость — покупать вещи ради статуса, даже если реальные доходы этого не позволяют.

Глупость — понимать, что покупка не нужна, но всё равно находить оправдание, чтобы её совершить.

Разумеется, это не экономическая формула. Франклин использует преувеличение, чтобы обратить внимание на поведение человека.

И мне нравится именно такой подход. Не всё в личных финансах зависит от внешних обстоятельств. Есть решения, за последствия которых мы отвечаем сами.

Время — ресурс, который нельзя накопить

У Франклина есть мысль, которую я считаю даже важнее рассуждений о деньгах: потерянное время невозможно вернуть.

Но я бы не превращал её в призыв работать по 16 часов в сутки.

Отдых необходим. Проблема в другом — когда человек постоянно переносит важные дела на потом.

Потом начну инвестировать. Потом займусь здоровьем. Потом освою новую специальность. Потом сменю работу.

Проходят годы.

Деньги иногда можно заработать заново. А вот вернуть пять или десять лет не получится.

Рядом Франклин приводит историю о потерянном гвозде. Из-за отсутствующего гвоздя потеряли подкову, затем лошадь, а потом и всадника.

Это хороший пример того, как небольшая проблема, оставленная без внимания, постепенно превращается в серьёзную.

В финансах механизм похожий: один незаметный расход, один ненужный кредит, одна плохая привычка.

Высокий доход ещё не означает богатство

Здесь Франклин переходит непосредственно к деньгам.

Можно много работать и хорошо зарабатывать, но при этом не иметь практически никаких накоплений.

Он приводит исторический пример Испании, получавшей огромные богатства из колоний, но тратившей больше, чем получала.

По сути, речь о простой формуле:

Доходы − расходы = потенциальные сбережения.

На первый взгляд очевидно. Однако рост доходов часто сопровождается ростом потребления.

Зарплата увеличилась — автомобиль дороже. Ещё одно повышение — отпуск дороже, рестораны чаще, покупки крупнее.

В этом нет ничего плохого, пока расходы не поглощают весь прирост доходов.

И вот здесь для меня проходит граница между высоким уровнем потребления и формированием капитала.

Человек может зарабатывать в несколько раз больше, чем десять лет назад, но его финансовая устойчивость практически не изменится.

Высокий доход позволяет хорошо жить. Капитал создаёт дополнительную финансовую свободу.

Сбережения сами по себе ещё не гарантируют богатства. Их нужно сохранять и разумно использовать. Именно здесь начинаются современные инвестиции.

Аукцион XVIII века сегодня называется маркетплейсом

Пожалуй, самая современная часть произведения.

Люди пришли на аукцион в надежде приобрести красивые вещи по выгодным ценам.

Франклин обращает внимание на простую вещь: если товар вам не нужен, даже большая скидка не делает покупку выгодной.

Представим, что на маркетплейсе товар продавался за 10 000 ₽, а теперь стоит 5 000 ₽.

Если я собирался его купить и цена действительно снизилась, экономия возможна.

Но если до появления скидки мне эта вещь вообще не требовалась, то я не сэкономил 5 000 ₽, а потратил 5 000 ₽.

Именно поэтому меня забавляют современные механизмы стимулирования покупок:

• скидка только сегодня;
• осталось две штуки;
• бесплатная доставка от определённой суммы;
• оплата частями без первого платежа.

Конечно, сама по себе скидка не зло. Вопрос в том, возникает ли потребность до знакомства с предложением или уже после него.

Технологии торговли изменились. А вот некоторые особенности человеческого поведения — не особенно.

Одна дорогая вещь тянет за собой другие

Есть у Франклина ещё одно интересное наблюдение.

Человек покупает дорогую вещь ради внешнего впечатления. Но потом выясняется, что остальные вещи больше не соответствуют новому образу.

Нужно покупать следующие.

Сегодня такой механизм часто называют инфляцией образа жизни.

Я думаю, практически каждый замечал это на собственном опыте.

С ростом доходов постепенно меняется представление о нормальных расходах. То, что раньше казалось дорогим, становится привычным.

Само по себе повышение качества жизни — нормальное желание.

Проблема возникает, когда вместе с доходом растут только расходы, а накопления остаются на прежнем уровне.

Особенно заметно это на крупных покупках: автомобиле, жилье, дорогостоящих увлечениях.

В отличие от чашки кофе, такие решения могут надолго определить структуру личного бюджета.

Долг — это не только проценты, но и ограничение свободы

Франклин довольно резко относится к долгам.

На аукционе предлагают товары с отсрочкой оплаты на шесть месяцев. И он обращает внимание не только на цену покупки, но и на последствия обязательства.

Беря долг, человек заранее распределяет часть своего будущего дохода.

Через полгода может измениться работа, сократиться зарплата или появиться непредвиденные расходы.

Но обязательство перед кредитором никуда не исчезнет.

Мне близка именно эта логика: финансовая свобода определяется не только тем, сколько человек зарабатывает, но и тем, какая часть его будущих доходов уже кому-то обещана.

Однако буквально переносить отношение Франклина к долгам в 2026 год было бы неправильно.

Ипотека на жильё, кредит на оборудование для прибыльного бизнеса и потребительский кредит ради статуса — совершенно разные финансовые решения.

Долг может создавать актив или помогать получать доход. А может просто увеличивать будущие расходы.

Поэтому я бы оценивал не сам факт кредита, а его назначение, стоимость, условия и устойчивость личных финансов к неблагоприятным событиям.

Но финансовая дисциплина не гарантирует богатства

Здесь важно не скатиться в простую мораль: если человек беден, значит, мало работает или слишком много тратит.

Я с такой постановкой вопроса не согласен.

И сам Франклин в конце произведения делает существенную оговорку: трудолюбие, бережливость и благоразумие полезны, но даже они не гарантируют благополучия. Он отдельно призывает помогать тем, кто оказался в тяжёлых обстоятельствах.

На доходы и возможности человека влияют здоровье, семья, экономическая ситуация, место проживания и множество других факторов.

Финансовая дисциплина увеличивает шансы создать капитал, но не устраняет все риски.

Это, на мой взгляд, важное дополнение к популярным советам по личным финансам.

Самая интересная сцена — в конце произведения

Отец Авраам заканчивает свою речь.

Слушатели внимательно его выслушали. Они согласны с доводами и одобряют советы.

После этого открывается аукцион.

И люди сразу начинают покупать те самые ненужные вещи, от которых их только что предостерегали.

Франклин с явной иронией описывает произошедшее. Сам рассказчик тоже собирался купить ткань для нового костюма, но после услышанного решает ещё некоторое время походить в старом.

Вот здесь, по-моему, находится главный смысл всего произведения.

Проблема часто не в недостатке финансовых знаний, а в разрыве между знаниями и повседневными действиями.

Мы понимаем, что не стоит постоянно тратить больше заработанного.

Знаем, что нужна финансовая подушка.

Понимаем, как опасны избыточные долги и импульсивные покупки.

Слышали про сложный процент и долгосрочные инвестиции.

Но знать правило и годами ему следовать — совершенно разные вещи.

Что я вынес из «Пути к богатству»

Лично для меня эта работа не стала призывом экономить на всём подряд.

Не вижу смысла превращать жизнь в бесконечное ограничение расходов ради увеличения цифр на брокерском счёте.

Гораздо полезнее периодически задавать себе несколько вопросов:

• Не растут ли мои расходы так же быстро, как доходы?
• Не покупаю ли я что-то исключительно ради статуса?
• Какую часть будущих доходов я уже обязался потратить?
• Не откладываю ли я важные решения на неопределённое потом?
• Какие финансовые правила я хорошо знаю, но сам регулярно нарушаю?

И последний вопрос, пожалуй, самый интересный.

«Путь к богатству» написан 268 лет назад, но в нём почти нет устаревших психологических проблем. Изменились инструменты, масштабы потребления и возможности инвестирования.

А человеческая склонность оправдывать собственные решения никуда не исчезла.

У меня после прочтения осталось ощущение, что Франклин писал не столько о том, как заработать деньги, сколько о том, как научиться распоряжаться собственной жизнью.

Интересно, какое финансовое правило вам оказалось труднее всего соблюдать на практике, несмотря на то что вы давно понимаете его пользу.

Отказ от ответственности:

⚠️⚠️⚠️ Статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Это мой личный опыт и размышления о финансах, потреблении и накоплении капитала. Финансовые решения зависят от индивидуальных обстоятельств и рисков.