Сколько теряет владелец 200 000 рублей на обычной карте?
Деньги на карте выглядят доступными и безопасными. У этой привычки есть цена. Ее можно посчитать без прогноза рынка.
Возьмем 200 000 рублей и условную ставку 14% годовых.
200 000 × 14% = 28 000 рублей за год.
За один месяц это около 2 300 рублей. За один день около 77 рублей.
Это не обещанный заработок. Это масштаб упущенного дохода, если альтернатива действительно дает 14% весь период.
Три места для одних и тех же денег| Параметр | Обычная карта | Накопительный счет | Фонд денежного рынка |
|---|---|---|---|
| Доступ к деньгам | Сразу | Обычно сразу | После продажи и расчетов |
| Доход заранее известен | 0% | Ставка известна, банк может ее изменить | Нет |
| Страхование вкладов | В пределах общего лимита по банку | В пределах общего лимита по банку | Нет |
| Комиссии | Возможна плата за карту | Обычно отсутствуют | УК, брокер, биржевой спред |
| Рыночная цена | Нет | Нет | Есть |
Фонды AKMM, LQDT, SBMM и другие фонды денежного рынка ориентируются на ставки денежного рынка. Мосбиржа указывает, что такие фонды работают через инструменты РЕПО и следуют RUSFAR или сопоставимым индикаторам. Это инвестиционные продукты. Их нельзя называть вкладом с ежедневным процентом.
Как я бы разделил резервПредположим, ежемесячные обязательные расходы семьи равны 100 000 рублей.
- 50 000 рублей оставить на карте для ближайших платежей.
- 100 000 рублей разместить на счете с начислением на ежедневный остаток.
- 50 000 рублей рассматривать для фонда при уже открытом брокерском счете и понятном сроке вывода.
Если счет начисляет проценты на минимальный остаток, одно крупное снятие способно уменьшить доход за весь месяц. Для резерва удобнее ежедневное начисление.
Главная проверка состоит не в поиске самого высокого процента. Нужно понять, какая сумма должна быть доступна сегодня, завтра и через месяц.
Автоматизация вместо силы волиПрактический вариант состоит из двух автопереводов. В день зарплаты сумма ближайших платежей остается на карте. Остаток уходит на накопительный счет. За два дня до крупного списания нужная сумма возвращается.
Такая схема сохраняет доступ к деньгам и уменьшает средний остаток без дохода. Ее стоит остановить, если банк начисляет процент на минимальный остаток. Обратный перевод способен испортить результат за весь месяц.
ИсточникиВ Telegram-канале «Где деньги?» я публикую короткие расчеты, денежные чек-листы и посты, которых нет на Smart-Lab. Продолжение: https://t.me/gde_dengi_money
Ключевые темы: накопительный счет, вклад, банковская карта, фонд денежного рынка, финансовая подушка, личные финансы.
Не финансовая рекомендация. Расчет сделан на условной ставке. Стоимость паев меняется, доходность не гарантирована.
А то, что у некоторых на дебетовой карте «пропадают» 200к, об этом не парьтесь, возможно это те люди, что скупают недвижку, чтобы хранить там кэш. Им фиолетово)
Слово «деньги» придумано для лохов (неразвитых стран)!
Нормальные пацаны страны живут в долг (на кредитные карты) за счет других стран (банков)!
Как и я!