Ликбез по пенсионке. Где ваши накопления: СФР или НПФ. Не дарите деньги государству!

72 миллиона человек в России держат на пенсионном счёте живые деньги — не баллы, а рубли, которые можно забрать. И большинство про этот счёт даже не слышало.

Два соседа по подъезду. Один возраст, одинаковый стаж, деньги на накопительную часть им капали по одним и тем же правилам.

• Только у одного эти деньги сейчас лежат в государственном ВЭБ,
• а у другого — в негосударственном пенсионном фонде, название которого он с ходу и не вспомнит.

Как так вышло? Часто — из-за одного разговора у порога квартиры лет пятнадцать назад.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. Это вторая часть ликбеза по пенсионке.

В первой разобрали, что такое НЧП.

Сегодня разберём, куда эти деньги физически попадают и почему они могут лежать в совершенно разных местах.

📍Сначала — про буквы

В пенсионной теме люди тонут не в законах, а в аббревиатурах: ПФР, СФР, ВЭБ, НПФ. Разложим их по полкам, чтобы дальше было легко.

ПФР — Пенсионный фонд России.

Появился в 1990 году, когда страна уходила от советской системы и государству понадобился отдельный «кошелёк» под пенсии: собирать взносы, вести учёт, платить выплаты. Тридцать с лишним лет именно ПФР был тем самым «государством», которое считало ваш стаж и вело лицевой счёт по СНИЛС.

СФР — Социальный фонд России.

С 1 января 2023 года он объединил два прежних фонда: ПФР и Фонд социального страхования (ФСС).

❗️ Это не новая организация «с нуля». Это слияние и переименование. Все функции ПФР — учёт пенсионных прав, ведение лицевых счетов по СНИЛС, выплата пенсий — перешли к СФР без потерь для людей. Если в старых бумагах у вас написано «ПФР» — это тот же счёт и по сути та же организация, просто теперь у неё другое название, и она заодно взяла на себя часть функций соцстраха: больничные, декретные и так далее.

📍 Кто такой ВЭБ.РФ и при чём тут он

Теперь ключевой момент, из-за которого и получаются те самые «два соседа».

Накопительная часть — это живые деньги, и они должны где-то физически лежать. Условно — в каком-то кошельке.

Кошелёк бывает:

• государственный,
• а бывает негосударственный.

От того, какой у вас, зависит, кто инвестирует ваши деньги, чтобы они приносили доход. А какой у вас кошелёк — зависит от одного вашего давнего решения. Точнее, часто — от его отсутствия.

Если человек никогда не подавал заявление о переводе пенсионных накоплений, его деньги по умолчанию остаются в государственном контуре — ими управляет государственная управляющая компания ВЭБ.РФ.

Тут важно понимать: ВЭБ — не отдельный от государства игрок. Это государственная структура, которая инвестирует деньги «молчунов» — тех, кто НЧП никуда не переводил. Деньги остаются в контуре СФР, просто инвестированием занимается именно эта управляющая компания. Консервативно, без резких движений — доходность по итогам года обычно скромнее рыночной, а манёвров с накоплениями у человека меньше.

📍 Кстати, государство задумало без разрешения «молчунов» сменить контур для их накоплений. Кто от этого потеряет больше и что делать прям сейчас, чтобы защитить своё, — разобрал в отдельной статье. Если у вас есть накопительная часть и вы не выбирали НПФ — это касается в первую очередь вас.

📍 Как деньги оказались в НПФ: история с агентами

• Примерно с середины 2000-х людям дали право выбора: оставить накопительную часть под управлением ВЭБ или частной УК — или перевести её в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), где частные фонды инвестируют активнее.
• И тут началась история, которую вы наверняка слышали: по квартирам реально ходили агенты. Стучались, звонили в дверь, предлагали подписать заявление о переводе накопительной части в конкретный НПФ. По большому счёту, людям принесли выбор прямо домой — и это был реальный шанс распорядиться своими деньгами по-хозяйски.

 

• Кто-то соглашался — и был прав: деньги ушли в частный фонд, начали инвестироваться отдельно от государственных, и у части фондов доходность по итогам многих лет оказалась выше, чем у ВЭБ. Человек не только перевёл деньги — он ещё и заработал больше. Разумный, взрослый шаг.
• Кто-то отказывался или просто не открывал дверь — и НЧП оставалась в СФР под управлением ВЭБ. Тоже вариант, но чаще это был не выбор, а его отсутствие: «пусть там за меня кто-нибудь решит». Доход при этом в среднем скромнее, да и манёвры с накоплениями потом сложнее.

Вот вам и разгадка про двух соседей. Накопительная одна и та же, правила одни и те же — просто один в своё время воспользовался правом выбора и перевёл деньги в НПФ, а второй оставил их в государственном контуре. Оба при своём, оба варианта рабочие.

📍НПФ — это вообще безопасно?

Раз уж деньги могли уйти «в какой-то фонд», честно отвечу на главный тревожный вопрос.

Негосударственный пенсионный фонд — это не случайная контора у метро. Это лицензированный финансовый институт: частная организация, которая работает по лицензии Банка России и под его постоянным контролем — деятельность регулируется законом 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Регулятор проверяет, куда фонд вкладывает деньги, как считает обязательства, хватает ли ему капитала.

Это не значит, что в НПФ всегда лучше, — как и не значит, что в ВЭБ надёжнее. Оба варианта законные и рабочие. Но при прочих равных доходность НПФ на длинной дистанции, как правило, выше, свои деньги вы получите проще и быстрее, а главное — есть возможность сменить контур для пенсионных накоплений, чтобы забрать деньги деньгами и не улететь на пожизненные копейки с потерей права наследования. Как агент скажу: по крайней мере для меня выбор очевиден.

📍 Так как узнать, где ваши накопления?

• Всё видно в одном документе — выписке с Госуслуг. Называется «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица». Это бесплатно, приходит в личный кабинет за несколько минут: https://www.gosuslugi.ru/600303/1/form.

В выписке будет прямо написано, кто ваш страховщик:

• СФР — значит, деньги под управлением ВЭБ или выбранной вами частной управляющей компании;

• название конкретного НПФ — значит, когда-то заявление всё-таки было подписано.

И не спешите с выводами, хорошо это или плохо. Сначала — просто факт: где лежат деньги. Оценка и решения — уже следующий шаг.

Что делать прям сейчас

1. Заказать выписку на Госуслугах, если ещё не сделали: https://www.gosuslugi.ru/600303/1/form.
2. Найти в выписке пункт 3 — если деньги в СФР, или пункт 4 — если в НПФ. Это и есть ответ, где физически лежит ваша НЧП.
3. Не подписывать ничего нового «просто на всякий случай» — сначала прочитайте третью часть: там соберём всю систему целиком и станет понятно, как ОПС, СФР, НПФ и ПДС связаны между собой.

Коротко

• ПФР упразднён как название: с 2023 года это СФР — переименованный и объединённый с соцстрахом фонд.
• ВЭБ.РФ — государственная управляющая компания, у неё лежат деньги тех, кто накопления никуда не переводил.
• С середины 2000-х людям предлагали перевести НЧП в НПФ — частный фонд под лицензией Банка России.
  Кто-то согласился, кто-то нет — отсюда и «два соседа».
• Узнать, где именно ваши деньги, можно бесплатно за пять минут через Госуслуги.

Это была часть 2 ликбеза по пенсионке. В части 3 соберём картину целиком: как связаны ОПС, СФР, НПФ и ПДС — и почему от того, где лежит ваша НЧП, зависит, сколько и как вы получите.

🔶 Забирайте бесплатную ШПАРГАЛКУ в Telegram | МАХ (это бесплатно), чтоб не наделать ошибок, если будете разбираться в пенсионном лабиринте самостоятельно.

🔶 Или записывайтесь на КОНСУЛЬТАЦИЮ с пошаговым планом действий в Telegram | МАХ именно под вашу ситуацию.

🔶 Подписывайтесь на мой канал Telegram| MAX

🔶 Полезные статьи по этой теме:Сотни тысяч рублей на вашем СНИЛС — а государство не позвонит и не напомнит. Как забрать накопления единовременно?