20 миллиардов за квартал: как пенсионеры обыграли Минфин в его же игру и почему правила меняются
Оглавление- 📊 Цифры, которые заставили Минфин пересчитать всё заново
- 🎯 Что такое ПДС и почему там появилась «лазейка»
- 🧠 Как работала схема: инструкция для тех, кто опоздал
В третьем квартале 2025 года российские пенсионеры провернули операцию, которую в Минфине теперь называют «правовой коллизией», а в народе — просто «хитрой схемой».
Участники программы долгосрочных сбережений (ПДС) вывели со счетов 20,31 млрд рублей, причем 17,95 млрд из них — сразу после получения государственного софинансирования. Государство рассчитывало, что деньги пролежат 15 лет. Пенсионеры решили иначе.
📊 Цифры, которые заставили Минфин пересчитать всё зановоМасштаб операции:
- 20,31 млрд рублей — общая сумма вывода за 9 месяцев 2025 года
- 17,95 млрд рублей — выведено в третьем квартале, сразу после зачисления софинансирования
- 52 млрд рублей — объем софинансирования, выделенный государством в 2025 году
- 2,6 млн участников получили софинансирование в 2025 году
- 7,4 млн договоров заключено по ПДС на 1 октября 2025 года
- 512,7 млрд рублей — совокупный объем средств на счетах ПДС
Региональный разрез:
- Карелия — жители забрали почти 300 млн рублей (более 20% от всех внесенных в регионе взносов)
- Москва — показатель вывода составил менее 5%
- Карелия — прирост числа участников всего 9% при среднем по стране 28%
Программа долгосрочных сбережений заработала с 1 января 2024 года. Её авторы — Минфин и Банк России — задумывали её как инструмент для формирования финансовой подушки на пенсию, образование детей или покупку жилья .
Условия программы:
- Минимальный срок участия — 15 лет
- Участвовать можно с 18 лет
- Средства застрахованы АСВ на сумму до 2,8 млн рублей
- Операторы — негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Государственные стимулы:
Дополнительные плюшки:
- Налоговый вычет с суммы взносов до 400 тыс. рублей в год (до 88 тыс. рублей возврата)
- Возможность перевести в ПДС накопительную пенсию, сформированную до 2014 года
И здесь возникает «лазейка»: для большинства участников деньги заморожены на 15 лет. Но для граждан пенсионного и предпенсионного возраста (женщины от 55 лет, мужчины от 60 лет) сделали исключение — они могут забрать свои взносы вместе с софинансированием в любой момент .
🧠 Как работала схема: инструкция для тех, кто опоздалАлгоритм действий, который позволил пенсионерам заработать до 100% доходности:
- Вступить в ПДС в 2024 году
- Внести личные средства
- Дождаться августа 2025 года, когда государство начислит софинансирование
- Забрать всю сумму целиком, закрыв счет
Финансовый юрист Виктория Шергина объясняет механизм: «Эти программы продавались иногда таким образом, что консультанты призывали: «Вложите сейчас, а в августе получите софинансирование и закроете договор». То есть напрямую так людям говорили» .
Директор по продукту НПФ «Газфонд ПН» Владислав Кондрашов подтверждает: дополнительные взносы от государства действительно стимулировали пожилых клиентов обращаться за выплатами сразу после достижения установленного возраста .
В продолжение:📉 Почему пенсионеры побежали за деньгами: три причины
1. Недоверие к системе
2. Низкая финансовая грамотность + мисселинг
3. Короткий горизонт планирования
🔍 Кто и сколько потерял: главные жертвы схемы
🚫 Что предлагает Минфин: новые правила игры
💭 Что дальше: прогнозы и последствия
💎 Главный итог
Если вам интересны разборы финансовых схем и изменений в законах, подписывайтесь на наши каналы в Дзене:
- О деньгах, налогах и хитростях — «Умен и богат»
- О человеческих историях и неожиданных последствиях — «Смех и слезы»
- Для души и отдыха — «Кино, вино, домино»
в прошлый раз — их накуканили, изменив постфактум условия игры. В этот раз — отыграли до изменения правил.
Прошлый раз — напоминаю — ввели налог на вклады. который пенсы могли возвращать вычетом по 3-летнему ИИС тип А. умному пенсу без разницы — хранить сбережения на депозите или на ИИС тип А в облигах (офз). Ну так год это продержалось — и отменили вычет на ИИС по налогам на вклады.
Мне просто не светит забрать накопительную часть всю разом. Да и это не раньше 65 лет.
мне 53. страховой стаж 13 лет. ИПкоэффициент 15.8
для выхода на пенсию (вроде в 64 или 65 лет) надо минимум 15 лет и минимум 30 коэффициент.
так что в 70 лет мне дадут пособие по старости, если доживу.
так что только собственная пенсия через биржу. без вариантов.
но я изначально на государство не очень то и расчитывал.
в планах годика 3 еще поработать.
Вон норвежцы проталкивают поправки в законы — с 28го года брать налог с бумажной прибыли по инвестициям физиков. 36%. Нам есть к чему еще стремиться.
Это не тот вариант когда а Сбере говорили принесите 35 000 и через год заберёте 70 000?
приносите более 36 тр. докинем 36 тр. Вернут около 80 тыс (с процентами).
и программа ПДС для них закроется.
почему Минфин возмущается этим копейкам,
ну раздали 20 млрд. пенсионерам. они понесут их в банк, и магазины/налоги.
Дворец любого чиновника больше стоит
А если захочешь снять «просто так», получишь минус 20%, которые нужно отдавать УК ПФ.
Да и тот факт, что часть пенсии «Заморожена, но можно перевести в ПДС» тоже под вопросиком: что дальше-то будет?
36 тыр. в год не очень большая сумма, но даже если НПФ будет управлять с доходностью на уровне инфляции, софинансирование поднимет доходность до средней доходности рынка акций.
В абсолюте небольшая выгода получается. Государство жмотится, конечно. Но к 33 годам у дочери сложится капитал больше 1 млн. руб. в ценах года начала проекта. Я не знаю, как сложится ее судьба. Может этот млн. ей будет очень нужен.
Прямо, пенсы забогатели-государство обобрали. Две стандартные путинские противоскулёжные- «по десятке на рыло».
52 млрд! Силуанов посчитал! А помните, как он посчитал «плюс два процента к НДС», еще те, первые, от 2019? Что-то типа за пол-триллиона за первые 9 месяцев и дальше ежегодно триллион+ дополнительных крошек из карманов, в т.ч. тех же пенсионеров