Блог им. SergeyMakarov_be0

Как хранить подушку безопасности на вкладах

Первое правило инвестора: перед тем как начать инвестировать, позаботься о финансовой подушке безопасности.

Подушку безопасности рекомендуется хранить в максимально ликвидных инструментах: наличные и безналичные средства, деньги на вкладах, иностранная валюта. Некоторые особо одарённые рекомендую засунуть подушку безопасности в короткие ОФЗ (или даже в трежерис до феральских событий). Но как мы увидели, что биржа была закрыта целый месяц и продать ваши ОФЗ вы всё равно не смогли бы какими короткими и ликвидными они бы у вас ни были.
Насчёт валюты, тоже оказалось, что это не панацея, помимо инфляции которой подвержена любая валюта, ещё и сам курс валюты может сильно меняться, причём не всегда в нашу пользу. Хотя небольшую часть подушки всё таки стоит держать в валюте, но лишь не большую.

В остальном, живя в рублёвой зоне, лучше и хранить подушку в рублях. Однако инфляция в рубле не маленькая и хранить деньги под матрасом это не лучшее решение. Поэтому большую часть сбережений на чёрный день всё таки стоит размещать на банковских вкладах, дабы хотя бы немного отбить инфляцию. Но и тут засада, такие американские горки с ключевой ставкой, что легко промахнуться и можно было положить деньги на вклад сроком на 1 год в августе 2021 года под какие-нибудь 6-7% годовых, и пропустить весь взлёт процентных ставок. Можно конечно было закрыть вклад досрочно с потерей процентов, и переложиться под бОльший процент, но не всегда игра стоила свеч, особенно если учесть тот факт, что хорошие ставки давали только на короткие сроки. Хотя я переложился, открыв вклад в январе под 8,5%, закрыл его досрочно в марте и открыл новый под 19%, в моём случае это оказалось выгодным. И вот, ожидая окончания срока своего вклада (который подходит к концу в сентябре), я стал продумывать стратегию, как грамотно разместить подушку безопасности чтобы получать доход побольше и сохранить ликвидность, чтобы можно было снимать деньги досрочно, не теряя при этом проценты. Но есть ведь вклады с возможностью снятия и пополнения, а также есть накопительные счета — да, есть, но ставки по ним ощутимо ниже, а по накопительным счетам и вовсе не постоянный, либо требуют выполнения дополнительных условий. У профессиональных вкладчиков наверняка есть свои стратегии и возможно я изобрёл велосипед, но всё же.

Как хранить подушку безопасности на вкладах

Суть моей стратегии (я назвал её Карусель вкладов) заключается в том чтобы разбить нашу подушку на 5 равных частей, это будет 5 разных вкладов равными суммами, но с разными сроками:

  • 1-й вклад сроком 12 месяцев.
  • 2-й вклад сроком 3 месяца
  • 3-й вклад сроком 3 месяца
  • 4-й вклад сроком 6 месяцев
  • 5-й вклад сроком 12 месяцев
Вклады открывать нужно не сразу, а в следующей последовательности. Желательно выбрать определённое число месяца чтобы его было легко запомнить когда вы будете переоткрывать вклад. Допустим это будет 15-е число. В качестве примера начнём с января.

  • 15 января открываем вклад на 12 месяцев (вклад №1)
  • 15 февраля открываем вклад на 3 месяца (вклад №2)
  • 15 марта открываем вклад на 3 месяца (вклад №3)
  • 15 апреля открываем вклад на 6 месяцев (вклад №4)
  • 15 мая у нас заканчивается вклад №2, снова кладем его на вклад на 3 месяца
  • 15 июня у нас заканчивается вклад №3, снова кладем его на вклад на 3 месяца
  • 15 июля открываем вклад на 12 месяцев (вклад №5)
  • 15 августа у нас снова заканчивается вклад №2, повторно перекладываем на 3 месяца
  • 15 сентября у нас снова заканчивается вклад №3, повторно перекладываем на 3 месяца
  • 15 октября у нас заканчивается вклад №4, снова кладем его на вклад на 6 месяцев
  • 15 ноября снова перекладываем вклад №2 на 3 месяца
  • 15 декабря снова перекладываем вклад №3 на 3 месяца
  • 15 января заканчивается вклад №1 снова кладём его на 12 месяцев
И так далее, снова повторяем цикл. Стратегия очень простая, всё что нужно это запомнить это число когда вы будете открывать вклады и перекладываться в новый. Закончился вклад — открыли новый с тем же сроком. Банки можно и нужно менять, выбирая там где сейчас ставки лучше на нужный нам срок. Преимущества стратегии:

  1. Каждый месяц у нас высвобождается 1/5 часть нашей подушки, и дальше решаем, что с ней делать (переложить на новый вклад, снять часть средств или пополнить)
  2. Каждый месяц можем например забирать только проценты с вклада перед тем как переложить его снова.
  3. Нет надобности угадывать изменение ключевой ставки, мы просто усредняемся.
  4. Минимальная сумма для стратегии всего лишь 50 000 рублей (т.к в большинстве банков вклады от 10 000р)
  5. Простота. Ежемесячно в одно и то же число повторять одни и те же действия.
На бумаге выглядит красиво, но я решил оценить как работает стратегия на истории. Историю изменения процентных ставок по вкладам я взял с сайта ЦБ. По моим ощущениям ставки там сильно занижены, либо взяты только из ТОП-10 самых жадных банков, либо не учитывают эффективную ставку. Например сейчас показывается ставка по вкладам 6,82% хотя на самом деле полно предложений где сейчас можно открыть вклад под 8%. Для расчёта я взял период с августа 2021 года по август 2022 года. Опять же, по данным ЦБ в августе 2021 года ставки были 5,75-6,2%, но я точно помню, что тогда были предложения от 7% даже по накопительным счетам. Поэтому я в своих расчетах брал первую декаду каждого месяца и накидывал к ней +1%. Сумма вложений 50 000р. 

Месяц открытия вклада — месяц окончания (процентная ставка)
  • август — август (6,75%)
  • сентябрь — декабрь (7,15%)
  • октябрь — январь (7,4%)
  • ноябрь — май (8%)
  • декабрь — март (8,35%)
  • январь — апрель (8,75%)
  • февраль — февраль (8,8%)
  • март — июнь (21,5%)
  • апрель — июль (17,6%)
  • май — ноябрь (13,1%)
  • июнь — сентябрь (10,1%)
  • июль — октябрь (8,65%)
Считаем финансовый результат и доходность:
Сумма вклада + проценты за каждый период (капитализируем) = итого (доходность в %)
  1. 10 000 + 675 = 10 675 (6,75%)
  2. 10 000 + 178,75 + 212,5 + 558,5 + 276,5 = 11 226,25 (12,26%)
  3. 10 000 + 185 + 222,8 + 458 + 234 = 11 100 (11,1%)
  4. 10 000 + 400 + 681,2 = 11 081,2 (10,8%)
  5. 10 000 + 880 = 10 880 (8,8%)
Итого: средняя доходность = 9,95%

Да, к сожалению это ниже инфляции, хотя здесь половина вкладов по срокам выходят за отведённый период расчёта в один год, а инфляция у нас сейчас примерно нулевая, и есть вероятность что в 2023 году инфляция не превысит поставленные ЦБ целевые 4%, а вклады у нас сейчас под 8%. Так что на более длинном горизонте думаю инфляцию перекрыть всё таки получится. 
Если же мы сравним это с короткими ОФЗ, с дюрацией менее 1 года, то их тело практически не меняется в цене, а вот ОФЗ с постоянной купонной доходностью выше 8,5% просто нет (длинные ОФЗ 26218 с погашением в 2031 году). Вычитаем НДФЛ и получается совсем грустно.

На этом всё. Комментируйте.
★11
32 комментария
это все не разумно, слишком маленький выхлоп в сравнении ложить  на 3-6 месяцев и продлевать. в среднесроке (2-3) года ставки будут выше, везде в мире повышаются, у РФ нет особо выбора. Вероятность еще одного резкого роста ставки я бы тоже не исключал (скажем 50% вероятность). так что на пол года далее по ситуации, только так при текущей скажем так всеобщей атмосфере факторов.
avatar
мечта всех «пенсионеров», кто — «на пенсию в хх лет»
Трейдер, в 20 (XX) лет? 
avatar
Сергей Макаров, по разному мечтают. Кто в 30, кто в 35 ))
Вы изобрели лесенку вкладов:)
avatar
Алексей, да, своеобразная разновидность лесенки.
avatar
А если вклады заморозят?
avatar
Brent Goldman, а если ядерная война? может лучше в патроны и тушёнку?
avatar
А ведь есть накопительные счета?
Можно туда все положить и все и с лесенкой не заморачиваться.
avatar
Ayrisu, перечитайте мой пост ещё раз, я там написал чем накопительные счета хуже.
avatar
Сергей Макаров, когда в июне сравнивал, по накопительным счетам процент был выше, туда и положил
А в равных долях вклады? То есть подушку делим ровно на пять?
avatar
Oleg Martynov, да ровно на 5.
avatar
А если просто каждый месяц открывать годовой вклад и все на излишек с зарплаты. А потом, когда год пройдет и будет 12 вкладов можно будет раз в месяц снимать нужную сумму или пополнять.
Зачем в посте предложено так мудрено разные сроки, не могу понять.
avatar
Ayrisu, например этой весной короткие вклады на 3 месяца были под 20+ процентов, а вот вклады на 12 месяцев всего лишь под 10-12%. Но ваш способ конечно тоже имеет право на жизнь. Главное чтобы в первый же год не понадобились деньги, а то терять проценты не хочется))
avatar
Или еще вариант — каждый месяц открывать вклад на срок 3 6 9 или 12 месяцев, в зависимости от того, какой выгоднее (по моему опыту в спокойные времена ставки больше по длинным вкладам, а в во времена турбулетности по коротким вкладам). И все. Когда пройдет год, закрывающиеся вклады переоткрывать заного.
Чем плоха стратегия?

А на пару месяцев на еду вообще нал надо дома хранить, на мой взгляд, а остальное можно и на депозит. Тоесть мини подушка из нала и основная на депозите.
avatar
Ещё лайфхак — для вкладов без возможности снятия всегда открывать не один вклад на всю сумму, а несколько одинаковых срочных вкладов на минимально возможную для условий вклада сумму. Тогда в случае нужды можно досрочно закрывать не всю сумму, а только столько вкладов, сколько нужно для нужды.
не очень интересная стратегия… у 'серийных' вкладчиков, к-рые глубоко в теме, давным давно стратегия лучше. Фиксинг + лесенка называется. Она прекрасно себя показала весной- в первой половине лета этого года, и опытные в этой теме люди обеспечили себя хорошими вкладами (на данный момент) на будущее года на 3... В инете есть и спец.ресурс вкладчиков. Суть — в нужное время в конкретных банках (к-рые дали условия выше рынка, но не 'помойные') одновременно открывается серия пополняемых вкладов с мин.остатком (тыщ 10 обычно) на разные сроки. 3-6-9-12-24-36 мес. К моменту окончания очередного вклада достаточно просто принять решение — перекладывать ср-ва на след. 'фикс' в этом же банке или на более интересные к тому времени условия (без похода в банк, а в ИБ или МБ). Вот и все.
А в Вашей стратегии есть один нюанс — с 23 года опять могут обрадовать временно отмененным налогом на вклады. В этом случае рублевые облиги  опять станут более интересными чем депозиты...   
В данный момент ставки руб. депозитов в банках весьма унылы, однако ничто не мешает зафиксить небольшой суммой на будущее пополняемые вклады, у к-рых (в некоторых банках — СДМ, Новиком) ставка привязана к ставке ЦБ... 
avatar
AndMax, подскажите пож спец ресурс вкладчиков. Не banki.ru?
avatar
sn1, да. форум, раздел — вклады. В 3 осн. ветках раздела форумчане публикуют наиболее интересные актуальные предложения по видам депозитов. в т.ч. и их нюансы для наиболее эффективного размещения ср-в.
avatar
AndMax, я раньше так и делал, когда ставка по вкладам была более привлекательная и разнообразие условий вклада больше. 
avatar
AndMax, да, только нельзя эти вклады в 1 день открывать, как в мкб, например. Так как возможность пополнения второго заканчивается на день раньше окончания первого. Смотрите внимательно даты.
Осторожный спекулянт, разумеется, в конкретном банке есть нюансы и особенности. В т.ч. уже есть и банки, внаглую нарушившие собственные пополняемые депозитные договора -  НС-банк, Русск Стандарт
avatar
AndMax, в этом году крупные банки поступали хитро — пополняемые вклады под высокий процент не открывали. И, по опыту 2015 года, многие банки спустя время закрывают возможность пополнения даже пополняемых вкладов, открытых под высокие ставки, под разными надуманными предлогами: то технический сбой придумают, то просто волюнтаристским решением, как Тинькофф, а некоторые средние банки просто обанкротились.
Ирина Чернецова, «пополняемые вклады под высокий процент не открывали» ??? пополняйки в апреле-мае-июне :
втб — 21% на полгода
сбер — 20-14%, 9-кратное пополнение перв.взноса, срок 3-6 мес
Экспо, Локо, МКБ, МФК — 17-15%  и т.д. полгода-год
годовые пополняйки 12% у множества банков в мае-июне были...
а особенность 22 г., что я заметил — на сроки свыше года ставки в банках были невысокими даже в весенний пик.
 
avatar
AndMax, на 3-6 месяцев несерьёзно, речь про годовые вклады и дольше. И да, спасибо, что напомнили про ограничение суммы пополнений в зависимости от первоначального взноса — стало невыгодно открывать пополняемые вклады на 10 тыс. рублей и фиксировать ставку хотя бы на 6 месяцев, так как я оперирую обычно суммами вкладов под лимит АСВ.

Под 12% открывать вклад на год, когда доллар взлетел к 120-130 и ценник на импорт бахнул в полтора-два раза сразу — это надо было иметь стальные яйца. В марте почти никто не ожидал, что на конец июня доллар будет 51, а ключевая в июле станет ниже, чем до войны. Задним числом прогнозировать как-то проще )))
Нафига так заморачиваться с подухой? Подуха-это зарплата за 6 месяцев .
Там выхлоп три копейки, оно того не стоит.
Про офз пд, можно ведь и усредниться когда цена сильно снизится и таким образом подтянуть доход.
А вообще, бизнес надо свой в офлайне мутить, племяха потратила 200К и теперь в месяц получает 100К, инфляцию сама закладывает в цены, и всё это с кучей свободного времени.
100К в месяц= депозиту 15000000р под 8%, а от 200К это 600% годовых, почувствуйте разницу, и да, никто ей налоги на всю прибыль не поднимает всё предсказуемо.
Так что всё это инвестирование-ерунда, и ничего вы тут не заработаете.
Инвестирование=попытка сохранить капитал и только, а зарабатывать надо в офлайне.
avatar
А я вот знаю человека, который ничего не потратил, и теперь получает 200к в месяц.
На дядю он работает за эти деньги :).

Бизнес приносящий 100к — это «такое себе»…
avatar
xSVPx, да полно таких примеров. Зп 100-200к далеко не фантастика, а вполне такая нормальная зп для специалиста.
avatar
xSVPx, что за работа, если не секрет?
avatar
Bablos, обычная, где рукам помогают головой. Почти любая, где требуется компетенция.
Откройте hh.ru…
avatar
xSVPx, лучше чем на дядю за 30К впахивать по 12 часов с одним выходным.
Но если есть дядя, который платит 200К и всё устраивает, то это тоже просто отлично😃.
avatar

теги блога Сергей Макаров

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн