Мысли о FIRE или насколько реален выход на раннюю пенсию?

Семья свалила на юга отдыхать. Мне скучно. Почему бы не поразвлекать себя финансовыми расчетами и не зачекинить старую мысль о недостижимости FIRE в своем блоге?

Как известно, есть два вида прибыли — быстрая и медленная. Что будет со счетом инвестора, если он только получает медленную прибыль? Составлю финмодель, в которой я решил жить по законам «FIRE» со всеми вытекающими.

Возьмем среднестатистического гражданина. Он решил выйти на раннюю пенсию. Для чего он становится инвестором и вкладывает часть от своих доходов в акции фондового рынка РФ. Будущий пенсионный портфель должен обеспечивать ему уровень жизни не ниже того, который был у него до прекращения работы.

1. Ежегодная величина сбережений
Если такая мысль гражданину пришла в голову, значит, он (скорее всего) отличается с точки зрения навыков и знаний в лучшую сторону от своего окружения. Средняя заработная плата по Москве сейчас 122,8 тыс. руб. в месяц. Значит у него заработная плата должна быть выше рыночной.
В расчет возьмем коэффициент дохода к среднемесячной заработной плате 2. С доходом в 122,8x2 = 245,6 тыс. руб. Откладывать по 100 тыс. руб. в месяц и жить на оставшиеся 100 тыс. руб. это вполне реалистично. Норма сбережений составит примерно 50%.

2. Доходность инвестиций.
В качестве доходности портфеля этого инвестора возьму свою доходность по фондовому рынку за последние 5 лет и зафиксирую ее в цикле. 
2019:            +33,90%;
2020:            +47,46%;
2021:            +35,54%;
2022:            — 29,07%;
2023 (5 мес): +24,37%.

3. Учет инфляции.
Когда на рынке получаешь доходность, ты действуешь в определенных условиях. Значит инфляция в этой доходности уже учтена и минусовать из доходности инфляцию бессмысленно — двойной счет. А вот стоимость твоих активов (ценных бумаг и денег) инфляция обесценивает. Значит из цены активов прошлого года в текущем году надо отнять обесценение от инфляции.
В связи с этим допущением (снижаем стоимость портфеля на величину инфляции) мы не трогаем величину ежегодных сбережений (1200). 

4. Когда выходить на пенсию.
На раннюю пенсию мы будем выходить тогда, когда сможем стабильно обеспечивать себе доход в 4% от стоимости портфеля. Для тех, кто не в курсе. Проедание 4% от портфеля — это в идеологии так FIRE заложено. Выход на пенсию будет тогда, 4% проедания портфеля стабильно превысят величину потребления из п. 1 в 100 тыс. руб. в месяц.

5. Выводы.
В моих расчетах получилось, что год выхода на раннюю пенсию — 2039 год. Именно в этом году стоимость инвестиционного портфеля при всех вышесказанных нюансах (инфляция и проедание) будет расти непрерывно.
Графически это выглядит так:

В табличном виде расчет выглядит так:



Честно говоря, я не знаю, каким надо быть упертым, чтобы десятилетиями соблюдать все это? Только копить и не рубля не тратить на всякие другие нужды. Но, возможно, на то она и идеология, чтобы дать человеку смысл в жизни. 

6. Личные комментарии.
1) Предвижу хейтеров: «Какие сбережения по 100 тыс. в месяц? В нашем регионе 30 тысяч то еле-еле заработаешь!». Уважаемые хейтеры. Первое, над чем надо работать — доход от своего человеческого капитала. Прогнать на максимум доходности от своих навыков и знаний — это важно! Это входит в быструю прибыль, о которой в расчетах ни слова не сказано. Сбережения это дело второе. 

2) 16 лет до FIRE — это исходя из моей личной медленной прибыли. Она лучше доходности индекса (а значит доходности большинства) и я не уверен, что ее можно еще существенней улучшить. Так что расчет показательный, но условный. Через 16 лет уже вполне на кладбище можно оказаться. 

Всем спасибо и хорошего остатка выходных!
Поставлю в качестве саунд-трека грустную, но магическую песню ребят из Владикавказа.