Связь между ключевой ставкой, зарплатой и кредитами

Основа финансовой грамотности — это знание, что такое ключевая ставка и чему она равна. Вы же знаете уже эту информацию, правда? Я ж писал об этом, старался. :)

Ключевая ставка влияет на ставку по ипотеке и кредитам. И тут можно поразмыслить, что деньги — это еще и плата за место в очереди.

Буквально вы сталкивались с этим, когда платили за внеочередность, но в жизни эта плата за очередь проявляется и косвенно. Например, есть квартира и много желающих ее приобрести. По идее, ее бы купил тот, кто первым собрал необходимую сумму денег. Но ипотека позволяет проскочить вне очереди. Пока одни пытаются накопить самостоятельно на квартиру, другие пускаются во все тяжкие, берут ипотеку и обгоняют в покупке «накопителя».

Да, можно сказать, что никто не мешает любому, вместо того чтобы копить, брать кредиты и ипотеки. Но разум одних останавливает, а других нет. Мне знание математики не позволяет покупать квартиру в ипотеку и переплачивать в 2-3 раза за нее.

Есть ли какая-нибудь управа на этих ипотечников-внеочередников?

Оказывается, что ключевая ставка как раз и сдерживает наплыв желающих купить квартиру без денег. Она создает барьер, выше которого ипотечник не сможет купить недвижимость. Логика тут такая.

Представьте, что ипотека выдается под 10% годовых. Сколько может взять человек миллионов в такой кредит? Это завит от его заработной платы. Может ли он взять 12 миллионов? Считаем: 10% от 12 миллионов = 1 200 000 в год, или 100 тысяч в месяц он должен отдавать одними процентами (уплата дани за обгон во времени). То есть, он должен зарабатывать больше 100 тысяч рублей в месяц, чтобы получить такую сумму. Все, кто располагает меньшей зарплатой, уже не могут рассчитывать на такой кредит и не в состоянии купить то, что стоит эти 12 миллионов и более.

Чем больше сумма кредита (ипотеки), тем выше должна быть зарплата (это кажется очевидно), но это радует тех, кто копит. Чем больше стоимость недвижимости, на которую они рассчитывают, тем меньше будет тех, кто рискнет проскочить вне очереди по ипотеке.

Самая грызня идет за недвижимость в ипотеку в нижнем ценовом диапазоне, там, где средние зарплаты. Все против всех. Инвесторам же остается подниматься выше и парить вместе с орлами, разглядывая сверху эту суету сует.

За дорогие дома и квартиры нет такого ажиотажного спроса, как студии, потому что размеры выдаваемой ипотеки физически ограничены доходами граждан. Но, если ключевую ставку начнут снижать, то суммы, которые можно взять в кредит вырастут, а цена доступного квадрата тоже увеличится. 
 
Вот такая связь, как мне кажется, между ключевой ставкой, зарплатой и кредитами.

P.S.
И еще нужно добавить в расчеты продолжительность жизни. Когда выдают ипотеку на 30 лет, то все ли заемщики доживают до расплаты?

Владимир Никонов
Подкасты о саморазвитии и финансах на Яндекс-музыке:
https://music.yandex.ru/album/7328601