Как банки нас грабят? А блокчейн рулит

Рассмотрим правовую систему, обеспечивающую банковскую деятельность.

В классическом праве различают различные виды договоров передачи собственности, относящиеся к передаче собственности на денежные средства:

 

1) Договор mutuum - предполагает заём заменяемых вещей (такие как деньги, зерно, нефть), при чём по истечению срока займа заёмщик обязан вернуть аналогичное по количеству и качеству вещи;

 

2) Договор «иррегулярной поклажи» предполагает передачу заменимых вещей в целях хранения и защиты. В связи с тем, что передаются именно заменимые вещи, то в процессе передачи они могут смешиваться с другими заменимыми вещами такого же рода, поэтому возвращаются вещи того же качества и количества, которые должны постоянно быть доступны для поклажедателя. 

 

 

Частичное резервирование — процесс, когда банк хранит в банке только часть средств, которые депонировали клиенты этого банка на депозит до востребования (иррегулярная поклажа).

Когда клиент банка кладёт средства на депозит до востребования, то он полагает, что применяется договор «иррегулярной поклажи» и его деньги всегда доступны для него.

Однако банки выдают из данных средств кредиты другим лицам, применяя банковский мультипликатор, что говорит о применении договора mutuum.

История показывает нам, что такие банки рано или поздно банкротились ввиду не состояния погасить все заявки на изъятие средств и приводили экономику в состояние кризиса.

На рисунке мы можем наблюдать, как один банк создал из 1 000 000 депозита дополнительно 9 000 000 при коэффициенте частичного резервирования 10%.

То есть 10% депонированных клиентов денег, банк оставил в банке, а остальные выдал в кредит — то есть создал в экономике новые деньги. Этот кредит новый клиент положил на депозит, и из них снова был выдан кредит, и так далее.

Этот процесс и называется банковский мультипликатор – то есть возможность банков создавать новые деньги из ничего.

Деньги – такой же товар, но специфический, используемый в основном как средство обмена.

Согласно закону спроса и предложения. Когда спрос остаётся на том же уровне, а предложение увеличивается, то цена на такие блага падает. Таким образом, банковский мультипликатор снижает стоимость денег: материальных благ — имущества, товаров и ресурсов в мире остаётся тем же, а денег – больше. Поэтому когда «новые деньги» войдут в экономику, постепенно стоимость благ будет также падать, и люди смогут покупать меньшее количество товаров на те же деньги, чем раньше.

Процесс такой кредитной экспансии провоцируют шесть основных явлений:

• Относительный рост цен первичных средств производства – труда, природных ресурсов;
• Последующее повышение цен на потребительские блага, тем роста цены на первичные факторы производства постепенно начинает замедляться; 
• Существенный рост бухгалтерских прибылей компаний, работающих на близких стадиях к конечному потреблению относительно компаний, наиболее отдалённых от стадии потребления; 
• «Эффект Рикардо» — снижение реальных ставок заработной платы; 
• Повышение процентных ставок на кредитном рынке; 
• Возникновение убытков в компаниях, ведущих деятельность на стадий, наиболее отдалённых от стадии конечного потребления, и, наступление кризиса.

Блокчейн – механизм децентрализованного распределения цифровых криптографически зашифрованных данных. Технология, вроде масштабного, глобального распределённого реестра, работающего с миллионами компьютеров и доступного каждому, которая является следующим поколением интернета, где можно перемещать, обменивать, хранить без посредников любую информацию, которая может быть оцифрована – деньги, документы, информацию, музыку, изображения.

Идеально раскрывает понятие блокчейн Дон Тапскот на TED:

Сегодня мы полностью полагаемся на посредников: банки, государства, в вопросах создания экономики: верификация, контроль, документооборот.

Недостатки посредников:

1) Централизация – систему посредника можно взломать. Банк JP Morgan, правительство США, компания LinkedIn потерпела хакерские атаки.

2) Посредники исключают из рыночной экономики огромное количество людей. Они тормозят весь рыночный процесс;

3) Электронная почта за доли секунды отправляет сообщение с одного конца света на другой. Тогда как, днями, неделями перевод идёт по банковской системе в одном государстве;

4) Посредники забирают свой «кусок пирога». 10-20% за перевод средств в другую страну;

5) Посредники забирают наши данные. Мы не можем монетизировать эти данные, личному пространству наносится ущерб.

Никому неизвестный Сатоши Накамото в 2008 году создал документ – протокол для цифровой валюты, с использованием первой криптовалюты – Биткоин. Но Биткоин – это актив, он волатилен. Главное достоинство здесь – в базовой технологии, которая называется блокчейн.

Цифровые активы: от денег до музыки не собраны в одном месте, они распределены по глобальному реестру с помощью криптографии высшего уровня. Когда операция произведена, запись об этом появляется повсеместно, на миллионах компьютерах в мире.

Подтверждённый майнерами блок соединяется с предыдущим блоком и еще с более ранним блоком, создавая цепочку блоков. Блоки привязаны ко времени, можно сказать, скреплены «цифровой печатью». Взломать сеть блокчейн практически невозможно, что делает его надёжнее систем наших «посредников». Блокчейн-эфириум позволяет создавать умный договор – электронный самоосуществляющийся договор.

Где может использоваться?

1) Закрепление права собственности;

2) Экономика мирового совместного потребления, когда одни предлагают в системе блокчейн своё имущество, а другие выбирают. Обширный поиск благ по всей сети, заключение договора на смарт-контракте;

3) Платёжная система для ускорения и удешевления стоимости трансакций;

4) Big Data – возможность накопить свои данные и монетизировать их;

5) Система для продажи интеллектуальной собственности, такие как музыка, поэзия и др – защита от пиратских копий, справедливое вознаграждение авторам без посредников.

В первой главе мы провели обстоятельный анализ банковской деятельности на основах частичного резервирования и пришли к выводу о невозможности удовлетворения благосостояния и устойчивого развития при такой модели деятельности.

Предлагаем рассмотреть сферы применения блокчейн в банковской деятельности:

• Межбанковские платежи; 
• Инвестиции;
• Аутентификация пользователей;
• Информационная поддержка;
• Операции с ценными бумагами;
• Кредитование;
• Обеспечение условий 100%-ого резервирования

Свободная рыночная конкуренция среди банков, которые предоставляют своим клиентам услуги кредитования, депозитов до востребования, принимающая займы и дополнительно предоставляющая платежные решения для клиентов, сделки по обмену валют, хранение денежных средств и другие виды деятельности. Средства должны быть подкреплены золотом.

В такой банковской модели у банка есть три основных счета:

1) Для депозитов до востребования, который предусматривает наличие «смарт-контракта», не позволяющий банку инициировать трансфер денежных средств без согласия клиента. Такие депозиты предусматривают плату со стороны клиента за хранение денежных средств в сторону банка. Ставка оплаты уравновешивается конкуренцией в соответствии с законом спроса и предложения, то есть рынок сам установит приемлемый для него процент;

2) Для займов со стороны клиентов, предусматривающий передачу в займы денежных средств со стороны клиента с оговоренным сроком возврата, прописанном в «смарт-контракте» и предусматривающий плату со стороны банка в пользу клиента за пользование средствами плюс премия за риск невозврата. Тут клиент перекладывает собственность из своих рук в руки банка, при чём данное обстоятельство чётко оговорено в договоре и клиент банка должен подписать, что понимает, что имеет риск невозврата денежных средств и понимает, что передаёт право собственности на эти средства. Банк может распоряжаться средствами по своему усмотрению в рамках оговорённого периода.

3) Для кредитов в пользу клиентов, предусматривающий предоставление взаймы клиентам собственных средств, заёмных средств клиентов. С такого счёта производится выдача клиентам кредитов, которые предоставляются на определённое время и предусматривает оплату клиентом комиссии за пользование средствами, а также премии за риск невозврата.

4) Внутренний счет для формирования собственных и заёмных средств, которыми банк вправе распоряжаться по своему усмотрению. На этот счет переводятся заёмные средства с клиентов и сторонних банков, прибыль. С этого счета банк распоряжается средствами по своему усмотрению: оплата банковских расходов, предоставление ссуд и распределение прибыли между акционерами банка или его владельцами.

Остальные операции выполняются автоматически в системе блокчейн основываясь на условиях открытого смарт-контракта. Операции по кредиту выполняются на основе смарт-контракта с записями в реестрах.

Давайте рассмотрим пользу, которую принесла бы такая модель для банка:

1) Снижение суммы издержек банка на оплату труда.

Например, проблема того, что банки Эстонии не открывают компаниям счета. Эстония признала узаконила криптовалютную деятельность, но банки таким компаниям счета открывать не хотят, что тормозит экономику в данной сфере. Один из крупных банков взял на работу 82 новых сотрудника в отдел по борьбе с отмыванием денег, и это только для обслуживания счетов фирм, бенефициары которых родом из Швеции и Финляндии. Средняя зарплата в таком отделе – тысяча евро чистыми, так что в год новый административный ресурс обходится банку в лучшем случае в пару миллионов евро. При этом если фирма проводит в месяц, например, три транзакции, которые стоят по пять евро (это международные платежи, внутригосударственные транзакции стоят меньше половины евро – ред.), то банк на ней зарабатывает 15 евро в месяц или 180 евро в год. А потратить на эту фирму придется тысячи евро. Таким образом получается, что затраты банков на административный ресурс, обслуживающий фирмы такого рода, слишком велики, и их счета проще закрыть.

Блокчейн позволяет автоматизировать процессы ведения реестра, верификации, позволяет не прибегать к сверке и ведению документации, для которых нанимаются целые отделы сотрудников и снижать огромные расходы

По оценке западного банка, экономия ИТ-бюджета для него за счет использования технологий распределенного хранения информации, таких как блокчейн, составит $15-20 млрд к 2022 г.

2) Снижение риска человеческого фактора, например, при ошибках перевода, так как клиент сам запрашивает необходимые операции и на основе смарт-контракта эти операции выполняются;

3) Позволит избежать риска банкротства банка, так как модель, рассмотренная выше гарантирует наличие ликвидности для погашения любых запросов на изъятие средств.

Конечно, банковская деятельность будет приносить меньше прибыли из-за невозможности использования банковского мультипликатора, но в долгосрочной перспективе, такая модель наиболее жизнеспособна, так как позволит банкам получать прибыль, но при этом минимизировать свои риски банкротства.

Преимущества с точки зрения клиентов – граждан и организаций:

1) Снижение издержек комиссий за перевод средств, которые сейчас составляют около 10-20% в другие страны, что имеет огромное значение в условиях глобализации, когда экспорт и импорт составляют 30% от всех торговых операций компании;

2) Повышение скорости обработки платежей – в блокчейн модели скорость перевода средств в системе составляет минуты вне зависимости от географии и типа перевода, в классической системе необходимо ждать от трёх дней до двух недель;

3) Экономическая ситуация выравнивается ввиду отсутствия манипулирования процентной ставкой и банковского мультипликатора.\

Становится очевидным, что использование технологии блокчейн в банковской деятельности даёт стимул для роста благосостояния общества и искоренению тех кризисов, которые порождала банковская кредитная экспансия в условиях частичного резервирования и искусственным понижением покупательской способности денег.