Бэнкинг по русски : Валютная ипотека проблема заемщиков или банков?

Валютная ипотека проблема заемщиков или банков?

Размер просроченной задолженности по кредитам на 30 января 2016 года составил -873,1 млрд.руб., из них 135 млрд.руб. объем просроченной задолженности по ипотеке.
Кризис показал незащищенность заемщиков, многие добросовестные плательщики остались без работы. Банки не предлагают заемщикам реструктуризацию основного долга, а если и предлагают, то на грабительских условиях. Например, КБ «Москоммерцбанк» (АО), генеральная лицензия №3365, не смог предложить должникам никакого компромисса, ссылаясь на отсутствие ликвидных активов и необходимость помощи от государства.
На все обращения заемщиков об изменении условий кредитных договоров кредитные организации предлагают совершенно неприемлемые условия. И в качестве так называемого «шага навстречу» заемщику предлагаются еще более жесткие, неподъемные условия, которые не учитывают стоимость залогового имущества и дохода заемщика. Например, Банк предлагает перевести сумму задолженности по кредиту в рубли по льготному курсу, но при это Банк увеличивает процентную ставку и срок кредита, тем самым кредит становится еще дороже, хотя ежемесячный платеж будет значительно меньше ежемесячного платежа по предыдущему кредиту. Такие схемы работы Банков обнуляют ранее выплаченные суммы по кредиту и первоначальный взнос, тем самым происходит увеличение в несколько раз размера основного долга, который становится несопоставимым со стоимостью жилья. При таких условиях ипотечные кредиты теряют всякий экономический смысл ипотеки, вообще теряют связь с действительностью, а лишь толкают заемщика глубже погрузиться в кредитную яму.
Уже сегодня заемщики, ставшие неплатежеспособными не по своей вине, вынуждены продавать свои квартиры, оставляя свои семьи без крыши над головой. В итоге, такой кардинальный шаг не избавляет должников от кредитного бремени. У заемщиков остаются многомиллионные долги – это разница между рыночной стоимостью предмета залога (квартира, гараж и т.д) и увеличившегося в рублях долга. К сожалению, валютная ипотека стала трагедией для каждой отдельно взятой семьи

На данный момент, в условиях сложившийся непростой экономической ситуации в стране, финансовые учреждения предлагают валютным заемщикам новые условия реструктуризации кредитов. Кредитные организации представляют своим заемщикам несколько вариантов решения проблемы, в том числе конвертацию долга по льготному курсу.
Первый вариант: предложенный валютным ипотечникам, — конвертация долга по льготному курсу. Например: АКБ Абсолют Банк (ПАО), генеральная лицензия №2306, предлагает льготный курс 65 руб. за доллар США). Для заемщиков, имеющих трех и более несовершеннолетних детей, — по курсу 57 рублей за доллар США. Кредит в рубли будет конвертироваться по ставке 12% годовых.
Второй вариант: предусматривает полное погашение долга, при этом задолженность по кредиту в целях досрочного погашения рассчитывается также по льготному курсу. Например: Абсолют Банк устанавливает курс 60 рублей за доллар США.
Третий вариант: Банк не производит конвертацию задолженности по льготному курсу, а предлагает индивидуальные условия каждому заемщику по реструктуризации и рефинансированию. Например: КБ «ДельтаКредит» (АО) генеральная лицензия № 3338, входящий в группу Societe Generale, готов облегчить долговое бремя валютных ипотечных заемщиков, которые готовы на конструктивный диалог с кредитной организацией, а не требуют конвертации задолженности по льготному курсу.
С осени 2014 года началось стремительное падение курса рубля по отношению к основным мировым валютам. Курс доллара и ЕВРО на 1 октября составил: 39,38 руб. и 49,98 руб. Ситуацию усугубило то, что с октября 2014 года Центральный Банк Российской Федерации решил отпустить рубль в свободное плавание. В итоге, на сегодняшний день доллар США и ЕВРО стоят почти вдвое дороже, чем в октябре 2014 года. На 30 января 2016 г. курс доллара США составил – 75,17руб., а ЕВРО- 81,91 руб.
Девальвация рубля поставила в трудное положение не только валютных ипотечных заемщиков, но и все банки на территории Российской Федерации, вынужденные идти на компромиссы по условиям погашения долгов. Девальвация моментально сказалась на платежах по валютной ипотеке. Размер ежемесячных взносов по кредитам вырос также практически в два раза.
На данный момент, дела в судах рассматриваются долго. Залоговое право реализовать очень сложно. И в целом, если говорить объективно, наше гражданское законодательство отстает от текущих экономических реалий. На наш взгляд, оно нуждается в определенной коррекции, и по поводу защиты интересов заемщиков и кредиторов в том числе. Люди часто забывают, что банк – это не благотворительный фонд, во-первых, а во-вторых, это организация, которая аккумулирует средства населения и предприятий. И когда кто-то борется с банком, не возвращая ему кредит, по сути дела он борется с населением, с вкладчиками, с предприятиями, которые свои деньги там держат.
Если наш законодатель практически рассматривает финансовые институты как особые субъекты гражданско-правовых отношений, а это так и есть, то, наверное, надо особо рассматривать и защиту интересов заемщиков и банков.
Так как нормы жилищного законодательства, не предусматривают достойных социальных льгот и какой-либо помощи со стороны государства по обеспечению граждан жильем, население решало жилищный вопрос самостоятельно через ипотечные займы, несмотря на тот факт, что, условия кредитования в нашей стране самые кабальные. Однако попытка граждан освободить государство от необходимости решать за них жилищные проблемы привела население в настоящее финансовое рабство.

Эксперты ООО «Гамбит24» считают, что надо законодательство приводить в соответствие с тем опытом, который мы все получили. Гражданско-правовые отношения, в первую очередь, ипотечные договоры, договоры займа и исполнение обязательств по ним как банками, так и заемщиками, надо приводить в соответствие с общепринятыми мировыми нормами.