Инвестиции в кредит. Практический эксперимент. Введение

Всем привет! В одной из своих статей на Дзене я писал, почему брать кредит на инвестиции не имеет смысла. Однако, жизнь имеет свойство подкидывать незаурядные задачи, и я оказался в ситуации, в которой подобный эксперимент представляется осмысленным.

Исходная ситуация

Мы с женой на днях стали ипотечниками — ввиду текущей госпрограммы мы решили напрячься и подвинуть свои планы вперёд. Квартира, по плану, будет строиться до конца 2021 года. Плюс, в среднем ещё 3 месяца до выдачи ключей.

Новая квартира означает что? (Помимо ипотечной кабалы) Правильно, ремонт. И хороший ремонт в Санкт-Петербурге — а мы в новой квартире жить будем долго, так что нужен хороший — стоит недёшево. Но за почти два года мы бы вполне могли собрать необходимую сумму (применяя инвестиции, конечно же).

Однако, застройщик намекает на своё желание закончить дом чуть ли не на год раньше. А так быстро мы нужную сумму не соберём. Что же делать? Переехать в новое место хочется как можно скорее, обидно сидеть и собирать деньги ещё полгода-год, когда квартира уже сдана.

Мы придумали следующий вариант.

Пока мы набирали кредиты на первый взнос, нам наодобряли большую общую сумму, чем нужно. Мы решили воспользоваться лишними кредитными средствами, чтобы иметь под рукой почти 80% нужных на ремонт денег, если застройщик действительно справится раньше срока.

Инвестиционная задача

Наша изначальная сумма: 1 миллион 165 тысяч рублей.

Раз деньги кредитные, их надо отдавать с процентами. В нашем случае ставка составила 12.99% годовых — не катастрофа, но всё ещё довольно много. 350 тысяч за четыре года. И просто терять эти деньги очень не хочется.

Да, т.к. те деньги, которые мы планировали откладывать на ремонт, теперь пойдут в кредит, отдавать мы его будем вперёд графика — за 16 месяцев вместо четырёх лет. Это сократит переплату до 135 тысяч рублей (11.5%). Но всё ещё дофига.

Значит, пока деньги не понадобились на ремонт, их нужно инвестировать. Причём нельзя просто положить их на банковский вклад — он приносит слишком мало. Нужно действовать решительнее.

Чем быстрее застройщик сдаст квартиру, тем большую доходность должны иметь наши инвестиции, чтобы отбить текущие проценты (как это работает, я объяснял в статье про кредиты):

• При сдаче через 9 месяцев, с учётом досрочных погашений, мы уже заплатим 106 тысяч процентами. Чтобы их отбить, наши инвестиции должны иметь доходность 12.2% годовых (маловероятно, что её удастся достичь).
• Если получим ключи через год, то требуемая доходность снизится до 11% годовых, что немного реалистичнее.
• Если же так сложится, что квартира будет готова как раз через 16 месяцев, то понадобится доходность «всего» 8.7% годовых. Это тоже не так уж мало, но достижимо.

Инвестиционная стратегия

Так как нам с женой нужно хотя бы обогнать по результатам обычный банковский вклад, а в идеале отбить все проценты по кредиту, то моя стратегия должна быть агрессивной.

Агрессивной — но не сумасшедшей. Потому что, в крайнем случае, нужно хотя бы не потерять вложенные средства.

Ввиду этого любая активная торговля и производные инструменты (фьючерсы, опционы и прочее) отпадают. При том, как сейчас колбасит рынок, единичные акции тоже отпадают.

Я выбрал всего два инструмента: облигации и фонды.

Распределение следующее:

• 85% в облигации
• 15% в фонды

Но, т.к. стратегия всё же агрессивная, облигации будут, по большей части «мусорные». Поэтому в портфеле будут в примерно равных пропорциях облигации не меньше чем 25 разных компаний.

Как отслеживать прогресс эксперимента

Вводная статья получилась уже большой, поэтому про закупки ценных бумаг я расскажу в следующей (я уже распределил 75% денег).

О результатах покупок на оставшиеся 25% я также расскажу в отдельной статье, после того, как их совершу.

Кроме того, в конце каждого месяца я буду делать отчёт о том, в каком состоянии сейчас портфель и кредит, кто кого обгоняет и как я реинвестировал полученные купонные доходы.

Если интересные движения в портфеле будут чаще, отчетов будет больше.

Источник: Дзен