Блог им. Eevgeny

Через сколько лет вы ХОТИТЕ выйти на пенсию?

    • 04 февраля 2022, 10:49
    • |
    • Eevgeny
  • Еще
Давайте посчитаем, через сколько лет вы выйдете на пенсию, если каждый месяц будете инвестировать определенный процент от зарплаты.

Будем исходить из того, что за последние 17 лет акции РФ росли в среднем на 17,6% в год, а акции США – на 16,6% в год. Если вычесть инфляцию,  реальная доходность будет 8,8% в год — для акций РФ и 7,9% в год — для акций США. Данные я взял с  https://42trends.ru/

Берем за основу доходность 8% годовых.

Для упрощения расчетов возьмем условную З/П 100 000 руб./месяц – это число может быть любое. Размер капитала, который нам нужен можно приблизительно прикинуть из средней див доходности 6% годовых.


Предлагаю рассмотреть два варианта:

1 – инвестируем до тех пор, пока пассивный доход не сравняется с активным доходом.

2 – инвестируем до тех пор, пока пассивный доход не будет в 2 раза больше активного. 


При втором варианте можно уволиться с основной работы, но продолжать инвестировать.

По варианту №1 надо накопить капитал в 20 млн. руб., а по варианту № 2  — 40 млн. руб.

По калькулятору сложных процентов рассчитаем, сколько понадобится времени, чтобы скопить такую сумму. Результат — в таблице и на графике:
Через сколько лет вы ХОТИТЕ выйти на пенсию?

Выводы:

  • Если откладывать 10% от зарплаты пока работаешь, то выйдя на обычную пенсию, можно будет поддерживать прежний уровень жизни.
  • Чтобы выйти на «раннюю пенсию», придется откладывать от 30% зарплаты.
  • Если инвестировать 60% зарплаты, то можно выйти «на пенсию» всего через 15 лет (по варианту 1) или через 21 год (по варианту 2).
  • Инвестировать больше 70% зарплаты большого смысла не имеет: разница между инвестициями 70% и 100% от З/П составляет всего 3,5 года.
Если инвестировать с самого начала карьеры, вы сможете выйти на пенсию (по варианту 2):
  • при инвестициях в 30% от доходов – на 16 лет раньше;
  • при инвестициях в 40% от доходов – на 19 лет раньше;
  • при инвестициях в 50% от доходов – на 22 года раньше;
  • при инвестициях в 60% от доходов – на 24 года раньше.
* При расчетах я принял, что мужчины работают до пенсии в среднем 45 лет.

Полученные цифры служат только ориентирами. В реальности срок выхода на пенсию будет отличаться.


Общий вывод:
Оптимальный вариант для «ранней пенсии»: каждый месяц инвестировать от 30% до 50% от зарплаты.

Спасибо, что дочитали до конца :))
Я в Телеграм и Instagram.
★2
22 комментария
Хочу сейчас, но пенсионный меня прогоняет…
avatar
… а зачем?
Вам всем так плохо???
Сочувствую…
avatar
С.Г., дело не в том, что плохо. Пассивный доход — это страховка. Защита от неожиданного кирпича на голову. А «ранняя пенсия» открывает больше возможностей для выбора и дает рычаг. Мне нравится моя работа, но с каждым годом она становится всё хуже в плане требований. Я всё больше и больше должен сделать, написать, оформить документации и т.д. Понятно, что можно найти другую работу, но основная идея всех инвестиций — это всё-таки СТРАХОВКА. Вся разница только в сроках получения этой страховки. Я хочу раньше )))
avatar
Рекомендую сделать другой расчет, средняя зарплата по стране и ежемесячные отчисления 22% на сбер.счет или счет накопительный и покупка облигаций, акций США.Будет интересно, особенно со сложным процентом.
avatar
ks62, доберемся и до такого расчета. Взял на заметку )) Да, я понимаю, что от величины зарплаты много чего зависит ))
avatar
ks62, На облигациях СССР посчитай
avatar
clerk, Печально, с головой дружите.
avatar
Я рассчитываю через 15 лет, но не на «пенсию» а создать источник дополнительного дохода. 
avatar
vasil78ru, у меня такая же идея. Я не собираюсь прекращать работать. Просто не буду в офис ходить, но заняться будет чем ))
avatar
В перспективе десятилетий ожиданий будующего выхода на пенсию, планируемую див. доходность лучше «искусственно» занизить. 
avatar
Вивальди, согласен, но это ориентировочные расчеты, которые задают общее направление. Я думал над этим, но насколько занижать — непонятно. Если ориентироваться на рынок США с их 1,5% — получается совсем печально. Сейчас див доходность нашего рынка крутится около 5-6% (это ставка по дипозитам). В будущем — думаю, русский рынок будет всё больше похож на американский сейчас. И, да, див доходность, к сожалению, будет снижаться.
avatar
По-моему пассивный доход не должен достигать уровня вашего активного дохода. Он должен перекрывать ваши расходы. Поэтому пенсия и будет раньше. 
Плантатор Мигель, всё верно. Просто я исходил из того, что «желаемые» расходы полностью равны текущему активному доходу.
avatar
А насколько корректно брать для фондового рынка значение постоянной пусть и средней доходности показанной в прошлом?

был бы банковский депозит, слова не сказал бы, но брать для подобных расчетов рынок подверженый влиянию цикличности, на мой взгляд это не понимание природы рынка как такового и того как может формироваться доходность. К примеру, купили вы в конце 90 тых Япов  на хаях и все эти расчеты предыдущих доходностей пошли в мусорку)Лет 30 уже восстановится не могут.
Но экселька любые мечты стерпит
avatar
matroskin, мы же не покупаем вдруг на все деньги, а планируем сформировать портфель  в течение 10-15 лет, поэтому даже в случае японского рынка средняя цена должна быть приемлемой.
Ну и помним что у нас была инфляция а в Японии наоборот.
avatar
vasil78ru, то что вы покупаете и какова будет средняя дело 10 тое, я вам говорю о корректности данных для расчета.ну не то это место, где можно строить такого рода прогнозы, типа вот 8 годовых в месяц и 15 лет))ага.Вот купили япов в начале 1990 и через 15 лет в 2005 сколько видим? на 70 процентов сложился? Ну и где тут 8 годовых? Ну или не важно сколько там до 1990 был прирост в год на рынке Японии.Вы реально не понимаете о чем я пишу? Фонда это не депо в банке, где можно рассчитывать таким методом что у вас там будет через 10-15 и тд лет.Может быть и +300 процентов, а может и -50))Смотря на какой фазе глобального цикла начнете.
Хотя можете считать как угодно, по мне так это онанизм с Экселем)Извращение и влажные мечты инвестора, не имеющие к реальности никакого отношения;)
avatar
matroskin, ну данных о будущей доходности у нас нет, поэтому приходится использовать прошлую. Но пост ведь не об этом. Можно взять другое среднее значение доходности и графики ПРОПОРЦИОНАЛЬНО сдвинутся. Наверное я недостаточно ясно написал. Основная мысль расчетов: нет смысла упластываться и инвестировать больше 30-50%. Для человека с зарплатой выше средней 30% — это вполне приемлемо.
Еще раз повторюсь, что эти расчеты — только для ориентира. Любые такие вычисления предполагают идеализацию. Без нее никак — иначе будет слишком много шума. А с идеализацией видна общая картина и более-менее понятно, что происходит.
Насчет 15 лет: это на самом деле еще пессимистичный прогноз. В реальности люди достигают такого за более короткое время ))
И vasil78ru абсолютно прав — ежемесячные покупки акций включены в  расчеты. За 15 лет можно японские акции нормально усреднить
В любом случае, спасибо за обратную связь. Есть над чем подумать )))
avatar
Eevgeny, основная мысль понятна, пример не очень удачен.
усреднить и получить фиксированный среднегодовой доход немного разные звери))
avatar
matroskin, здесь согласен. Просто я мыслю дивидендными акциями ))
avatar
Eevgeny, я бы не надеялся на постоянство дивов в рф
avatar
matroskin, круг замкнулся. Вернулись к тому, с чего начали ))
avatar
Eevgeny, да собственно что поменялось? дивы не постоянн, учитывать иъ+8 годовых в реальном варианте, ну так себе идея. Рост акций, тем более непостоянен.Эти 17 лет росли, следующие могут падать, там о +8 годовых сверх инфляции может сдаться и мечтать не придется.Ну не рассчитывается это так.Хотя дело ваше)В эксельке хоть в попугаях мерить можно, вопрос что в реале выйдет)

Повторюсь, написали бы к примеру ОФЗ ну или там Депо в банке, с натяжкой еще можно было бы принять.В реале просто инфляцию вряд ли обгонят.Но для акций, простите но дичь)

Я кстати, что то не припомню, чтобы на рф среднегодовые дивы были +8 процентов над инфляцией за последние 17 лет;)Не понятно на что расчитываете, если уж сильнее придираться.
avatar

теги блога Eevgeny

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн