<HELP> for explanation

Блог им. proofpreob

Брать или не брать ипотеку? Ответ здесь.

Добро пожаловать в мой официальный блог в ЖЖ

http://professorpreob.livejournal.com/

Общение на тему финансов, трейдинга… и не только.


Усиленно френдите)) 

Кредит — это когда банк вас грабит и вы ему за это ещё платите.
Пожарный Сидоров бездействовал: банк горел — кредит гасился.



Привет, Хабр!

Многие из вас, наверняка, слышали не раз подобные шутки про кредиты и ипотеку. Некоторые, наверное, не раз пользовались калькуляторами вкладов и кредитов, и оценивали выгодность того или иного способа накопления денег. Я тоже недавно заинтересовался этой темой, и подошёл к этой проблеме математически.



Постановка задачи

Программист Вася имеет стабильную работу и зарплату. Всё это время он вёл беззаботную жизнь, и не думал о накоплениях, но недавно Вася женился, и стал задумываться о собственном жилье. Подумал он, и решил, что может стабильно откладывать 
B руб. в месяц. Сейчас квартира стоит S руб. В стране стабильная инфляция H %. Проценты по вкладу — F %, а по кредиту G %. Вклад с капитализацией раз в месяц.
Персонажи вымышлены, все совпадения случайны.


Найти

Как лучше поступить Васе — откладывать деньги в банк или взять кредит? Насколько выгоднее?


Ограничения

В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру, на период накопления, о возможности индексации с инфляцией зарплаты, а следовательно выплат. Так же, не учитывается изменения инфляции и процентных ставок, комиссии. Оставлены в стороне и вопросы о надёжности банков и другие жизненные обстоятельства.


Решение

Так как у Васи фиксированная сумма пополнений, то мы можем рассмотреть выгодность того или иного способа приобретения жилья, найдя количество месяцев, которые ему придётся выделять эту сумму, до полной выплаты суммы жилья.

Подробное решение

Таким образом, мы вывели общую формулу выгодности вклада/кредита в зависимости от их сроков:
Брать или не брать ипотеку? Ответ здесь.


Пример 1 — либеральный

Я взял следующие реальные цифры в качестве примера:
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 12.5% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых (взял как среднее за 2008-2012)
Вася может позволить себе выделить B = 40000 руб./мес.
Вася очень хочет купить квартиру стоимостью S = 2 733 000 руб.

В итоге получился такой вот график (спасибо сервису yotx.ru):
Брать или не брать ипотеку? Ответ здесь.

Как видно, логично, что чем меньше срок вклада/кредита, тем меньше между ними разница. Кроме того у графика есть асимптота, при значении n=140. Это говорит о том, что никакими способами нельзя выплатить кредит на ту же сумму, таким же размером ежемесячного платежа, как если бы Вася откладывал на вклад. То есть это предел кредитования, и следовательно нужную сумму Вася может накопить только вкладом.

Например, если Вася возьмёт кредит 2 733 000 руб. на 10 лет (120 мес.), то ему нужно будет выплачивать как раз по 40 000 руб. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (5 160 834 руб.) за 88 месяцев. Итого 120/88 = 1.36, что сходится с графиком.
Взять кредит сумму, более чем 3 833 000 руб. (эта цена через 140 мес. превратится в 10 538 000 руб. за счёт инфляции, именно эта сумма будет на счёте к тому времени) Вася позволить себе не сможет, т. к. при том же размере ежемесячных выплат выплатить кредит невозможно, как бы он не растягивал срок.



Пример 2 — экзотический

Рассмотрим тот же пример, но поменяем лишь размер инфляции:
Уровень инфляции: H = 11% годовых

Стоит отметить, что данный вариант маловероятен, т. к. обычно процентная ставка по вкладам всегда выше уровня инфляции. Хотя и не всегда.

Получаем график:
Брать или не брать ипотеку? Ответ здесь.

Тут получается интересная ситуация, когда вклад выгоден только на промежутке ~58-97 месяцев, во всех остальных случаях брать кредит выгоднее.
Например, Вася возьмёт те же 2 733 000 руб. в кредит. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (8 169 345 руб.) практически за те же 120 месяцев.



Пример 3 — грабительский

Рассмотрим другой реалистичный пример, современный потребительский кредит. Данные как в примере 1, но поменяем процентную ставку по кредиту:
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 20% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых.


Брать или не брать ипотеку? Ответ здесь.

Как видим, Васе тут уже тяжелее, т. к. кредит на таких условиях больше чем на 6 лет брать ему становится очень затратно, по сравнению с вкладом. А предел кредитования для Васи гораздо меньше — 2 400 000, то есть желаемую квартиру Васе уже не купить в кредит, даже за 50 лет



Заключение

Так всё же, стоит ли брать кредиты? Решать, конечно же, вам. У кредитов есть, преимущество — вы получаете желаемое уже сейчас, следовательно, вы можете уже пользоваться вашей новенькой квартирой, а не ждать 10 лет, поэтому даже 1,5x-2x переплата в этом случае не так страшна, особенно если приходится платить аренду за чужую квартиру всё это время. С другой стороны, в нашей жизни нет никаких гарантий, что условия задачи будут стабильными как в примерах, и тут главное не выйти за асимптоту, иначе кредит будет попросту непосильной ношей.

------------------
© habrahabr.ru
Добро пожаловать в мой блог в ЖЖ

professorpeob.livejournal.com

Общение на тему финансов, трейдинга… и не только.


Усиленно френдите)) 
 

я ждал этого, и это произошло :)
avatar

Kir

madeyourtrade.ru, я сам этого ждал… долго)
Профессор Преображенский, значит мы все
того ждали
Революционер, это действительно очень долгожданное событие :)
avatar

Kir

madeyourtrade.ru, там можно то, чего нельзя здесь)
там все мои друзья)
Профессор Преображенский, надо подумать над созданием аккаунта в ЖЖ ради такого случая :) это же СОБЫТИЕ.
avatar

Kir

Революционер, я, конечно сам ждал, и это произошло
Кредит — это не ипотека. НО, при этом, насколько я знаю, львиный объём ипотечных займов состоит из одного-двух миллионов рублей. Очень редко, когда ипотечные выплаты составляют 50% от покупаемого жилья. То есть это практически дешёвый кредит. Я когда-то брал потребительский кредит под ремонт, на трейдинг — это очень выгодно, если уверен в своей системе торговли.
avatar

PrAct

Стоит!
Взять 500 000
купить 250 фьючерсов
выждать 15000 пунктов
вернуть кредит
250*15000/2 = 1 875 000
мильон на пиво
avatar

Olenevod

Olenevod, и действительно, какая ерунда — «выждать 15 000 пунктов» :)
avatar

Kir

madeyourtrade.ru, нуачо
можно три по 5000
этого добра за последние полгода — завались :)
плюсануть не могу — рейтинг маловат)… а так +++ за топик)
avatar

PrAct

не учтено много существенных деталей и рисков.
Дмитрий С., а именно — нет привязки к реальной жизни и ситуации человека. у каждого она своя:
1. имхо вряд ли чел будет задумываться об ипотеке не имея начальных денег, значит искомая сумма будет меньше
2. риски повышения стоимости жилья и аренды (кто имеет опыт проживания в России вряд ли вспомнит удешевление чего либо на горизонте 10 лет, а ведь жилье для жизни покупается а не для того чтобы завтра продать)
3. и.т.д.
4. и.т.п.
хрень полная лучше бы кто нибудь написал как купить 5-10 квартир или дома в детройте по 100 баксов за штуку
avatar

SHCHUTUSHCHA

SHCHUTUSHCHA, напишите не хрень, с интересом прочту :)
avatar

Kir

madeyourtrade.ru, я имею ввиду что я бы скорее хотел узнать как купить квартиру в детройте а кредиты и так понятно что их не надо брать
Кредит — тоже самое что копить самому, только платишь деньги за «обучение» и «дисциплину» в банк
своего рода «тренинг» и «семинар» как копить бабки :)
avatar

Olenevod

Человек берет кредит на приобретение жилья для того чтобы сразу иметь возможность приобрести квартиру. Откладывая же деньги на депозит получается он сможет приобрести квартиру не раньше чем через 8 лет, думаю объяснять что выгоднее нет смыла.
Иметь свое жилье и платить 40000 в месяц на протяжении 10 лет или не иметь жилья и откладывать на него 8 лет…
avatar

Maximmmus

Какой смысл сравнивать накопление и кредит, если Васе нужна квартира СЕЙЧАС?
avatar

Марина

сколько же мне копить на квартиру в мск…
avatar

deadhead

Во всех этих расчётов, упущен такой маленький момент В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру, на период накопления.
А учитывая, что в данной постановке имеется молодая семья — то уж извините, это учитывать нужно.
О, а вот и обновлённое решение с учётом необходимости аренды: http://habrahabr.ru/post/190170/
Пожалуй заведу свой аккуант в ЖЖ под ником «Шариков», и начну троллить Ваш блог с той же силой, что и Вы Смарт-лаб. Посмотрю на сколько Вас хватит. Любопытно когда и у Вас станет нельзя то, что можно здесь.
avatar

fot1985

fot1985, заводите, буду рад))

В ЖЖ, удобно будет делать журнал контактов, которые мне интересны, и как — то взаимодействовать см людьми, при их\моем бане, например.
Все параметры нестабильны для Васи.
1. Инфляция не стабильна. Только последние 10 лет снижается в РФ из-за роста цен на нефть.
2. Доходы Васи это вообще мрак. Что бы не боятся брать кредит, нужно на него не больше 25% своего бюджета выделять и еще в кубышку на полгода денег припасти для выплат в период безработицы. То густо, то пусто м.б.
3. Ставка и страховки зависят от первоначального взноса. А он есть вообще или нет?
а если другая постановка задачи у меня есть деньги на квартиру — мне купить квартиру или в банк положит и на прценты снимать жильё ))))
avatar

sds

sds, а любой кредит на потребление(и в ипотеку) это кабала и привязка к имуществу и всё это навязано рекламой торгашей в 90% покупок мы совершаем необдумано и можно обойтисьбез них.)))
avatar

sds

вопрос где в задачке темпы роста недвижки ??
avatar

Alexhey


Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UP