MatadOne, берёте хотя бы claude или gemini и спрашиваете:
какой налоговый вычет мы получим по ИИС, если зарплата у нас 420 тыс. рублей в месяц до вычета налога, при этом ИИС мы пополнили на 400 тыс. в течение года?
И получаете примерно такой ответ (claude):
Как считается ваш НДФЛ
Годовой доход: 420 000 × 12 = 5 040 000 ₽.
С 2025 года действует прогрессивная шкала НДФЛ для зарплаты:
Вычет на взнос уменьшает налогооблагаемую базу максимум на 400 000 ₽, а возврат считается с той части дохода, которая облагалась по самой высокой ставке, — то есть «сверху вниз» по шкале:
Сначала «закрывается» верхний диапазон — 40 000 ₽, обложенные по 18%: 40 000 × 18% = 7 200 ₽
Это NSFR — норматив чистого стабильного фондирования из Базеля III: банк обязан подкреплять длинные активы (кредиты) стабильными пассивами (депозитами) в течение года. Это требование задним числом, а не условие на входе.
Это называется те же яйца, вид сбоку. Выдать из занятых, выдать и тут же занять, и выдать, заняв чуть попозже — разница тут только в удобстве арбитража. Итоговый вердикт такой: если банк выдал, он должен занять. А может занять, потом выдать. Но выдать и не занять нельзя. А значит это не создание денег из воздуха. Это более сложная схема, в которой как такового «создания» 10% за счёт влияния на М2. Но для незрелых умов это много где подаётся как «банки создают деньги из воздуха» — и все сразу возбудились и начали пугать этим друг друга.
Andrew Ol, ну зачем разбирать чужие фантазии? Все банки в мире работают по одной схеме. Возьмём баланс Сбера. Он регулярно публикуется, каждый месяц. Депозиты всегда примерно равны кредитам. Буфер в виде собственного капитала позволяет им чуть-чуть плавать друг относительно друга. Почему так происходит? Да потому что нельзя «нарисовать» деньги и выдать в кредит. Это так не работает. В кредит выдают, условно говоря, прямо те деньги, которые были на депозитах. Когда вам выдали зарплату и вы купили на неё мороженое, это очень условно, на какие именно деньги вы его купили: на те, которые вам выдали зарплатой, или те, которые до этого лежали у вас на карте с прошлой зарплаты. Так и здесь. А вот это вводящее всех в заблуждение представление, что коммерческие банки, якобы, создают новые деньги, возникло только из того, что всё это действительно приводит к росту денежной массы М2. Но это не потому что при выдаче конкретного кредита банк создал новые деньги, а потому что он внёс свою малую лепту в раскручивание по кругу замкнутого денежного контура, в которую вовлечена вся страна. М2 растёт в том числе и потому, что одни и те же деньги учитываются несколько раз по кругу. А все деньги при этом (как наличные, так и безналичные) — это только чей-то долг: государственный, корпоративный, частный. Если не будет долгов, то и денег не будет совсем.
astray, у Сбера есть облиги дисконтные. На 3-4 года. Никаких купонов. 3-летняя льгота гарантирована. Надёжность приближается к уровню ОФЗ, доходность выше.
Банк выдаёт кредит — и в ту же секунду у этой компании появляется депозит на 10 миллионов в этом же банке.
Никакого депозита в эту секунду у банка не возникает. Любой банк выдаёт кредиты из ранее привлечённых депозитов, хотя понятие ранее тут условно: эти два процесса идут синхронно, пока хватает достаточности собственного капитала.
MatadOne, берёте хотя бы claude или gemini и спрашиваете:
какой налоговый вычет мы получим по ИИС, если зарплата у нас 420 тыс. рублей в месяц до вычета налога, при этом ИИС мы пополнили на 400 тыс. в течение года?
И получаете примерно такой ответ (claude):
Как считается ваш НДФЛ
Годовой доход: 420 000 × 12 = 5 040 000 ₽.
С 2025 года действует прогрессивная шкала НДФЛ для зарплаты:
Итого уплаченный за год НДФЛ: 2 400 000×13% + 2 600 000×15% + 40 000×18% = 312 000 + 390 000 + 7 200 = 709 200 ₽.
Как считается вычет по ИИС
Вычет на взнос уменьшает налогооблагаемую базу максимум на 400 000 ₽, а возврат считается с той части дохода, которая облагалась по самой высокой ставке, — то есть «сверху вниз» по шкале:
Итого вычет = 7 200 + 54 000 = 61 200 ₽
Мнение gemini точно такое же.
Andrew Ol,
Это называется те же яйца, вид сбоку. Выдать из занятых, выдать и тут же занять, и выдать, заняв чуть попозже — разница тут только в удобстве арбитража. Итоговый вердикт такой: если банк выдал, он должен занять. А может занять, потом выдать. Но выдать и не занять нельзя. А значит это не создание денег из воздуха. Это более сложная схема, в которой как такового «создания» 10% за счёт влияния на М2. Но для незрелых умов это много где подаётся как «банки создают деньги из воздуха» — и все сразу возбудились и начали пугать этим друг друга.MoToPVB,
Новости всё ходят и ходят годами, а воз и ныне там.