На одном из ресурсов, где я размещаю свои публикации, был дан комментарий. Тема публикации была про «плати себе в первую очередь, а потом всем остальным».

А комментарий был из серии «вот из-за таких консультантов, как вы, люди и не платят кредиты, так как себе же нужно в первую заплатить, а на кредит уже и денег не остается».

Я на данный комментарий не давала ответ, вместо этого решила написать пост.

Есть законы финансовой грамотности, без соблюдения которых, не будет финансового успеха, а если и будет, то он будет краткосрочным.

И первый закон гласит «плати себе в первую очередь».

Если человек соблюдает данный закон, то у него есть денежные средства хотя бы в подушке безопасности. Если есть подушка безопасности, то при возникновении непредвиденных событий, на которые срочно нужны деньги, у человека есть деньги и он не побежит в банк за кредитом.

Если человек ничего не слышал про законы финансовой грамотности и кредиты у него есть всегда, то если он не изменит свои финансовые привычки, то никогда не выберется из долгов, а потом еще и в наследство детям их оставит.

Отношение людей на вопрос наследства детям является разносторонним.

Одни говорят, нечего на детей работать, я сам всего добился в жизни. Другие поставили в центр своей жизни цель: чем больше оставить детям, при этом совсем не заботясь о своем благополучии.

То есть из крайности в крайность. Я всегда за золотую середину в решении данного вопроса. Данная информация является моим субъективным отношением к вопросу наследства.

На начальном этапе я разделяю 2 понятия: «наследники» и «приемники».

К первому понятию у меня не очень хорошее отношение, так как наследники получают только деньги. Если наследники не готовы к получению определенной суммы денег, то как показывает практика, они через некоторое время заканчиваются, и наследник остается на том же финансовом уровне, где был до получения наследства.

Приемники отличаются от наследников тем, что они подготовлены к получению большого состояния и в будущем используют его для дальнейшего приумножения. Потому что они знают, что делать с большими деньгами, чтобы сделать еще больше денег, тем самым обеспечивая безоблачное финансовое будущее для себя и своих последователей (детей/внуков) и передавая им свои знания и опыт.

Представьте себе — вы проснулись, и ваш банковский счет пополнился на 80 млн евро. Казалось бы — свобода, роскошь, беззаботность… Но для большинства людей такая сумма становится скорее испытанием, чем подарком судьбы.

Почему? Потому что без грамотного подхода деньги быстро исчезают, оставляя лишь воспоминания и разочарование.

Я давно готовила материал для эфира на эту тему, но теперь делюсь им с вами — возможно, он поможет вам или вашим детям быть готовыми, если когда-нибудь такой шанс появится.

Именно по этой причине состоятельные люди стараются воспитать своих детей не как наследников, а как приемников их состояния. Приемники смогут не только продолжить семейный бизнес и полноценно вступить в права всего наследства, но и продолжить семейную династию.

Но что, если кто-то стал просто наследником?

Это потрясающий шанс заложить основы своей семейной династии и подготовить своих детей к новой жизни, где много ответственности, но преимуществ гораздо больше.

Меня всегда, еще с самого детства привлекала тема финансов. Это сфера мне казалась какой-то мистической и загадочной. А всё потому, что эта тема не всем доступна. Вернее, не все хотят или могут в ней разобраться. Не хотят, потому что и так всё хорошо или наоборот плохо, а не могут в силу своей занятости другими вопросами, не уделяя данной теме достаточно времени.

Когда я училась на факультете «Финансы и кредит», то узнала, что финансы – это не простые и сухие числа, это система экономических отношений. То есть множество элементов взаимосвязаны друг с другом и образуют одно единство. И если хотя бы один элемент ведет себя неверно, то данное единство рушится. Это нужно исправлять, чтобы система снова стала системой.

При этом если системы нет и все элементы ведут себя беспорядочно, это тоже система, но не положительная. О такой системе расскажу недавний кейс Николая.

Николай обратился за консультацией в апреле текущего года с запросом разобраться, что не так с его бюджетом, как выбраться из сложившейся ситуации.

Причины, мешающие начать личное финансовое планирование делятся на 3 группы:

1. Еще рано об этом думать.

Эта причина вполне понятна у молодых людей до 30 лет, когда кажется, что еще вся жизнь впереди и они все успеют.

Российская актриса Алиса Фрейндлих в одном из интервью сказала, что ее самой большой ошибкой в жизни было то, что она всегда думала, что у нее еще вся жизнь впереди (это не цитата, а мой пересказ услышанного). Учитывая то, что ей уже 88 лет, думаю, что она знает, о чем говорит.

Старость подкрадывается незаметно и кажется, что даже глазом не моргнешь, а тебе уже не 25, а 65 лет. И чем раньше начать планировать свое финансовое будущее и думать о пассивном доходе, тем проще это сделать в течение жизни.

Например, если с 20 лет начать откладывать по 100$ и инвестировать данные деньги с доходностью 7% годовых, то через 40 лет, то есть к 60 годам, будет накоплена сумма 262 000$ (с учетом капитализации).

Если подумать о финансовом планировании в 40 лет и начать инвестировать при той же доходности, то эта же сумма накопится, если инвестировать уже по 500$, то есть в 5 раз больше.

Понятие пассивного дохода все чаще употребляется в нашем лексиконе, но не все до конца понимают его смысл. Наиболее распространенная ошибка – это понимать пассивный доход, как постоянное поступление денег, ничего при этом не делая. Но это не так.

В сфере личного финансового планирования финансовые консультанты (я в том числе) озвучивают, что помогают выйти на пассивный доход в будущем. И это вызывает негатив у некоторых людей, мол пассивного дохода не существует, а инвестировать лучше всего в себя, это безпроигрышно. Вообще-то существует, просто неверное понимание данного понятия.

Начнем с инвестиций в себя. Это реально безпроигрышный вариант, так как чем выше экспертность, тем больше за нее готовы платить. Это в свою очередь увеличивает доход. А дальше, что делать с постоянно растущим доходом? Снова в себя? Несомненно. Но не весь же доход, а в идеале его 30%.

Очень опасная ситуация, когда человек только и делает, что инвестирует в себя настоящего и совсем забывает о себе будущем. Какие же это инвестиции в себя? Инвестиции – это долгосрочные вложения. Да, знания останутся навсегда, но в жизни могут быть ситуации, когда эти знания невозможно будет монетизировать. И тогда придут на помощь другие инвестиции, если о них позаботились заранее.

На прошлой неделе меня пригласили в качестве спикера в закрытом бизнес-сообществе. Тема была «Защита активов и планирование их преемственности».

Некоторые вопросы, которые задавали участники встречи после выступления, я решила озвучить в данном посте, так как понимаю, что для очень многих людей они являются не просто актуальными, а горящими:

1. «Как защитить капитал от рейдерских захватов, санкций и политических рисков?»
2. «Какие юрисдикции и финансовые структуры обеспечат сохранность активов?»
3. «Как избежать утечки информации о состоянии и активах?»
4. «Как быть уверенным в том, что оставленное семье состояние они не «спустят» за год-два?»

Чтобы защитить капитал от захватов, санкций, политических рисков, нужно исключить прямое владение ими.

Это не значит оформить имущество на жену-тещу-брата-свата, это значит юридически оформить структуру, которая будет принадлежать владельцу капитала, но сам капитал номинально будет принадлежать структуре, а не физическому лицу.

Одни люди придерживаются принципа зарабатывать больше и ни в чем себе не отказывать, а другие стараются экономить, чтобы сохранить деньги для подушки безопасности и крупных покупок. Правда, не всегда удается сберечь свои накопления: то возникает необходимость в срочных тратах, то вся зарплата просто «растворяется»‎ в текущих расходах.

Статья будет полезна тем, кто мечтает научиться экономить, не принося серьезных жертв, избавиться от кредитов, начать откладывать деньги и приумножать сбережения.

1. Не берите кредиты и не используйте кредитные карты

Кредиты – это финансовая зависимость, от которой лучше избавиться. На первый взгляд может показаться, что они спасают бюджет от непредвиденных ситуаций или покупок, которые необходимо совершить здесь и сейчас. Но, когда человек берет кредит, он загоняет себя в еще большее безденежье. Кредит – это иллюзия того, что есть финансовые средства.

Перед тем как его брать, необходимо посчитать, какая сумма переплаты будет в итоге. Результат может очень удивить. Во многих ситуациях отложить денежные средства выйдет намного дешевле. Кредитные карты – это еще одно зло, которое создает иллюзорное представление, что вы владелец этих денег. Помните, что однажды эти средства придется вернуть.

У каждого человека должен быть дом. Не в буквальном смысле именно дом, это может квартира или какой-то другой вариант, например, яхта. Имеется ввиду место, где человек будет чувствовать себя спокойно, комфортно и главное защищенно.

Наши гены шепчут нам где-то из глубины, что жилье должно быть собственным, а не арендованным. И действительно, когда-то во времена наших родителей, бабушек и дедушек, главной целью было построить собственное жилье.

Это понятно, «не своё», как правило, это было общежитие или совместное проживание с родителями, а это вариант не айс. Поэтому все силы и средства были направлены на приобретение собственного жилья.

Но нынешнее время не то, что было раньше. Соответственно и подходы должны другими. 30-40 лет назад на недостающую сумму можно было оформить кредит под небольшой процент, который за 2-5 лет полностью «съедала» инфляция.

Также были массовые выдачи квартир от государства, которые позже можно было выкупить за копейки. Еще вариант, работодатель строил квартиры за свой счет, а потом предоставлял работникам беспроцентную долгосрочную рассрочку. Не условия, а сказка!

Представьте, что вы можете защитить свои активы от любых внешних угроз — судебных споров, экономических кризисов, даже ошибок собственного управления. Звучит как фантастика? А это реальность, доступная уже сегодня.

Однако, несмотря на все преимущества трастовых структур, многие до сих пор сомневаются в их эффективности или даже не подозревают об их существовании.

На предварительных встречах клиенты часто задают вопрос: если трастовые структуры действительно так безопасны, надежны и выгодны, почему же их используют так редко?

Я не знаю ответ на данный вопрос, но могу предположить:

1. Новый инструмент. Мы привыкли к банковским и брокерским счетам, к новому инструменту надо привыкнуть, подождать пока кто-то из знакомых попробует. Пока вы будете ждать, знакомые защитят и приумножат свой капитал, и будут спать спокойно. Инструмент далеко не новый, он работает с начала 1970-х годов, 55 лет уже являются историей.

2. Непрямое владение активами. В трастовых структурах страховая компания является только номинальным собственником активов, которыми она не может распоряжаться.