Банковский рынок – один из самых зарегулированных. Его постоянно тормошит ЦБ, делая продукты прозрачнее, появляются омбудсмены, которые дорого наказывают банки за косяки, или трактовку законов в свою пользу. Да и конкуренция делает свое дело: человек может обидеться и никому не сказать, но в следующий раз проголосовать рублём. Но есть нюансы, которые требуют внимание. Вклады – важный инструмент. И ставку по вкладам лучше считать правильно

Представим, что вы уверены в предстоящем снижении ключевой ставки и хотите зафиксировать доходность надолго. Идем в какой-нибудь скринер вкладов и ставим фильтры. Мы выбрали вклады на 3 года (вклады на 4 и 5 лет редкие и с низкой ставкой). Выбрав банк, идем на сайт и подробно читаем условия. Пару лет назад появились вклады, привязанные к ключевой ставке, поэтому зафиксировать с таким вкладом высокую доходность не удастся. Банки это не скрывают, но это требует внимания вкладчика

Нам нравится заголовок «Обгоняем ключевую ставку на длинных дистанциях». Мы к заголовку ещё вернёмся. На слайде представлена доходность исходя из текущей ключевой ставки, и чуть ниже – надбавки/дисконты к ставке в зависимости от срока вклада. Мы берём самый длинный. И кажется, что он действительно может обогнать «ключ»

В последние полгода ставка по вкладам в 10 крупнейших банках ниже ключевой ставки. И многие задаются вопросом «а тогда зачем»?

Но ответы есть! Вклады интереснее, если…

🔹сумма до 1-1,2 млн, т.к. тогда сумма процентов не облагается налогами. Тогда 15,6% становится сопоставимым с доналоговыми 17,9% по облигациям
🔹рассматриваете ААА, ведь вклады застрахованы АСВ

🔹будет форс-мажор… 24 февраля можно было легко снять вклад, пусть и с потерей процентов. Зато никаких дисконтов «по телу»

🔹будет закрыта биржа

Короче, для диверсификации

В остальных случаях, подойдет LQDT: те же 🥚, только в профиль (без потери процентов при снятии)

--

Спасибо, что читаете нас❤

👉Витрина ссылок. Читайте нас там, где Вам удобно!

Мечта любого инвестора: без налогов (до ₽210 тыс. процентов год), без комиссий, всегда полный 🥃стакан (не надо искать лучшую цену как в бондах). Когда хочешь пополнил – когда хочешь снял. В чем подвох? Ответ: маркетинговые условия. Но и тут есть решение — «каруселить»

Об отличиях вкладов от облигаций, преимуществах и недостатках мы писали здесь. Пожалуй, под каждую потребность – свой инструмент. Во вкладах нет геймификации: не нужно проверять вырос счет, или упал. И вы точно получите проценты. По сумме до 1-1,2 млн даже не надо париться с налогами. А до 1,4 вклады застрахованы

 Сегодня подборка лучших предложений из банков, где можно открыть счет online

 Обнуление – это срок, после которого при закрытии НС вы становитесь для банка новым клиентом вновь

 🔹🔹🔹

 Накопительный МТС счёт

 Ставка: 18%

 Число месяцев: 2

 Обнуление: нет🙁

 🔹🔹🔹

 Яндекс Сейв

 Ставка: 17%

 Число месяцев: 2

 Обнуление: нет🙁

Порядок в рейтинге — наши предпочтения. Мы не любим ходить в офисы, выполнять доп.условия, платить картой которой хочет банк. Мы любим максимально прозрачно. Многие накопительные счета (НС) всё ещё интереснее. А также, многие банки стали предлагать плавающую ставку. В этом рейтинге фикс, как и в наших подборках облигаций Бабули

🔹🔹🔹

 Быстробанк — «Особый»

 18,3% на 91 день, или 17,7% на 181, от ₽150 000

Без пополнений и снятий, выплата в конце

 🔹🔹🔹

 Новиком — «Лето в плюсе»

16,5% на 120 дней, от ₽100 000
Без пополнений и снятий, выплата в конце

 🔹🔹🔹

 БЖФ Банк — «Специальный хит»

17,6% на 550 дней с возможностью досрочного закрытия через 95 дней, от ₽30 000
Без пополнений и снятий, выплата ежемесячно

 🔹🔹🔹

 Москва Сити — «Номер #1»

17,8% на 91 день, от ₽1 млн
Без пополнений и снятий, выплата в конце. Для новых клиентов, обнуление 30 дней

 🔹🔹🔹

 Инбанк — «Максимум Симпл»

Пока аналитики дискутируют о предстоящем решении ЦБ, банки действуют на опережение и снижают ставки по вкладам. Еще видите редкие предложения с 20% годовых в банках? Ненадолго

👉разбор политики ЦБ

👉календарь оферт

👉обзоры компаний

👉подборки облигаций

---

Ставки по рублевым депозитам пошли вниз. И это — не совпадение, а системная закономерность: вклады — опережающий индикатор ключевой ставки. Это видно по графику: отклонения есть, но в большинстве случаев это так. Исключения:

🔹декабрь 2024, когда рынок ждал повышения до 23%, и банки запасались ликвидностью наперёд (ошиблись)

🔹февраль 2022, когда ситуация менялась каждый час

🔹декабрь 2014 – решение ЦБ было внеплановым, а публикация произошла рано утром

В остальное время ставки по банковским вкладам реагировали на 2–3 недели раньше. Сегодня мы видим то же: на горизонте — возможное снижение ключевой ставки с текущих 20%, а вклады в крупных банках уже «просели» на 0,5–1,2 п.п.

🔎 Это работает в обе стороны. При ожидании ужесточения ДКП банки ускоряют рост ставок, чтобы быстрее привлечь ликвидность, пока она не подорожала. Когда рынок ждёт снижения — наоборот: банки «первыми жмут на тормоз».

Консенсус – сохранение. Только Андрей Костин публично ставит на снижение (забавно, что ВТБ ждет сохранения 21%) и готов спорить на щелбан

---

Спасибо, что читаете нас❤

Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые выпуски!

В банках, конечно😉

Сделали подборку вкладов. Об отличиях от облигаций, преимуществах и недостатках мы писали здесь. Пожалуй, под каждую потребность – свой инструмент. Во вкладах нет геймификации: не нужно проверять вырос счет, или упал. И вы точно получите проценты. По сумме до 1 млн даже не надо париться с налогами. А до 1,4 вклады застрахованы.

Для вашего удобства, мы разделили вклады на следующие цели:

• «до конца»: если надо припарковать и точно деньги не понадобятся раньше срока

• «туда-сюда»: если планируете постоянно переливать крупные суммы

• «незнайка»: вроде до конца, но нужна опция с досрочным закрытием

Как мы считали? По полноценным вкладам считали эффективную ставку: капитализация позволяет получить больше. По накопительным счетам брали базовую ставку

«До конца»  — это полноценные вклады, где досрочное закрытие оставит без %, зато если деньги долежат до конца срока – это даст лучший результат.

*по доходу с вкладов

В ближайшее время будут окончательно определены условия налогообложения доходов с банковских вкладов. Одну льготу заменят другой. Источник: РБК

Сейчас: налог не взимается с суммы процентов по всем вкладам (во всех банках по всем счетам, в т.ч. НС), равной 1 млн х максимальное значение ключевой ставки за календарный год. Т.е. 1 млн х 16% = 160 тысяч в год. При повышении КС – необлагаемая налогом сумма вырастет

Будет: налог не взимается со всех ❓ процентов, если вклад открыт на срок >15 мес. С выплатой процентов в конце срока. Пока не ясно, есть ли ограничение по сумме

Так почему новости хорошие? – облигациям будет проще конкурировать с вкладами. Сейчас под налог не попадают вообще все банковские счета: накопительные, краткосрочные (хоть месяц, хоть год), если сумма процентов до 160к

Зачем нужны облигации, когда по НС нет риска, можно снять в любой момент (как и пополнить) + счета застрахованы? Тем более приветственные акции по НС очень привлекательны: до 18% на ежедневный остаток.

Считаем правильно – с калькулятором, а не неграмотными маркетологами

(речь не про то, что все маркетологи неграмотные, а про конкретных)

В условиях высокой ключевой ставки, вполне приемлемым способом сохранения, и даже инвестиций становятся банковские вклады. Теперь это не 3-5%, как в 2021 году. Это вполне себе 15-17% в надежных банках, с государственной страховкой

Мы уже писали плюсы и минусы, отличия вкладов от облигаций

👉 Вклад, или облигации?

Основные плюсы вкладов:

👍 нет комиссий за открытие (как за покупку облигаций)

👍 нет риска невозврата (если в пределах 1,4 млн)

👍 есть льготы по налогам на сумму до 160 тысяч в год (считается, как 1 млн х максимальная КС на начало любого месяца в году)

И для банков деньги населения стали значимым источником финансирования.

Но везде есть нюансы. Для разбора мы взяли неплохое, на первый взгляд, предложение крупного банка под 20%. Заметьте, не 20% годовых, а просто 20%