Блог им. VictorGromov

Развенчиваю два мифа в среде умных людей: кредиты берут бедные люди и инвестиции для нищих

Большинство умных людей боятся брать кредиты и считают, что кредиты берут бедные люди или транжиры, либо люди недалекие. Ну и в среде умных людей сложился стереотип, что кредит это плохо, я думаю Вам много кто так скажет из умных.

Почему же тогда сложился такой стереотип? Возможно, это связано с тем, что наиболее заметны случаи, когда люди с низкими доходами берут кредиты, не имея возможности их своевременно погасить. Это создает впечатление, что кредиты — удел бедных.

Кроме того, активная реклама кредитных продуктов, ориентированная на малообеспеченные слои населения, также способствует закреплению этого стереотипа. Тоесть в массовом сегменте кредит становится маргинализированным продуктом с «желтой рекламой» и это отпугивает умных людей, хотя по сути это просто миф в среде эгоистов (про эгоистов в конце статьи).

Тоже самое касается инвестиций — в среде умных людей это выглядит глупо. Ну все тоже самое — реклама для малообеспеченных инвесторов, когда обещают иксы, а также негативный опыт тех инвесторов, которые хотят те самые иксы. 

А что же есть на самом деле? На самом деле есть эгоизм людей, которые думают, что лучше, умнее или сильнее других. На самом деле кредит и инвестиции рассчитаны для богатых, а самым бедным закрыт доступ на нормальный банковский продукт. 

Во-первых, стоит отметить, что кредиты не доступны самым малообеспеченным слоям населения. Банки и другие кредитные организации предъявляют определенные требования к заемщикам — наличие постоянного дохода, кредитной истории, залога и т.д. Поэтому люди с очень низкими доходами, как правило, не могут получить кредит.

Тем не менее, кредиты активно используют и представители среднего класса, и даже состоятельные люди. Ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские займы — все это инструменты, которые применяют самые разные категории граждан для улучшения своего материального положения. 

Также и касается инвестиций — подавляющее большинство капитала тут от богатых людей (которых меньшинство), ну и если брать общую капитализацию, то окажется, что примерно на 98% людей в рынке инвестиций (акции и облигации) приходится всего 0,4% капитала. Забавно то, что 99,6% капитала приходится на 2% населения, они и есть настоящие инвесторы. Отсюда и складывается впечатление, что инвестиции это плохо (из-за желтой рекламы для 98% людей, на которых она и рассчитана), хотя это просто миф. 

Бедные не имеют доступа не к рынку инвестиций, не к нормальным банковским продуктам. А те, которые имеют, быстро теряют, ну и банки за счет скоринговых систем таких быстро вычисляют и выгоняют, лишая возможности взять кредитный продукт по нормальной ставке (нормальная ставка сейчас 29,89% годовых).
21 комментарий
ну да, это к чему? Что бы бедные поняли что они лохи? А если бедный хочет разбогатеть и жить красиво? Не запретишь)
Eugen Invest Malina, нет, вы неправильно поняли мой месседж. Смысл статьи как раз в том, чтобы донести до умных людей положение, чтобы не вызывало отторжение у умных людей реклама, потому что 98% людей тут никак иначе не удержать и везде примерно так. 

avatar
Кредитный продукт от 25% годовых, на фьючерсе брента могу делать от 20% до 37% годовых.  И что даст мне этот кредитный продукт кроме дергающегося глаза и бессонных ночей?  Нужен процент по кредиту близкий к нулю.
Диванный аналитик-практик, ноль сейчас 18% +косты банка. Вот если вы работаете в банке, то банк может выдавать своему сотруднику кредит примерно под 21% без страховок и пр. внутри. 
Тоесть ноль сейчас это 21% годовых. 
avatar
VictorGromov, ноль сейчас 18%
Нужно просто искать профит, где 50-100% годовых стабильно, тогда брать любые кредиты, хоть миллиарды рублей.
Диванный аналитик-практик, нет таких доходностей, сделать даже 2-3% к рынку удел сверхумных и сверхбогатых, когда на тебя работают лучшие спецы, а частники всё сливают, там без шансов
avatar
VictorGromov, В биржевой игре нет.
Вот например из отчета Банка России от 2023 года. 

Видно, что 4 млн человек занимает в МФО деньги, и на них приходится всего 0.1млрд капитализации, ну и видно как выглядит эти 0.1 млрд на фоне классического банковского продукта — обычных кредитов. Поэтому в массе складывается мнение иное, чем на самом деле. 


avatar
«бедная» часть населения живет сейчас и у большинства этой части по 2-3киндера!
все копейки уходят на выживание..
так называемые средний класс, это так горе от ума у которых горизонт планирования на десятилетие и планирование деторождения отложено на следующее столетие!
кто тут прав вопрос даже не стоит:
даже семья с одним спиногрызом знает что есть базовые потребности, халупа на 2комнаты и какой-нить колесный транспорт для выезда на дачу.
для, супер богатых с капиталом в несколько лямов$ задачи планирования совершенно иные!
ПлощадьДНР, ну я думаю в основном бедные это либо одиночки с детьми, либо пьянь или больные. 

У нас президент сделал очень много для народа из того, что возможно было. Я думаю это люди не ценят, ну а у кого 2-3 ребенка, в основном нормально все у них. Я вообще за то, чтобы детей было больше и хорошо, что есть такие семьи. 
Просто все видят иллюзии, а настоящая жизнь она другая. 
avatar
VictorGromov, У нас президент сделал очень много для народа
Да, для размножения сделано и делается не мало. Но массы мыслят негативно, не размножаются в объемах несмотря на такие выплаты.
Кредиты надо брать только на что-то нужное. Я дважды брал. Первый раз в 2003-м году на машину для жены, чтобы не выводить деньги из торговли и в долларах, потому что ставка там была в разы меньше рублевой. А второй раз в 2007-м, потому что не хватало средств на покупку квартиры дочери с внуком и ставка в рублях была небольшой 9,9% годовых. Первый кредит погасил за 2 месяца до окончания в 2005-м, а второй вообще в 2009-м меньше, чем через 2 года (кредит был на 10 лет). Оба раза этот срок был выбран из-за ежемесячных выплат: во время первого кредита доллар падал и в рублях кредит вообще получился с отрицательной ставкой, поэтому не видел смысла его гасить раньше окончания, а 2 месяца только потому, что надоело раз в месяц ездить в банк в центр Москвы для внесения взноса наличкой (безнала в те времена еще не было). А во втором просто стало грустно от суммы 9,9% годовых еще за 8 лет. Эта сумма была больше той, что надо было внести для погашения.
avatar
А. Г., я считаю что все зависит от ставки. 
Я за то, чтобы брать кредит сейчас под 19-24% годовых, это очень хорошие деньги. 

Тоесть ключевое тут именно по какой ставке и как сделать так, чтобы дали по такой. Понятно, что средний человек сейчас получит кредит под 30-40% годовых и это дорого. 

И наверное стоит сказать про кредитные карты, когда есть бесплатные деньги на 3 месяца. Это рассчитано тоже на очень умных людей, которые хотят дополнительную скидку. Примерно 7 человек из 10 не успевают вернуть долг в течение грейс периода и попадают на проценты (которые выше, чем у обычного потреба ну и тот, который выгребает весь лимит по карте внутри банка называют не очень умным клиентом). Ну и все рассчитано на то, чтобы люди тратили, ведь в пуле это выгодно, а для тех, кто понимает правила игры, может получить свой бесплатный опцион от этого. Но брать можно максимум 30% от лимита на карте. 

Я лично не вижу в кредитах ничего плохого и у меня кредитный рейтинг 995 баллов из 1000, есть возможность взять еще по очень низкой ставке, но я не беру. В целом все сводится к тому, чтобы брать кредит тогда, когда уже есть деньги на покупку или отказываться, тогда банк будет повышать тебе и рейтинг и во вн. сегментации в праймери. Но это доступно для ноль целых ноль десятых. 

Тут главная проблема мне видится так, что люди видят в кредите деньги, которые не нужно возвращать и не читают договор, не пытаются разобраться, примерно как и в трейдинге. Все беды от этого
avatar
VictorGromov, 
я противник такого мнения и считаю что все зависит от ставки! 

И мои кредиты зависели от ставки в %% годовых. В обоих случаях мне они понравились: в 2003-м 4,1% в долларах, а в 2007-м 9,9% в рублях. Сейчас мне  больше 10% годовых можно кредит не предлагать потому что я всегда против ставок больше, чем 2% выше текущей инфляции.
avatar
А. Г., инфляция у нас ИМХО выше 19%, просто считают ее иначе. Я вообще считаю так, что она не может быть ниже ставки фондирования, не говоря уже про М2. Вот где-то между ставками м2 и ставки фондирования и находится. То что кто-то считает ее 8% и стремится к 4%, это все зависит от методологии подсчета, вообще достаточно бессмысленная размерность, которую используют для упрощения и журналистов. 
avatar
VictorGromov,
инфляция у нас ИМХО выше 19%, просто считают ее иначе

Ну скажите, что из большинства продуктов питания, одежды и обуви, ЖКХ или проезда на общественном транспорте выросло в 2,4 раза за последние 5 лет в 2019-2023-м?
avatar
А. Г., деньги ушли на СВО + ипотеки. Куча оффшоров, включая криминальные схемы обнала, нужны были на то, чтобы сосредоточить деньги для военных нужд. Криминал этого не понимал, точнее мало понимал, что работают на гос-во. 

Изъятие из гражданского сектора происходило, ну и котировать в еде или коммуналке не имеет смысла, потому что коммунальные услуги субсидируются и для местной муниципалки убыточно и без субсидий не будет работать, там не рынок. А то что касается еды, то там в поисках платежеспособного спроса постоянно замещаются ценовые сегменты, отсюда складывается впечатление, что цена постоянна, поэтому тут тоже нет рынка. Вообще почти нигде нет рынка. 

Я не против публицистики про инфляцию, это имеет место быть, потому что людям никак иначе не объяснить, но я говорю откровенно, потому что Вас уважаю!
avatar
VictorGromov, так инфляция для гражданских обычных людей на 80%+ их ежегодных расходов — это цены на то, что я описал. Причем здесь СВО и ипотеки?
avatar
А. Г., согласен, что инфляция это определение скорее для обычных людей, а они измеряют все в колбасе с проездом на метро или литром бензина. 

Ценообразование рынков устроено так, что все зависит от платежеспособного спроса там. Основной спрос в нижних ценовых сегментах и он очень тяжело двигается. Например производство молочных продуктов (полный цикл) очень давно отсутствует, т.к. дешевле привозить из Уругвая сухое напрямую или реэкспорт через Беларусь. Отсюда, нарушается полный цикл, а дальше производитель соображает под определенный ценовой сегмент. Если происходит падение рубля, то происходит замещение ценовых сегментов, а не рост цены, поскольку нереально найти платежеспособный спрос там, если котировать изменения и индексировать их как-то, косты резать тоже не получится, потому что и так большинство производств убыточно, остается создавать настоящее маркетинговое чудо. Дальше есть всяческие субсидии для больших компаний, которые взымаются косвенно откуда-то, поэтому цена на молоко это совсем не рыночный продукт и фактически можно давать цену вообще любую. Поэтому цена может не расти, но это возможно лишь с учетом субсидирования, кросс-фондирования, собственно отсутствия полного цикла и пр, включая главный аспект — поглощение мелких компаний и замещение ценовых сегментов, когда товары из n-1 сегмента переходят в n. аспектов производственных процессов и рынок остается под теми, у кого есть доступ к налоговым вычетам, нужной ставке фондирования и всяческих плюшек, позволяющих иметь убыточные производства одного определенного цикла, привлекая деньги из другого или вообще из экокультуры, поскольку это всегда уже группа компаний или корпорация. Для обывателя цена выглядит как нечто вялотекущее, хотя внутри процессы происходят примерно как я описал. 

Ну и это все хорошо понимают маркетологи, поскольку всегда, с новым циклом замещения, приходится снова и снова соображать продукт под нужный сегмент и искать платежеспособный спрос. 

Поэтому меняются ГОСТ, поэтому меняются нормы и классификация внутри стандартизации, поскольку если делать стандартизацию основой котирования рынка, цена будет расти и там будет зашита ставка фондирования, а это плохо отразится на настроениях граждан, ведь все хотят чуда, инвестиционных продуктов под 40% годовых, колбасу по 400 рублей на полке и сыр за 500 рублей. Для внешнего взгляда обывателя инфляция 4%, но по факту она не может быть ниже 18% на данный момент. Это без учета проблем кросс-фондирования других экономик, когда деньги перекачивают на военные нужды и жгут ликвидность там, плюс еще куча разных процессов. 

так что сама ставка инфляции не информативна, но это лучшее, что можно дать обывателю. лучше ничего я например ничего придумать не смогу, в этом тоже уверен.
avatar
Да на парковке Сбера не увидишь премиальные авто, а в очередях знакомые лица. В основном рабочий класс, и с района, в состоянии какого-то возбуждения от предстоящей покупки.
avatar
22022022, от отделения зависит еще, смотря где находится. да и нормальные люди берут pos кредит, т.е. их не увидишь в банке, банк и так постоянно предлагает, звонит и достаточно войти в приложение, нажать кнопочку и подождать 2-10 минут, с учетом уже пред одобренного, как это уже и бывает. в банк приходишь открыть/закрыть счет, перевыпустить карту и обменники.
avatar

теги блога VictorGromov

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн