<HELP> for explanation

Блог им. Caylenc

Нет повести печальнее на свете, чем повесть о дешевой ипотеке

     Ипотека… слово-то какое красивое! Но это не просто слово – это волшебное «Сим-Сим», это мостик, перекинутый из серости бытия к радужным мечтам обладания собственной квартирой, домом, крышей над головой, в общем, всем тем, что на казенном языке именуют недвижимостью. Все мы в детстве читали или слушали сказки, но лишь немногие понимают, что сказки — это вам не сказки! Есть такой цикл книг «Занимательная физика», «Занимательная математика», где в доступной манере разъясняют «чайникам» сложные понятия. Так вот, я бы все сказки объединил под одним названием «Занимательный жизненный опыт». Здесь не надо платить кучу денег бизнес-тренеру или консультанту, чтобы он, за ваши же деньги, объяснил вам, почему вы – дурак. Достаточно рассматривать сказки как практические советы в конкретных ситуациях. Ну вот, например. Любой волшебный подарок имеет какой-то подвох, т.е., на первый взгляд, такой подарок помогает обрести мечту. На деле оказывается, что плата за такую помощь чрезмерна. Но давайте по порядку.

     Итак, вы решили, что пора уже приобрести свою отдельную жилплощадь, пора не потому, что собрали необходимую сумму, а потому что своя семья, дети… М-да! Семья, дети есть, а вот денег на квартиру не хватает. Что делать? Ну, это же элементарно! ИПОТЕКА – вот решение вопроса. А разве нет? Посмотрите вокруг — сплошь и рядом банки снижают процентные ставки по кредитам и везде реклама, реклама, реклама. «Ну, и где же здесь подвох?» — спросите вы. Ипотека — это ЕДИНСТВЕННАЯ возможность приобрести квартиру сегодня, а не ждать этого всю жизнь. И надо сказать большое спасибо банку за нашу счастливую жизнь. Давайте от эмоций и лозунгов перейдем к сухим цифрам.
     Обычная двухкомнатная квартира в Москве. Для простоты расчетов будем считать, что она стоит 200 000 долларов. Для получения кредита необходимо внести первоначальный взнос 30% от стоимости квартиры. Конечно, в рекламном проспекте говорится, что первоначальный взнос от 10%, но мы ведь реалисты ))) и знаем, что при этом выставляется такое количество дополнительных условий, что реально проще внести 30%. От 200 000 $ это составит 60 000 $. Дальше воспользуемся ипотечным калькулятором, который есть практически у любого банка на сайте. Вот что получается: банк выдает недостающую сумму в размере 140 000 $ сроком на 20 лет и ежемесячной выплатой в размере 1260 $. Отлично! Что и требовалось доказать! Однозначно, лучше каждый месяц выплачивать 1260 $ за свою квартиру, чем 1000 $ за съемную. Вы еще думаете? Сомневаетесь? Ну, вы и в самом деле как тот Иван–дурак из сказки! Подписывай договор ипотеки. Чего тут думать?
      Подписали?  
     Подписали??? Согласились? Вы согласились на 20 лет рабства? Как так «какого рабства»? А вас разве в сказках не предупреждали, что в таких подарках обязательно кроется подвох? Нет, я сейчас не говорю о том, что придется переплатить вдвое больше. Это как раз единственное, о чем предупреждают честно. Я сейчас говорю о том, что максимум через год радость от покупки своей квартиры проходит, а впереди еще 228 месяцев кошмара. Каждый месяц вы обязаны принести в банк 1260 $. И никого не интересует, что вы заболели — одно из двух: либо деньги на бочку, либо продажа квартиры. Ведь, пока вы не выплатите все до последней копеечки, эта квартира НЕ ВАША! Значит, болеть вы не имеете права. На работе вы не имеете права голоса. Если вам не повезло, и ваш начальник самодур и тиран, вы не можете даже пискнуть в ответ. Потому что, если этот писк не понравится начальству, вы очень быстро перейдете в категорию временно не работающих. А где взять деньги для выплаты банку? Так что будьте готовы к тому, что со временем вас все больше будут нагружать дополнительной работой за ту же самую зарплату. А дополнительная работа — это дополнительное время, время вашей жизни. Т.е. мало того, что вы каждый месяц выкладываете круглую сумму за «свою» квартиру, так она (квартира) еще и забирает вас от вашей семьи, отнимает у вас время, которое вы могли бы провести с детьми.
     Сейчас прямо так и хочется рассказать анекдот советских времен. Поскольку анекдот еще эпохи Советского Союза, а тогда национальный вопрос и вопросом-то не был, рискну пересказать его, как есть, без купюр.
     Автомобильная авария. «Волга» ГАЗ 2410 столкнулась с «запорожцем». Все живы, но обе машины в хлам. Из «Волги» выходит грузин, осматривает ее со всех сторон и сокрушенно так: — ЭХ! Целый год работал, а теперь вот груда железа… Из «запорожца» выкарабкивается мужик, и с воплями горя и отчаяния начинает бегать вокруг машины: — Боже! Это что же такое? Всю жизнь работал! Копейку к копейке собирал! И все коту под хвост! Грузин услышал это: — слюшай, дарогой! Зачем ТАКОЙ ДОРОГОЙ МАШИНА ПОКУПАЛ?
    
     Примерно такой вопрос и хочется задать: вам нужна такая дорогая квартира? А что, разве есть выбор? Уж лучше так, чем всю жизнь по съемным квартирам мотаться. Тем более сумма практически одинаковая, что за аренду квартиры платить, что ипотеку выплачивать. Все так… да не так. Во-первых, выбор, действительно есть. И сейчас об этом поговорим. Во-вторых, никто из нас не знает, что ему суждено пережить в ближайшие 20 лет. Вот представим ситуацию. Человек попал в аварию и полгода на больничной койке провел. Если у него висит ипотечный кредит, мало того, что безумно дорого обходится лечение, так еще и за квартиру вынь да положь. Знаю, что банк обязывает страховать жизнь. Но не факт, что суммы страховки хватит на выплаты. И что страховая компания оперативно произведет выплату, а не через 2-3 месяца. И ведь не отмахнешься от этой проблемы, столько лет выплачивали… жаль терять квартиру. Если квартира съемная… при таком несчастье наверняка найдутся родственники или знакомые, которые войдут в положение и на это время согласятся приютить вас у себя. После выздоровления всегда можете снять другую квартиру. Есть еще один аргумент, актуальный для Москвы. Купив квартиру, вы территориально привязаны к одному месту. При этом путь на работу может занять 1,5 – 2 часа в одну сторону. А арендовать квартиру вы можете в пределах шаговой доступности от работы. Как ни крути, а 3-4 часа времени, сэкономленных каждый день …
     Я уже слышу ваш вопрос: «Критиковать каждый горазд, а что конкретно вы предлагаете?» Альтернатива, действительно, есть. Давайте разбираться. Итак, что мы имеем. Есть желание приобрести квартиру. Есть 60 000 $ на первоначальный взнос. На самом деле для покупки квартиры нужны еще деньги на все формальности, связанные с оформлением кредита (справки, страховка), и потом, в пустую квартиру же не пойдешь жить. Надо хоть минимум мебели прикупить. Но не будем зацикливаться на деталях. Теперь следующий шаг. Откажемся от немедленной покупки квартиры, а значит от кредита в размере 140 000 $, вместо этого сами разместим 60 000 $ с доходностью 25% в год. Это нереальный, сказочный процент? Хорошо, где и как получать такой процент обсудим позже. Давайте смотреть, что получается:
     60 000 + 25 % = 75 000
     К этой сумме добавим 1260 х 12 = 15 120
     Это та сумма, которую надо было выплатить в банк, в случае если бы вы получили ипотечный кредит. Вопрос. Почему мы должны откладывать каждый месяц по 1260 долларов? Ну как же? Давайте будем последовательны. Значит, если брать квартиру по ипотеке вы согласны ежемесячно выплачивать банку такую сумму, почему же сейчас у вас возникли возражения? Цель осталась прежней – купить квартиру. Итого за первый год ваши накопления составят 75 000 + 15 000 = 90 000 $
     Но жить то где-то надо. Поэтому вычтем 12 000 $, потраченных на аренду квартиры. За 30 000 рублей в месяц можно снять приличную меблированную двухкомнатную квартиру. Итого, за первый год собрали сумму 78 000 долларов. На следующий год порядок действий повторяется:
     78 000 + 25 % + 15 000 — 12 000 = 100 500
78 000 – это сумма, собранная в предыдущем году
25% — это процент дохода за год
15 000 – сумма, которую мы ежемесячно откладываем на покупку квартиры
12 000 – аренда квартиры за год
     Итого, за два года накопления составили 100 000 долларов. Продолжим. Третий год
     100 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 128 000 $.
4 год:
     128 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 163 000 $.
5 год:
     163 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 206 750 $
Итак, всего 5 лет спустя необходимая сумма собрана. Ой, за 5 лет цена вырастет, и такая квартира будет стоить уже дороже. Я правильно понял ваши возражения? Не вопрос. Подождем еще год.
     206 000 + 25 % + 15 000 – 12 000 = 260 000 $
Этого хватит и на квартиру, и на ремонт, и на новую мебель в квартиру. На первый взгляд все выглядит неплохо: своя собственная квартира уже через 6 лет, а не через 20 при ипотеке. В чем же здесь фокус? Да все очень просто! В первом случае вы вкалываете 20 лет на то, чтобы собрать необходимую сумму, а во втором — деньги на вас работают. А в чем же фокус? А фокус вот в чем, чтобы заставить деньги работать на вас, надо сначала поработать головой! Ведь 25 % в год просто так вам на голову не свалятся! Я не могу сказать вам, куда именно вкладывать деньги, чтобы получить такой доход, могу только задать направление поиска. Ни один банк такой процент не даст. Но опыт банка нам пригодится. Ведь, по сути, банк является всего лишь посредником. Вы кладете деньги на депозит под 8-10 % годовых, а банк выдает эти деньги в виде кредита предпринимателям уже под 20 – 25 % годовых. А с учетом всех скрытых платежей процент может достигать 40 – 50 % в год. Хотите получать вместо 8 % в год 25 %? Уберите посредника. Теперь вы тоже будете утверждать, что получать 25 % в год это нереально? Оглянитесь вокруг. Наверняка в вашем окружении найдутся предприниматели, которые смогут предложить вам и такой процент выплат, и гарантию возврата денег. Единственный совет: НЕ КЛАДИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНУ КОРЗИНУ.
     Вот собственно и все. Вам решать, какой будет ваша сказка. Не забывайте только, что Иван-дурак прозвище свое получил не потому, что мозгов не хватало, а потому что поступал не так, как все. Собственно это и делало его, в конце концов, Иван–Царевичем. А я желаю вам всем быть теми дураками, которые становятся царевичами. Вот и сказке конец! А кто сделал выводы – молодец!
 

Согласен с автором. Сам три года назад стал таким «дураком». Теперь набираюсь решимости продать квартиру — задача не остаться должным банку после этого.
avatar

Олег В.

а где есть депозиты под 25%?
avatar

triplex

triplex, а разве там есть хоть слово о депозите под 25%? Читайте внимательнее
triplex, если 25% уменьшить до 10%, то время увеличится всего вдвое до 12 лет. Но это все равно не 20. И кроме того, через N лет вас может посетить мысль, найти более экологически чистое место жительства, а обремененная ипотекой квартира для продажи…
чушь полная про 25% и «за 30 000 рублей в месяц можно снять приличную меблированную двухкомнатную квартиру», ага, в мытищах на окраине
avatar

Mechel

Mechel, Точно! Разве за МКАДом есть жизнь??? )))))
Caylenc, Риелторский анекдот!:
Объявление: Меняю 2-х комн. квартиру в Москве на поселок городского типа в Курганской области.

Сравнение стоимости ипотек (для размышления):
fastpic.ru/view/30/2011/0918/cdf0b1baa4bab0b8ad957849770eedb1.png.html
Chekm, о! спасибо, интересная ссылка, а то реально достала уже навязчивая реклама о том, «какая у нас дешевая ипотека»!
улыбнуло — оглянитесь вокруг))))))) смешная заметка. последние абзацы очень похожи на пассажи — как заработать в интернете и т.д.))
avatar

Mechel

Mechel, последние пассажи навеяны книгой Дж. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне», если не читали рекомендую прочесть.
Caylenc,
читай поменьше, а сам думай побольше))
Mechel, «Книги нужны человеку, чтобы напомнить человеку, что его оригинальные мысли не так уж новы.»
А. Линкольн
Caylenc,
дада, когда своих нет, приходится довольствоваться чужими)))
банальный вопрос
почему б не взять ипоотеку и не сдавать купленную таким путем квартиру, получится что через 20 лет у вас появится бесплатное жильё?
По моему так все и делают!

Но знаете что я вам скажу… Так все и делали в америке, брали кредиты покупали жилью… и схема работала, но вот незадача — цены на недвижку начали падать и тогда возникает вопрос кредит взят на 20 лет выплачено 100к$, осталось еще 100к$, а квартира та сегодня стоит ваша не 200к а всего 50к$… и что делать в такой ситуации? Деньги в банке уже взяты, процены фиксированны.
А еще может прийти банковский агент Николай Маржин, и скажет что стоимость вашего залогового имущества упала и на до бы довнести ГО или расплатится по кредиту…
Что в такой ситуации вы будете делать?
avatar

Konstantin

Konstantin, именно так всё и произошло))
Занимательная математика =)))
Можно ещё добовить что с каждым годом у тебя будет добовлятся опыта и возможно будет рoсти процент.
avatar

Nickolas

А в чем же фокус? А фокус вот в чем, чтобы заставить деньги работать на вас, надо сначала поработать головой! Ведь 25 % в год просто так вам на голову не свалятся!
avatar

Mr. Bean

Mr. Bean, УХАХАХАХА)) БЛЯ))
Бред.
Ипотека пока единственный способ решить квартирный вопрос прямо сейчас. А не ждать пусть даже 6 лет. Жить надо прямо сейчас, а не копить всю жизнь в коммуналке и умереть с мешком денег. Плачу ипотеку, не напрягает ни капли. Никто же не паникует что завтра не будет денег на еду или на проезд, так же не вижу смысла паниковать по поводу оплаты квартиры. Нужен нормальный ММ как в торговле. Под подушкой нужно иметь небольшой запас денюшек (на год платежей например) которые позволят жить спокойно.
avatar

dsv647

+1 схема работает, сам таким образом коплю на квартиру. Правда не парюсь с 25% в год, депозит в банке 8-9% тоже ничего
avatar

Миха

заработать 25% в ВАЛЮТЕ!- ЭТО ПОЧТИ 50% В РУБЛЯХ!!!!- ИМХО ЭТО ДАЛЕКО НЕ ВСЕМ УДАЕТСЯ-ЕДЕНИЧНЫЕ СЛУЧАИ (ЕСЛИ НЕТ КОРРУПЦИОННОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ)-СИЛЬНО ОТОРВАНО ОТ РЕАЛЬНОСТИ
avatar

artur73

уважаемый автор!
расскажу как съэкономить при покупке…
1.покупаете жилье в новостройке на стадии строительства (готовность >50%)
разница ощутима, но в банке будет выше ставка до получения зеленки (втб24 13.5%, далее 11%)
2.при зеленке на руках у тебя появится право на имущественный (налоговый) вычет
(с 2-х млн = 260 тыр), но необходима белая з/п
налоговый вычет распросраняется и на сумму ипотечных %
3.услугами риэлторов не пользутесь
4.материнский капитал, раз уж говоришь о детях
5.региональные программы по поддержке молодых семей
6.в первый год (по возможности) сдавать в аренду
7.не отчаиваться
avatar

ev`

еще один момент…
цены на жилье хоть и повышаются с каждым годом, но уж точно повышаются доходы населения и твои ежемесячные $ 1 200 будут уже не столь ощутимыми… главное, чтобы в договоре не было пункта о повышении ставки % в одностороннем порядке!
съемное жилье… хм… это не вариант!
-> «Но не факт, что суммы страховки хватит на выплаты. И что страховая компания оперативно произведет выплату, а не через 2-3 месяца.»
читайте условия договора, у меня проблем не возникало
avatar

ev`

vaio,
«3.услугами риэлторов не пользутесь»
— новости по рынку не читаете
— индюки и скользящие не нужны — всё в цене
— тормоза и фары придумали трусы
И ещё подобного можно навспоминать…
Мошенничеству на рынке недвижимости посвящены толстые и интересные книги (для тех кому это необходимо). Методов развода и способов признать сделку ничтожной море.
А потом недострой, а договор заключен так, что крайних нет.
И ещё один член в партии обманутых вкладчиков.
Chekm, можно подумать все риэлторы честные, и все радеют только про ваши интересы )))Я больше согласен с VAIO, лучше месяц не посмотреть «дом-2» и сериалы, и самому вникнуть во все нюансы. С другой стороны и покупка квартиры на стадии строительства тоже весьма чревата.Однозначного ответа нет.
Caylenc, да пойми простую вещь: риелт. рынок не безразмерен…
Любой прокол, признанная ничтожной сделка — это гарантия встречи в суде, а конкуренты на такой новости кучу клиентов к себе перетянут… Те фирмы, что на рынке удержались в течении 5 последних лет за своё реноме бьются…
Чтобы вникнуть во ВСЕ нюансы года не хватит.
За месяц вникнешь во все нюансы фонд. рынка?
Chekm, все правильно говорите, и судя по тому как рьяно встали на защиту риэлторов имеете к этому непосредственное отношение. Но хотелось бы напомнить вам недавние случаи с туроператорами.У них тоже за плечами было 5-10 лет безупречной работы… думаю у риэлторов по сути то же самое — все хорошо пока хорошо. А если припрет к стенке? Я очень сомневаюсь, что при этом они продолжат соблюдать интересы заказчика.
Caylenc, деятельность страхуется.
«А если припрет к стенке?» — Э-э… Не очень понятна формулировка… Кого припрет? В том, чтобы никого не приперло и состоит работа риелтора и штатного юриста.
Лучше не провести сделку, чем потом годик участвовать в разборах полетов.
С туроператорами чуть-чуть другая история…
Риелторы получают вознаграждение по факту выполнения услуги.
Договор на услуги — акты на все этапы выполненных работ — оплату плииз. А у туроператоров бабки вперёд и ехай отдыхай.
Chekm, Все верно если реэлтор не стоит на стророне которой выгодно признанние сделки ничтожной, тоггда наоборот нго гонарар растент
Konstantin, о-о!?
Ничтожной сделку признает суд, значит возникли претензии к оформленным документам. Причем тут риелтор, если документы оформлялись без его участия? А если сам оформил так, чтобы…
это уже уголовщина.
vaio, по п 5. стоял в очереди в Украине 8 лет. был в районе 100… через 5 лет стал в районе 200 номера, вперед поставили льготников и т.п.
по п.1 Двое знакомых вложились в жилье на стадии строительства. первый в 2002 году второй не знаю когда. оба дома до сих пор не сдано. Второй дом в перово стоит недостроенный. вчера видел.
по п7. согласен.
Дмитрий Б., закон о долевке сыграл все-таки свою положительную роль
забаил уже вторую квартиру
первая однушка сдается, вторая трешка сдача 2кв
проблем не было, главное, чтобы документы в порядке были и дела иметь с застройщиком НОРМАЛЬНЫМ!
как расплачусь, возьму и третью эконом и также буду сдавать
avatar

ev`

vaio, а тут вопрос: как определить нормального застройщика?
Дмитрий Б., согласен
рухнут могут и полностью положительные конторы
но не лишним будет знать о ней как можно больше
(с кокого года на рынке, кол-во введенного в эксплуатацию жилья, темпы строительства и т.д. ...)
все-таки покупка строящегося жилья — это риск, и за него платится премия )
avatar

ev`

извини, но ты сказал чушь
всю работу риэлтора можно сделать своими руками и качественно!
avatar

ev`

vaio, ГЫ!!!
Может попробуешь? Устроишься на фирму и начнешь ежемесячно по 10-100 сделок закрывать! А если уж совсем всё просто, то открой свою набери десяток риелторов, обучи их эффективной работе и коси бабло! Зачем фонд. рынок?
Перечисли по пунктам алгоритм работы… ПЖЛСТА!
Chekm, у меня уже есть работа
avatar

ev`

vaio, если думаешь, что пришел в офис к крупному застройщику с отличной репутацией, отдал в их отдел работы с частными клиентами свою 2ндфл и это вся работа риелтора… то глубоко заблуждаешься. :)
Chekm, у нас диалог ниочем
про простоту сделок и работе риэлтора я не указывал
зачем передергивать?
avatar

ev`

vaio, тогда я чего-то не понял…
«про простоту сделок и работе риэлтора я не указывал
зачем передергивать?»
«всю работу риэлтора можно сделать своими руками и качественно!»
Chekm, и…
я о собственном опыте сказывал, а не пустые слова кидал
avatar

ev`

про увеличение цен на жилье и инфляцию слова не увидил, поэтому рассчет неверный вкорне
metallord3, собственно говоря и цели такой не было. Это же не математический анализ.Это — ответ на агрессивную рекламу банков, что у нас «именно сейчас самые лучшие условия, и самая дешевая ипотека!» (http://fastpic.ru/view/30/2011/0918/cdf0b1baa4bab0b8ad957849770eedb1.png.html) И что других вариантов нет! Этим топиком я просто хотел сказать, что варианты есть всегда, ищите то, что подходит вам.
Caylenc, -> «что варианты есть всегда, ищите то, что подходит вам»
++
avatar

ev`

Caylenc, да согласен правительство с банками ведут агрессивную рекламу ипотеки.Медвепуты будто намекают что ни бесплатного ни даже дешевого жилья небудет и вообщем или в рабство сбера на 20-30 лет, либо крутитесь сами
Спасибо. Статья правильная. Тем, кто еще не понял этого — рекомендую скачать книжку «Финансовая грамота» с сайта политехнического музея, вроде бы, там в числе прочей полезнейшей информации есть следующая: кредит надо брать только если проценты по нему ниже, чем проценты, получаемые вами от оборота вашего капитала. Иными словами имеет смысл брать кредит под 15%, если вы эти деньги используете для получения 16% и более. А вообще скромнее надо жить, если реальный текущий доход не позволяет, для вашего же блага.
avatar

KauperWOOD

KauperWOOD,
да, ты что!)) и как до этого авторы додумались)))
Господа, по поводу 25%год., есть ли у кого реальный опыт или отзывы с инвестсчетами на FOREX? Это 100% развод?
avatar

katasma

Угу, да, на бумаге все хорошо выглядит, особенно когда ни разу с подобными вопросами не сталкивался
Andrey_shortov, уж в любом случае не хуже, чем в рекламных роликах «сбера» )))))
Не забываете мы в России живем
Есть метод 60% годовых иметь, вполне спокойно. У меня два знакомых товарища открыли автоломбард в газете у них обЪявления. Авто берут под залог, капгаражи и т.д. Вполне пару миллионов хватит чтоб такое дело поставить на поток, я сам у них машину закладывал, на пару месяцев под 5%.
статья уровня института первого курса
avatar

Mechel

Mechel, пАчэму такой злой? У тебя пап, мам был? ))) Я написал собственные мысли в собственный блог.Я же не претендую на уровень доктора экономических наук (да и профессорам иногда полезно выражать свои мысли как можно более простым языком).И я не собираюсь писать учебники по экономике. Поэтому вашу оценку как «статья уровня института первого курса» считаю для себя очень высокой оценкой своего труда, за что вам большое спасибо! )))
Caylenc,
я тебе ответил на твои собственные мысли. в чем проблема? даже не думай писать об экономике. а так, не за что.
А мне пост понравился. И обсуждения интересные. Mechel наверное тоже так считал проценты на первом курсе и потерпел фиаско.Теперь свой негативный опыт вспоминает всегда, когда видит такие идеи.
MikZ,
ты кто, чудо?
Херня это все. Своя квартира это хорошо.

уже залез во вторую ипотеку за последние 5 лет. Доволен и счастлив. Главное считать и головой работать — это точно :))
и чего это ты ипотеку в долларах считаешь? в рублях надо…
Незабывайте про вычеты и вычеты с процентов еще…
Ладно, уговорили, возьму в управление 50 000$, через 2 года у вас 200, все что выше — мое.
avatar

Kyb17

конечно автор прав — ипотека в России это ярмо, если бы у нас как в Америке ипотека была 5%, а если есть кредитная история даже меньше 5%, тогда выгодно было бы
avatar

msn


Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UP