<HELP> for explanation

Блог им. option-systems

Про потребительское кредитование изнутри...



Перепост статьи Сергея Спирина — http://fintraining.livejournal.com/541906.html

Очень живо и правдиво — только сейчас банки это уже дети в сравнении с «микрокредитованием». Там просто жесть! Кредиты под 1000% годовых!!!

Изначально я начал писать этот пост в ответ на вопрос в комментариях «За что же я так не люблю Тинькова?» к одному из предыдущих постов.
kreditОднако когда пост был написан, несколько дней отлежался, и много раз был перечитан мною, я понял, что на самом деле, посвящать этот пост персонально Тинькову будет несправедливо. Тиньков – лишь один из многих, кто занимается грязным бизнесом потребительского кредитования. Не он один. Вовсе не он был первым. И вовсе не он главный игрок в этом бизнесе. Ну, разве что из всех банкиров, занимающихся потребительским кредитованием, он является, пожалуй, наиболее раскрученной и публичной пиар-фигурой. Которая, в отличие от остальных, пытается не просто без лишнего шума делать деньги, а при этом еще и громко пиарит себя и свою деятельность, представляя себя чуть ли не образцовым предпринимателем, а свою модель бизнеса – как передовую, технологичную и несущую пользу людям.

Вот про бизнес мы и поговорим. Про бизнес потребительского кредитования.

* * *

Многим известно, что я десять лет проработал в банковской системе. Та сфера банковской деятельности, которой я занимался, на банковском жаргоне называется словом «филиальщик» — создание и управление сетью банковских отделений и филиалов. Филиалы и отделения – это банк в миниатюре, в них есть практически все те же операции, которые выполняет головной банк (кроме, разве что, выработки общей стратегии и взаимоотношений с акционерами), поэтому мне хорошо известно, как зарабатывают деньги банки.

В некоторых маргинальных кругах банки иногда обзывают чуть ли не исчадием ада и обвиняют в ростовщичестве. Однако, мне никогда (за исключением, разве что, самых последних месяцев работы, но об этом я ниже) не было стыдно за то, что делал я и делали мои работодатели. В те времена, когда я был банкиром, банки не обманывали людей.

creditБанкротились иногда, бывало, но эти банкротства обычно не были результатом предумышленных действий банкиров. Однако не было попыток облапошить клиентов, заработать на них денег, как на дураках.
Поверьте, я не идеалист, у меня нет розовых очков. Я долго был банкиром, и хорошо знаю, о чем пишу. Я в деталях знал кредитные портфели своих филиалов, участвовал в рассмотрении этих кредитов на заседаниях кредитных комитетов банков и т.п.

Пятнадцать лет назад потребительского кредитования в России еще практически не было. Слово «практически» означает, что доля потребительских кредитов в активах банка обычно была в пределах статистической погрешности. А редкие потребительские кредиты, которые все же выдавались, выдавались в индивидуальном порядке, после тщательного индивидуального рассмотрения заемщика (никакого скоринга!), и ставки по ним, хоть и превышали ставки кредитования для юридических лиц, но не сильно. Грубо говоря, если бизнес банки кредитовали (условно) под 15 — 25% годовых, то «физик» вполне мог рассчитывать на кредит под 20 — 35% (речь идет про начало «нулевых», для того уровня инфляции это совершенно нормальные цифры).
Бизнес банков строился по принципу «win-win». Основными заемщиками банка были представители бизнеса, которые были финансово грамотны, хорошо умели считать деньги, и брали кредиты на поддержку и развитие бизнеса, то есть на зарабатывание денег.

Не было ростовщичества – когда кредиты дают тем, кто их берет по глупости, вряд ли сможет отдать, и с высокой вероятностью попадет в кредитную кабалу.

Так было до тех пор, пока в России не появилось потребительское кредитование.

Пионером потребительского кредитования в России стал водочный король Рустам Тарико и его банк «Русский Стандарт». Поначалу прочие банкиры смотрели на него, как на сумасшедшего, и мало кто верил в успех этой затеи в России. Однако срисованная с Запада схема сработала, и  «бизнес пошел». Хорошо помню, как мы в банке с изумлением изучали годовые отчеты «Русского Стандарта», попавшие к нам в руки, глядя на цифру официально (в публичной отчетности!) объявленной средней доходности по потребительским кредитам: порядка 50 — 80% годовых и выше (в разные годы были разные цифры). Для сравнения: ставки кредитования юр. лиц в это время составляли 18 — 25%, умный и умеющий считать «физик» мог получить потребительский кредит в Сбербанке (разумеется, после тщательного рассмотрения, под поручительства, залог и т.п.) не выше 25 — 35%.

Но кто же тогда берет кредиты под такие сумасшедшие проценты – не могли понять мы?

Разгадка пришла, когда наш банк переманил к себе одного из топ-менеджеров «Русского Стандарта», и программа потребительского кредитования стала запускаться у нас. По сути, она была калькой со стратегии «Русского Стандарта».

(Простите, но разговор будет без названий и фамилий. Как мне кажется, они здесь и не нужны, дело-то не в них).

После новости о запуске банком программы потребительского кредитования я ожидал, что теперь банк развернет его в наших филиалах. Однако руководство удивило меня, объявив, что филиалы в этой программе участвовать не будут.

Знаете, по какой причине? Санкт-Петербург, Новосибирск, Московская область – точки, где у нас были филиалы – были признаны слишком крупными и «слишком умными» для того, чтобы развивать там потребительское кредитование. Для выдачи потребительских кредитов банк принял решение идти в мелкие города, создавая там с нуля операционные кассы. С одной стороны, туда еще не дотянулись другие банки. Но похоже, что не это было главным критерием. Важнее было другое – результаты опросов показывали низкую финансовую грамотность населения в мелких городах.

Банк совершенно сознательно искал дураков и отказывался работать с умными.

Это – скоринг, ребята. И это – потребительское кредитование.
Чем современное потребительское кредитование отличается от того кредитования, которое я наблюдал во времена своей банковской деятельности?

1. Массовостью. Кредиты выдаются практически всем, кому пришло в голову их взять. Раньше я даже представить не мог, что банки будут регулярно звонить мне на мобильный и предлагать взять кредит. Сейчас это поставлено на поток. 

credit 22. Высоченной, огромной кредитной ставкой. Ставкой, в которую заложены неплатежи тех, кто платить не хочет или не в состоянии. В результате в дураках оказываются и те, кто платит эти безумные проценты, и те, кто не платит, и несет риск потери имущества в результате разбирательства с коллекторами и прочих неприятностей (стрессы, проблемы с выездом за рубеж и т.п.)

3. Обманом заемщиков в виде скрытых комиссий, штрафов и т.п., которые многократно повышают стоимость кредита. Если вы думаете, что комиссии и штрафы придуманы для тех, кто является злостными неплательщиками, то вы ошибаетесь. Напротив, это как раз для тех, кто платит, чтобы заставить тех, кто способен платить, платить больше и больше. 

credit-34. И, наконец, скоринг. Упрощенная процедура мгновенного принятия решения о кредитовании. Современное потребительское кредитование появилось, когда на смену индивидуальному рассмотрению каждого выдаваемого кредита пришел скоринг.

Я уже писал об этом, но напишу еще раз. Многие люди думают (и СМИ старательно доносят эту точку зрения), что целью скоринга является минимизация рисков, иными словами – минимизация сомнительных и невозвратных кредитов. Однако проверить это невозможно – реальные алгоритма скоринга являются ноу-хау банков и держатся в секрете. Поскольку доказательств у меня нет, то напишу аккуратно: есть основания предполагать, что в действительности системы скоринга настроены не на минимизацию рисков, а на максимизацию прибыли банков.

Результат такого скоринга может оказаться следующим: банк может оказаться не заинтересован в финансово грамотных заемщиках, которые потенциально склонны аккуратно и без задержек платить по кредитам, не попадая на штрафы и комиссии. И, напротив, банк будет массово выдавать кредиты тем, кто в силу своей финансовой безграмотности и недисциплинированности потенциально склонен нарушать условия кредитного договора и попадать на драконовские комиссии и штрафы. 
Я десять лет проработал в банках, и мне не было стыдно за свою работу.

Сейчас я понимаю, что это я просто не успел застать эпоху потребительского кредитования. Точнее, я застал самое ее начало, поэтому-то я и в курсе того, как это все работает, но, к счастью, не успел во всем поучаствовать.

По сути, с началом потребительского кредитования, построенного на скоринге, банковское кредитование стало превращаться из стратегии «win-win», когда кредиты выдавались преимущественно на бизнес и практически всегда лишь тем, кто потенциально может их вернуть, в стратегию «win-lose». Или, пользуясь более известным и понятным термином – в ростовщичество. Когда банки обманом навязывают кредиты клиентам, многие из которых заведомо не смогут их вернуть, загоняя людей в кредитную кабалу.

credit 4Кредит из инструмента для помощи умным превратился в инструмент для облапошивания дураков.
Собственно, и сейчас лишь небольшая часть банков делает деньги на потребительском кредитовании. Это далеко не вся банковская система. И, вероятно, даже не ее большинство.
Однако меньшинство, сделавшее потребительское кредитование своим основным бизнесом, за несколько лет успело превратить вполне уважаемую профессию банкира в профессию ростовщика. Профессию, которую еще через несколько лет в России станут люто ненавидеть, после того, как появятся массовые жертвы потребительского кредитования, погрязшие в долгах и лишившиеся последнего имущества и перспектив в жизни. Все к этому идет. Да, собственно, уже пришло, все это есть уже сейчас, а далее будут лишь нарастать масштабы этого бедствия.

Я понятно объяснил причину своей нелюбви к потребительскому кредитованию?

Это бизнес на одурачивании других людей, нужно это хорошо понимать.
 

Очень хорошая статья.
«обманом заставляет взять кредит»?? хмм что-то как то совсем не верится, ибо это как минимум статья, а во вторых, КАК можно обманом заставить взять кредит??
я конечно понимаю, что наверное для вас москвичей, зажравшихся на деньгах из остальной части России, кредиты это и есть зло, но для нас провинциалов, да, драконовские %, но все же средство для достижения цели.
Но а в целом да, слишком уж жиреют они на этих кредитах, но думается все таки со временем они,%, будут более низкими… может во времена детей наших детей…
avatar

yomoto

yomoto, у меня на работе работают пацаны по 18лет (кладовщики, грузчики). Конечно пока без мозгов, но все хотят последний айфон, айпад и прочую хрень. Считать конечно не умеют, читать мелким шрифтом тоже — образования нет ведь. Но ведь банки не говорят про штрафы, комиссии и т.д.
Потом они приходят ко мне в слезах, что у них все плохо: Дай нам денег взаймы на погашение кредита. Приходится помогать, перекредитовывать их.
У меня уже подрастают дети, которые тоже скоро смогут по возрасту брать кредиты и мне от этого не комфортно.
yomoto, вроде были прецеденты, когда суют карту скидочную, а на деле она оказывается кредитной
Хорошо написали.Плюсую. Микрокредитование — это АД!
Из-за них скоро волна самоубийств пойдет.
Плюсую, хоть и виртуально
avatar

Aydar

Я вообще в шоке от расцвета этого микронае… лова… :(

Причем пиарится это дерьмо на самом высоком уровне…

Осталось в аптеках героин продавать, типа для поднятия бюджета… Ну и слоган типа «мы же вас не заставляем колоться...».

С уважением,

Энергетический Дятел.
avatar

Edyatel

Статья великолепная… Самое интересное здесь начинается еще в начале — когда заемщик берит кредит он очень часто платит единоразовую комисию — т.е. фактически он еще платит от 1-10% за то что его загоняют в кабалу. А добавьте сюда так называемые кросс-продажи различных ненужных банковских продуктов как карты, страховки т.д. Я дам тебе 80 тыс — но платить ты будешь за 100 тыс…
Прочел все и впечатление двойственное.

Объяснет все вот эта строчка: «Санкт-Петербург, Новосибирск, Московская область – точки, где у нас были филиалы – были признаны слишком крупными и «слишком умными» для того, чтобы развивать там потребительское кредитование. Для выдачи потребительских кредитов банк принял решение идти в мелкие города,… Важнее было другое – результаты опросов показывали низкую финансовую грамотность населения в мелких городах»

Статья не рассказывает по сути ничего нового, кроме эмоций автора о грязном ростовщическом бизнесе. Предполагаю, что про ростовщичество и финансовую кабалу знают все пользователи смарт-лаба.
А вот те, кому статья могла бы быть полезна — вряд ли читают смарт-лаб.

Мне же всегда были интересны сами механизмы как делают так, что маленький кредит превращается в большую проблему, интересны были бы цифры методики и перспективы, но про них в статье ничего нет.

Поэтому статья хоть и хороша с точки зрения языка и посыла, но пуста.
avatar

Remenua

кто вас заставляет брать эти кредиты? хрень написана, если честно. я работал в банке тинькова 3 года назад. всем клиентам максимально подробно разъяснялись все условия. назывались все цифры С УЧЕТОМ ВСЕВОЗМОЖНЫХ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ПЛАТНЫХ УСЛУГ. оговаривались все штрафы. дополнительные услуги подключались ТОЛЬКО ПО ЖЕЛАНИЮ КЛИЕНТА, при активации карты. зайдите сейчас на сайт и посмотрите тарифы. мск, спб — вы умные. зайдите, посмотрите и скажите, в чем там обман. в чем разбираетесь вы и не разберутся регионы?
и даже, если у клиента была просрочка в 1-2 дня, можно было составить заявление об отмене штрафа. и штрафы реально отменялись. кроме того, система рисков была такая, что средний кредитный лимит на карте был 6-12 т.р. и только через 3-6 мес. стабильных платежей клиенту мог быть увеличен кредитный лимит, по его заявлению
да, помню тогда первых людей с ошарашанными глазами, брали 40 т.р. отдавали 120 т.р.
крутой бизнес чо тут скажешь.
как вариант можно переписать все имущество на жену/родителей/детей, и понабрать кредитов во всех банках и в фирмах с микрокредитованием, и не возвращать. банк отобрать ничего не сможет поскольку у вас ничего и нет
avatar

SHCHUTUSHCHA

SHCHUTUSHCHA, по семейному кодексу жена будет отдавать
relentless trader, с женой можно фиктивно развестись
SHCHUTUSHCHA, ага и всю жизнь жить без имущества — главное с родственниками не ругаться а то не понятно какое рабство лучше — банковское или супружеское))))
avatar

E13

простых людей всегда можно крайними сделать, что у нас собственно систематически и происходит.
поэтому мы имеем вечную проблему обманутых дольщиков, ммм, мошенничество и такие паразитные конструкции в виде банков.
«государство» и чиновники вместо того чтобы создавать всем равные условия и защищать обиженных, кормится на этом и всячески поощряет, подрывает свой авторитет и устои.
и когда люди с вилами пойдут на кремль удивляться не придется, у многих уже накипело, а выплескивать кроме кухни и жж некуда.
100% согласен, сейчас даже у Сбербанка аннуитетные платежи, а это не есть классика честного кредитования…
avatar

novalex

novalex, вы считаете аннуитетные платежи не честными? =))
С помощью досрочного погашения можно сделать из любого аннуитетного платежа, дифференцированный.
Самое смешное — что бизнес модель потребкредитования сейчас повсеместно))) форекс и международные рынки))) все ищут лохов и впаривают им хрень))) 99% высокомаржинального бизнеса — это впаривание хрени с маржой более 100%
avatar

E13

Тимофей в своей презентации говорил о том что на егосайте не дают рекламу Инвестиционные компании а форекс без проблем, никто не думал — откуда у них деньги)))) или все еще есть ребята которые будут писать про тех анализ на форексе и международных рынках))))
avatar

E13

Отличная статья.
avatar

Bufffffett

Маржинальное кредитование — зло. Вот Вам пример. smart-lab.ru/blog/150387.php
Самые страшные предметы — стул, веревка и мыло, по отдельности они не так страшны, хотя и опасны, а вместе дают эффект синергии))))
avatar

E13

Согласен с выводом автора. Похоже на спаивание индейцев. Выход здесь весьма прост: запрет на такие кредиты. Полный.
И хорошо бы курс о финансах в школе, в старших классах. Но ведь это воспитание мыслящих людей. Что государству нынешнему совсем не нужно. А лишняя цепь для раба — в самый раз.
avatar

Berty

Berty, а Вы на секунду представьте что будет если отказать в кредите на айфон? по всей стране? Вы представляете сколько людей не смогут купить всякую хрень, и что они начнут копить)))) Они пойдут воровать, грабить…
avatar

E13

E13, ???
если человек не имеет средств он идет зарабатывать вообще то! :))
люди начнут копить, но тогда и спрос упадет как и рисованный прирост ввп!
он у нас будет даже официально отрицательный.
это потреб кредитование выгодно в первую очередь правительству, поскольку позволило оттянуть момент признания стагнации на пару лет.
Веласкес, ага точно, прям из магазина сразу на вторую работу и давай пахать… сами верите то) сейчас работают только идиоты, все просто Американ дрим ебте, берешь ипотеку, потом автокред добовляешь пару потребительских типа хлебопечки и смартфона, потом понимаешь что без 4-х ядер никак и вот оно, ты уже крутой перец)))) а Вы предлагаете — работать, копить и разбираться, или не дай Бог экономить, или не дай Бог думать))) Нахрена))))
avatar

E13

E13, да, картина ужасная: начнут копить, интересоваться инфляцией, или… ули fuckел на орбиту возили… Так оно спокойнее. Да и коллекторов кормить надо.
avatar

Berty

«Русский стандарт» брал комиссию не только с заемщиков, но и с магазинов, этот кредит оформивших.
avatar

aldo

Хорошая статья
avatar

pulceo

вопрос — если цель банка навязать кредит даже тем, кто не сможет платить, что будет делать банк, когда заемщик не будет платить? Максимизация прибыли и минимизация убытков тесно связаны. А насчет того, что хорошие заемщики страдают от этого — вопрос. Кто по умнее и умеет считать, пойдут в сбербанк и возьмут дешевый кредит. Так что в РС, Хоум и т.п. как раз и идут так себе заемщики.
avatar

Johnny_22

+100500 Только всё равно не понимает никто что потреб кредитование зло. Радуются, покупают всякую хрень, которую не могут себе позволить. Грустно.
Ростовщи́чество — предоставление денег в долг под проценты (в рост).(Википедия). Товарищ автор, пожалуйста, не пытайтесь показать какой Вы хороший. Максимум, скажите, что работали в той сфере, где были деньги и были частью уничтожения страны.Кредитование — это зло в любом виде хоть под 5%, хоть под 25%, хоть под 100%. Экономически — это обосновано и доказано. Потребительское кредитование на айпады и телевизоры — узаконенное мошенничество.
avatar

Leonid777

Лирично Вы пишите об обычном бизнесе.
Представьте другую ситуацию: Вы возите и продаете картофель из плодородного региона (А) в неплодородный (В). И Вам жители неплодородного (В) говорят, что-то у тебя цена высока и картофель не очень качественный ты продавай его как у Вас там в регионе по такой же цене, зачем ты цену повышаешь. И ты объясняешь, да у меня расходы, да у Вас в области иногда просто-напросто фуры мои обворовывают, иногда Ваши магазины отказываются от предварительной договоренности и мне приходится искать на месте новые каналы сбыта. А тебе в ответ, а почему мы должны платить за тех кто Вас обманывает, и за Ваши проблемы. (рассуждения вот таких вот жителей пусть и с опытом банковского кредитования, мне напомнила Ваша статья).
Посмотрите на должников таким же образом как смотрят на тех кто не платит за уже поставленный товар, а не через социальную призму.
Работаю в сфере ипотечного кредитования более 8 лет.
Вижу как в 2008 году исчезли с рынка ипотечные кредиты с наибольшим риском (без первоначального взноса, без проверки доходов и т.д.), как эти кредитные продукты, были заменены продуктами со страховкой ответственности и т.д.
На потребительском поле банки стали более опытные изощренные, но сейчас можно взять потреб под эффективную 19 % годовых, а ипотеку под эффективную 9 %.
Сейчас заграждается большой рынок микро-кредитования, в сравнении с ним, банковские потребы это очень гуманно.
Пройдусь по Вашим пунктам:
1. Это массово — Вы посмотрите на дурачков которые берут кредит на Ipad и Iphone имея з/п в 10-15 тыс. рублей, да ладно уж там имея з/п 10 тыс., сейчас студенты берут кредиты на покупку путевки в Италию, при этом являясь безработными. И что? Продают же спортивные мотоциклы в магазинах, а Вы смотрели смертность от таких штук? =) Эти ребята Вам глотку перегрызут за право купить Iphone в кредит, и никто Вас не будет слушать, что это опасно или невыгодно или глупо, Вас даже слушать не станут. Так что спасть просто некого, эти люди никаких спасителей не ждут.
2. Про безумные проценты
на рынке существует дифференцирование заемщиков. Да вот хотя бы по обеспечению кредита:
Например мне нужен кредит на мебель, я не пойду в центр микро-кредитования брать кредит под 300 % в месяц. Это контора вообще не для меня, я заложу квартиру и получу под 10-14 % годовых ипотечный кредит на сумму моей мебели. Еси нужна маленькая сумма, то предоставлю справки 2-НДФЛ поручительство и возьму под 18-20% в банке.
Теперь второй вариант, безработный решил купить выпить себе и другу, зашел в центр микро-кредитования получил заем под 300 % (так как процент не возврата близок к 50 %). Я не пойду туда кредитоваться, на мебель туда, так как у меня справка 2-НДФЛ большой стаж работы и кредитная история, то я получу деньги под хорошую цену под меньшую чем безработный. Очевидно. Когда вы берете потреб под 19 %, то вы не платите за выпивох безработных. А когда вы берете под 300 % годовых то платите за всех безработных мошенников и прочих.
Кто же платит под 300 % кредиты исправно? Статистика говорит, что женщины от 40 до 55 лет лучшие плательщики по микро-кредитам, так как им просто лень в банк идти, они не хотят собирать документы из-за займа в 20 тыс. рублей, они делают другой выбор.
3. Грязные игры бывает действительно устраивают. И цель заработать на заемщике, а не работа с риском. Например в свое время в Балтийском банке за любую просрочку по потребу был штраф 500 р. (даже если у тебя просрочка на день и пени 0,13 копеек (штраф 500 р.) Тут мне нечего ответить, кто-то делает автомобили Ауди, а кто-то ВАЗ. Не умеют некоторые Российские банки выстраивать долгосрочные отношения с заемщиком.
4. Тема скорринга. Тут не согласен. Про систему скорринга, так как работаю в небольшом регионе и мы сами эту систему скорринга формировали на тысячах наших заемщиков, а ранее пользовались чужими наработками.
Вижу как наработки партнеров меняются с годами в лучшую сторону. Позволяют лучше дифференцировать заемщиков, убрать неплатежеспособные слои населения из некоторых продуктов снизив их цену.
Ок с ипотекой все понятно работают на долгосрок.
Переходим к микро-кредитованию:
У меня была возможность поучаствовать в бизнесе микро-кредитования и мы рассматривали предложенную модель бизнеса. Скорринг и кредитная история были фундаментом.
В среднем по отрасли (микро-кредитования) просрочка 35 %. Скорринг снижал просрочку до 15-20 % (15% — просрочка по микро-кредитования и ты просто король). Речь не шла о том, чтобы скорринг позволил давать худшим из худших. Так как в чем смысл? Сравните издержки по взысканию кредита и доходы от возможных штрафов. Только очень талантливые индивиды смогут построить на основе такого скорринга бизнес. Конторам которые дают под очень высокий процент, плохой скорринг точно не нужен, напротив это одна из огромных статей расходов данных организаций. Добиться нормального уровня просрочки, гораздо важнее. Схема со скоррингом интересна только искусственно ограниченным в ставке банкам. Получается что схему грязного скорринга, имеет смысл брать на вооружение только банкам с небольшой ставкой по кредиту, так как они лишены строить свой бизнес вокруг справедливой ставки. Я сам подобных организаций не знаю.
avatar

Oblitus

Ещё более изощрённые коммерсанты в этой сфере — кредитные брокеры. За «консультации» и «помощь при получении кредита в банке» берут от 10 до 30% от СУММЫ ЗАЙМА, при этом ничем не рискую. Очень доходный бизнес! Знакомые с 2005г. очень можно на этой теме поднялись!
avatar

Good luck

Из-за отсутствия банковского опыта, подняться до выводов статьи не могу, но то, что предлагать пенсионеру кредит под 25% — это ЦЕНИЗМ, точно…
avatar

cerenc

естественный отбор никто не отменял. Отбор по умственным способностям, по умению правильно организовать свою жизнь; ликвидация стадных баранов ( у других есть и мне надо) это очень правильная мысль.
Странно, но моему сыну, почему-то приходит мысль «как бы заработать на выдаче кредитов», а не как взять кредит. При этом в материальном плане у него «спартанская» жизнь.
avatar

FZF

Это потребительское кредитование кашмар!
У моей мамы есть знакомая. Ее племянник ( или там еще кто но не сын) взял такой кредит 40 тысяч. Ему нет 18 лет нигде не работает, но банк как то дал кредит ему.
Вскоре пришли коллекторы к ней (накачанные ребята в черных очках), а женщина даже и не знала что какой то родственник взял кредит и промотал.
Платите говорят! Это ведь ваша дочка в 6-й школе учится, — ну это так, если что !??
Спаасибо.
avatar

Dieharder

Саша, за это жирный + и большое спасибо!!! Я к стати то же у как то писал, что потреб кредитование погубит экономику!!!
avatar

SMA

А почему физиков кредитовали под более высокий процент, чем организации или малый/средний бизнес?.. ведь бизнес более рискован, чем физик с постоянной работой по логике, а чем выше риск, тем выше %?..
Я думаю, что есть банк, который берет на себя основную публику кредитующихся физиков под приемлемый процент, но этот банк минимизирует свои риски не давая деньги кому попало, более того, этот банк очень популярен среди населения и захватывает все больше и больше себе клиентуры. Другим банком просто ничего не остается, как давать кредиты всем остальным (кому попало), но цена кредита включает в себя и риски…
Монополия, кхм, кхм…
Про скоринг тоже бредово, зачем банку отслеживать себе заранее неплатежеспособнго клиента))…
avatar

Rshka

так что выстраивается градация, у каждого банка своя ниша (клиентура), есть банки, которым ничего не остается, как облопошивать…
avatar

Rshka

если запретить законодательно населению брать телефоны в кредит бизнес просто уйдет в тень и проценты станут еще больше, а население уже с этой иглы не стащить. Запрещать ростовщичество это возвращаться в средневековье.
avatar

Neket

Femina, потреблядство — новая религия заставляет брать кредиты))
Статью писал идиот и популист.
Умные всегда будут зарабатывать на глупых, а последние всегда будут очень громко возмущаться )
Гусев Михаил(debtUM), «умные» — может циничные, жадные и эгоистичные? У бизнеса нет будущего, если его услуги не основаны на принципе vin-vin…

С Вашей логикой эффективнее было бы в драг-диллеры или открыть притон — там тоже умные на глупых зарабатывают…

Мне кажется есть разница на чем зарабатывать…

Деньги не самое главное — и тем более в могилу не утащишь… А для жизни много денег не надо, это для понтов — да…
Александр Шадрин, смотря для какой жизни )
но спорить не буду, каждому своё…
finstrateg, ))) так и происходит обучение по жизни. кошелек научит, если в школе лень было…
Так и есть все, а в бедных странах вообще банки не работаю с физиками там они дают кредиты юридическим лицам работающим в индустрии микро-кредитования (мини-банкам ростовщикам) под большие проценты а те в свою очередь раздают их физикам под еще большие и в итоге вся эта вакханалия приводит население вообще на самое социальное дно и усугубляет и так не здоровую среду, в итоге там индустрия работает как насос по откачке остатков денег у населения, самый популярный кредит в таких странах на покупку продовольствия, придумал эту схему некий профессор экономики Мухаммед Юнус, вот мы мне кажется то же в этом направлении двигаемся.

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UP