<HELP> for explanation

Блог им. proofpreob

Почему надо брать ипотеку? А не копить.

Продолжение истории: http://smart-lab.ru/blog/135516.php


Дополняем задачу

Представляю вам Петю. Он тоже программист, но в отличие от Васи, более грамотный человек — он старался что-то копить, перед тем как жениться. К моменту постановки вопроса о жилье, он накопил A руб. Но в отличие, от того же Васи, у Пети нет возможности где то жить (прилетел с другой галактики приехал из другой области), поэтому Пете просто необходимо арендовать жильё. Стоимость аренды K% от стоимости арендуемого жилья. В остальном у Пети та же ситуация: квартиру он хочет по соседству с Васей (стоимостью S руб.), проценты по вкладу (F%) и кредиту (G%) те же. Жильё дорожает со скоростью H% в месяц (да, она отличается от инфляции, если хотите). Петя работает на той же должности, и тоже готов откладывать по B руб. в месяц.


Замечание

Несмотря на то, что тут мы пытались выровнять условия при вкладе и кредите, условия всё равно остаются неравными. Т. к. несмотря на то, что при вкладе+аренде и при кредите, у Пети имеется квартира с самого начала, в конце срока вклада у «депозитного» Пети будет более новая квартира, чем у «кредитного». А учитывая, что квартиры тоже имеют «сроки годности», то если отмести финансовые вопросы, результат вклада будет более выгоден, нежели кредит, в плане обветшалости квартиры. То есть амортизацию тоже нужно иметь в виду.


В данной задаче мы рассматриваем кредит с фиксированным размером платежей (аннуитетный кредит). Так же мы рассматриваем и то, что в случае вклада, Петя вносит фиксированный размер ежемесячного взноса, такой же, как если бы платил кредит.

Кроме того, несмотря на расширение задачи, многое в ней не просчитано, с чем вы сможете столкнуться в реальной жизни. Никто не застрахован от резкого роста цен, смены процентных ставок, потери хорошего источника зарплаты и других жизненных обстоятельств. Как говорится — «всего не предусмотришь». В нашей жизни это, к сожалению, так.


Решение

Подробное решение

Отсюда можем строить график функции:
Почему надо брать ипотеку? А не копить.


Пример 1

Рассмотри такие же примеры, как с Васей.
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 12.5% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых (взял как среднее за 2008-2012)
Петя может позволить себе выделить B = 40000 руб./мес.
Петя очень хочет купить квартиру стоимостью S = 2 733 000 руб.
Петя имеет начальную сумму A = 400 000 руб.
Коэффициент аренды K = 0.5%

Почему надо брать ипотеку? А не копить.
Тут как видим, ситуация перевернулась с ног на голову, по сравнению с историей про Васю. Делать вклад не выгодно, причём, чем больше срок, тем больше.


Пример 2

Представим, что Петя стал заместителем директора, и стал откладывать по B=80000 руб.
Почему надо брать ипотеку? А не копить.
Тут выгодность меняется в зависимости от срока. Как раз в этой ситуации можно подумать, как сделать лучше.


Пример 3

Рассмотрим первый пример, но поменяем лишь размер инфляции:
Уровень инфляции: H = 11% годовых

Почему надо брать ипотеку? А не копить.
Тут результаты мало отличаются от первого примера, с той лишь разницей, что потери от вклада ещё больше.


Пример 4

Рассмотрим другой реалистичный пример, современный потребительский кредит. Данные как в примере 1, но поменяем процентную ставку по кредиту:
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 20% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых.

Почему надо брать ипотеку? А не копить.
Тут график более интересный, т. к. со временем разница несущественно уменьшается, но потом выгодность вклада всё же падает. Хотя тут решающую роль может играть сумма ежемесячных пополнений.


Пример 5

Рассмотрим предыдущий пример, но Вася сможет откладывать по B = 48000 руб.
Почему надо брать ипотеку? А не копить.
Тут выгодность вклада начинается с n=145 резко растёт до n=200, а затем так же резко падает.


Заключение

Как видим, в ситуации, когда вещь нужна сейчас, в большинстве случаев выгоднее брать кредит, т. к. стоимость аренды сильно снижает эффективность вклада. Хотя многое, конечно, зависит от параметров. Как раз для такого случая я написал онлайн-калькулятор, где вы сами сможете задать нужные параметры, и посмотреть выгодность того или иного способа приобретения жилья.

© habrahabr.ru

 ------

P.S.: Просьба всем тем, кто меня читает зафрендиться в мой ЖЖ — 

professorpreob.livejournal.com


Там мне так будет удобнее аккумулировать контакты, и в случае вашего\моего БАНА на СЛ, продолжить общение в прежнем формате. Благодарю.  
 

я гуманитарий я во всем этом не разбираюсь, слишком много сложных формул
avatar

SHCHUTUSHCHA

SHCHUTUSHCHA, )) вывод — все относительно
Профессор Преображенский, зато я зачет по экономике всего лишь с 6 раза сдал, но во всем этом не так и не разобрался
tatika, не по теме другое)
я пока не торгую
smart-lab.ru/blog/134865.php
У меня одноклассник купил квартиру в иппотеку и сдает ее. С этих денег выплачивает кредит, а сам с женой и ребенком живет с родителями. Говорит, что переедет в нее через восемь лет когда с кредитом рассчитается. Говорит пока ребенок маленький родители с воспитанием помогут, на детсаде сэкономит :))
avatar

fot1985

fot1985, да, но легитимность такой деятельности под вопросом))

Квартира де юре — не собственность заёмщика, а собственность банка. Сдавать её — очень рискованно)
Профессор Преображенский, Да, так. Пока знакомым сдает, а что там дальше не ясно. Но прикольно если все прокатит.
fot1985, Да, популярная схема. Я сам думал купить так несколько объектов под Москвой. Но много нюансов…
Профессор Преображенский, и еще: а вы учитываете в ваших формулах только инфляцию или рост цен на недвижимость тоже? Он часто выше инфляции и скачкообразный.
Профессор Преображенский, вы не права. Квартира — собственность заемщика, которая находится в залоге у банка. Т.е. ее можно сдавать.
Полярный песец, вернитесь, из Писеца)) и посмотрите конец статьи, уважаемый. ээх скучно.

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UP