<HELP> for explanation

Dr_Vas-ka

Видео А.Верникова с Михаилом Фёдоровым. Не мог не оставить свою критику. Как обувают граждан с помощью кредитов.


     Помнится в начале июня А.Верников выкладывал видео, где мы вместе все гуляли в парке Горького  и потом он записал наш спор с Михаилом.  Ещё тогда Михаил был пессимистично настроен на лето и ждал дальнейшего обвала по России и коррекцию в США. Я же с ним спорил и говорил что наш рынок дёрнут выше 1400 и потолок будет около 1450 по ММВБ, а по Америке будет нарисована последняя восходящая волна с выходом выше 1700 по CИПИ и только после этого начнётся существенная коррекция. Сейчас почему то Михаил уже в раздумьях какую шкуру ему одевать медведя или быка. Ну да ладно, речь не об том.  Во вчерашнем видео прозвучала одна фраза, что мол государству не выгодно сейчас обесценивать рубль, так как населением сейчас взято слишком много кредитов и если обесценить сильно рубль, то это мол обесценит и долги населения, что не выгодно мол государству.
  Хочется спросить Михаила 2 вещи  — вы уважаемый в чём зарплату получаете? В рублях или в долларах? Как часто ваш работодатель индексирует вашу заработную плату хотя бы с учётом инфляии на те же 7-10% в год? И с чего вы взяли, что обесценивание валюты у нас приведёт к обесцениванию долгов? Мы “Россия” – разве чем то похожи на Америку и на ФРС? Если ФРС печатает фантики чтобы обесценить свою валюту, что приведёт к обесцениваю долга США, то не надо думать что подобный процесс можно относить к другим странам и уже тем более проецировать эту теорию к обычному населению.  Кстати, раз уж упомянул я про США, то можете и сами посмотреть, что ни смотря на все огромные вливания новых денег в экономику, в Америке так и не начала расти инфляция, а уже более года наблюдается наоборот дефляционный процесс.
     Что же касается вашего высказывания относительно кредитов в России.  Да, сейчас население просто по уши залезло в кредиты. Объём выданных кредитов рекордный за всю историю.  Просрочки по кредитам у банков скоро также начнут расти, поэтому уже не первый квартал наш и Сбербанк и ВТБ и другие банки готовятся к этому и делают весьма существенные ежемесячные отчисления создавая под это подушку безопасности – это видно из отчётов банков по МСФО.
     Что же касается собственно самого населения. Практически всё население получает у нас зарплату не в долларах а именно в рублях, причём без привязки к курсу доллара.  Вы утверждаете, что обесценивание рубля приводит к обесцениванию кредитов населения? Давайте прикинем.  Обесценивание рубля приводит к обесцениванию ваших накоплений – это раз, а если у вас нет накоплений, то это приводит просто к падению вашей покупательной способности, так как хочешь ты или нет, но все импортные товары, которые у нас в России составляют большую часть будут расти в цене, на те же проценты. Добавим к этому никуда не девшуюся годовую инфляцию около 7-8%, хотя если взять как раз с учётом всех импортных товаров, то получается около 15-20% в год.  И вот теперь давайте возьмём ещё и ставки по упомянутым вами кредитами. Ипотека около 12-15% в год, потреб кредит 22-30% в год.
     Итого считаем: Инфляция в год (неофициальная) 8%, ставка по кредиту (средняя) 20% в год = 28% в год – это настолько падает ваша платёжеспособность в год, если вы взяли кредит. Теперь добавим сюда падение курса рубля на 10% за первое полугодие и получается уже 38% за текущий год, если вы кредит взяли допустим в прошлом году.  Допустим курс рубля девальвируют до 36 т.е. ещё на 10%, итого, за год ваша переплата за взятый кредит составит уже в среднем 48%. И вот возникает вопрос как интересно у вас получается, что обесценивание валюты не на руку государству и как оно обесценивает долги население? На мой взгляд чем слабее будет рубль, тем больше и дольше будет население работать на свои взятые кредиты, при этом мало кто из работодателей даже индексирует(повышает) зарплату раз в год с чётом инфляции хотя бы на 7-8%, я уже не говорю про реальные 20%.  Последнее время наоборот многие компания начинают сокращать издержки и урезать а не поднимать зарплаты.  Плавная девальвация рубля просто убивает платёжеспособность населения и отсюда будут все дальнейшие негативные последствия и для обычных граждан и для банков, но у государства нет другого выбора, так как профицит бюджета можно сейчас добиться только с помощью девальвации.
Девальвация рубля из обычных граждан, которые взяли кредиты, делает рабов.

На прошлой неделе, оплачивал свою поездку в отпуск, так она подорожала почти 15% за последние 2 месяца.  За один перелёт пришлось переплатить 20 тысяч рублей, из за курса доллара. Есть один плюс от инфляции!!! Скоро пачка сигарет будет стоить 200 рублей а бутылка водки 1000 ))) может хоть население здоровее будет.
 
Завтра вечером выложу свой последний летний пост.
 

===как хочешь ты или нет, но все экспортные товары, ===
*импортные
Алексей Привалов, пардон, описка, исправил, спасибо.
Есть один плюс от инфляции!!! Скоро пачка сигарет будет стоить 200 рублей а бутылка водки 1000 ))) может хоть население здоровее будет.
Василий Олейник, в росте цен на перечисленные тобой товары виноваты прежде всего акцизы, а не инфляция, как таковая (как некое ожидание роста побребкорзины). Да и население здоровее будет только в случае изменения сознания и изменения отношения к перечисленным допингам (наркотикам).
avatar

Arnee

Василий Олейник, при таких ценах на курево слова песни Цоя станут вполне пророческими "… и если есть в кармане пачка сигарет, то не всё так уж и плохо на сегодняшний день" )
sett44, «то не» в оригинале «значит»
avatar

Arnee

некоторые находят в пиндостане инфляцию. smart-lab.ru/blog/131878.php

По подсчетам Джона Уильямса из Shadow Government Statistics, который использовал старый CPI, только за последние пять лет мы потеряли около 50 процентов покупательной способности наших денег. Так что то, что вы могли купить за 20 долларов в начале финансового кризиса теперь стоит более 30 долларов. Может это и «копейки» для Уолл-стрит, но для работающих американцев это реальные деньги. И это настоящий грабеж со стороны ФРС. Это прямое следствие триллионов новых долларов, печатных Бернанке.
avatar

SPAYS

Спасибо!
avatar

KAISSA

Вчера смотря видео тоже обратил на это внимание, Василий молодец!
avatar

Freespacer

«Итого считаем: Инфляция в год (неофициальная) 8%, ставка по кредиту (средняя) 20% в год = 28% в год – это настолько падает ваша платёжеспособность в год, если вы взяли кредит. Теперь добавим сюда падение курса рубля на 10% за первое полугодие и получается уже 38% за текущий год, если вы кредит взяли допустим в прошлом году. Допустим курс рубля девальвируют до 36 т.е. ещё на 10%, итого, за год ваша переплата за взятый кредит составит уже в среднем 48%.»

честно сказать не понял как можно складывать, то что или нельзя или даже нужно вычитать!!!

Вы процент считаете для долларовых активов или рублевых???

если ты взял кредит в рублях, то как обсценение рубля на 10% повысит кредитный процент???

и разве инфляция увеличивает реальный процент???
к примеру если Вы бы взяли кредит в Белорусии перед девальвацией в рубля РБ под 30-40%, а после инфляции в РБ под 50% — разве Вы бы в реальном значении кредитного процента Вы бы не заработали??? почему складываете ??? тоже самое в России…

Василий, а думаю — «что ты не прав»…
Александр Шадрин, я считаю на сколько падает покупательная способность населения с учётом рублёвого кредита.
Василий Олейник, а то, что люди взяли в кредит по цене ниже, чем после инфляции почему не учитываешь??? тут палка о двух концах…

не всё так просто, но в любом случае — кредиты на потребление это очень большое ЗЛО, солидарен с этим, и оно приводит только к обеднению населения, что в конченом счете выливается в депресии, преступность, деградацию населения…

у человека должны быть цели, мечты которые он регулярно добивается, если этого нет, то деградация…

но цели должны быть не «придуманными» маркетологами транскорпораций...(
Василий Олейник, специально для тебя сделал простенький расчет в эксель.
Имеем: годовая инфляция 20%. Зарпалата растет в 2 раза медленнее, на 10% в год. Есть 2 человека с зарплатой 100 руб. в год. У одного кредит на 10 лет с ануитентным платежом 90 руб. в год, второй без кредитов. Цена 1 кг картошки равна 1 руб. и растет соразмерно инфляции на 20% в год. Теперь смотрим как изменится покупательская способность через 10 лет человека с кредитом и без.
Первый (без кредита) изначально, в первый год, на свободные деньги мог купить 100 кг картошки, через 10 лет он сможет купить только 42 кг картошки, т.е. его покупательная способность упала более чем в 2 раза.
Теперь смотрим по вторму. В первый год он мог купить на свободный деньги 10 кг картошки. На 10-й год он уже купит 27 кг картошки. Т.е. его покупательская способность выросла в 2.7 раза.
Первый
год зп кредит цена пок. Способность
0 100 0 1 100
1 110 0 1.2 92
2 121 0 1.4 84
3 133 0 1.7 77
4 146 0 2.1 71
5 161 0 2.5 65
6 177 0 3.0 59
7 195 0 3.6 54
8 214 0 4.3 50
9 236 0 5.2 46
10 259 0 6.2 42

Второй
год зп кредит цена пок. Способность
0 100 90 1 10
1 110 90 1.2 17
2 121 90 1.4 22
3 133 90 1.7 25
4 146 90 2.1 27
5 161 90 2.5 29
6 177 90 3.0 29
7 195 90 3.6 29
8 214 90 4.3 29
9 236 90 5.2 28
10 259 90 6.2 27

Вопрос. Кто из них стал рабом?
kashtan1, Скажите мне пожалуйста, много вы знаете таких работодателей, которые повышают зарплату на 10% в год?
Василий Олейник,
1.не буду гениальным провидцем, если предположу, что Ваша зарплата выросла за 10 лет более чем в 2.6 раза (это равно 10-процентному повышению в год). Для примера, средняя пенсия за последние 10 лет выросла в 6 раз ruxpert.ru/%D0%A4%D0%B0%D0%B9%D0%BB:Pensions_Russia_Germany.PNG. Опросите любого из ваших знакомых с трудовым стажем больше 10 лет и вы увидите, что у подавляющего большинства из них зарплата выросла больше чем в 2.6 раза за это период.
2.При любом, даже 1%, росте зарплате при инфляции в 20% покупательская способность человека с кредитом будет сокращаться медленнее чем незакредитованного человека.
kashtan1, зарплата за 10 лет может и выросла в 2 раза, только цена на продукты и на жильё выросли в 5-7 раз. Пачка сигарет, которые я курю, год назад стоила 50 рублей, а теперь 90, почти 80% за год рост, я не говорю о продуктах первой необходимости, лекарствах, квартплате и тому подобному.
Василий Олейник, вот я про и писал. Кто в итоге стал рабом: тот, кто купил квартиру в кредит под завязку 10 лет назад заплатив от нее 15-20% текущей стоимости. Или кто пытался накопить на нее складывая деньги в кубышку, но при этом с каждым днем денег на ту же самую квартиру не хватает все больше и больше?
Ответ очевиден: при девальвации одинаково обесцениваются и долги (кредиты) и накопления. И в шоколаде оказался тот, кто набрал в смутное время долгов.
Василий Олейник, ну и еще пример по вашим сигаретам: предположим что Вы курите по одной пачке в день, за год цена выросла с 50 до 90 руб. Т.е. каждый день росла по 0.16%. Покупая каждый день по пачке за год вы потратите 24819 руб. Но у вас есть возможность взять кредит под 20% годовых, закупить сигареты сразу и гасить ануитентными ежемесячными платежами. Под 20% годовых ежемесячный платеж будет 1800 руб, общая сумма с %% 21600 руб. Т.е. кредит получается очень выгоден. Сигареты на 1 месяц будут для вас просто подарком
kashtan1, Это как это так? 2.При любом, даже 1%, росте зарплате при инфляции в 20% покупательская способность человека с кредитом будет сокращаться медленнее чем незакредитованного человека. Вы каждый год теряете 20% по кредиту и 20% по инфляции. Взяв кредит вы переплачиваете только за его обслуживание 20% в год, при том что заработную плата у вас на 20% в год не растёт.
Василий Олейник,
вот так:
человек с кредитом на 90% зп
год зп кредит цена пок. Способность
0 100 90 1 10
1 101 90 1.2 9.2
2 102 90 1.4 8.3
3 103 90 1.7 7.5
4 104 90 2.1 6.8
5 105 90 2.5 6.1
6 106 90 3.0 5.4
7 107 90 3.6 4.8
8 108 90 4.3 4.3
9 109 90 5.2 3.8
10 110 90 6.2 3.3
Человек без кредита
год зп кредит цена пок. Способность
0 100 0 1 100
1 101 0 1.2 84.2
2 102 0 1.4 70.8
3 103 0 1.7 59.6
4 104 0 2.1 50.2
5 105 0 2.5 42.2
6 106 0 3.0 35.6
7 107 0 3.6 29.9
8 108 0 4.3 25.2
9 109 0 5.2 21.2
10 110 0 6.2 17.8

Через 10 лет покупательская способность человека с кредитом сократиться в 3 раза, человека без кредита в 5.6 раза.
kashtan1, Я немного не догоняю что значат эти таблицы, но ваши рассуждения и выводы далеко расходятся с реальностью у нас в России. Человек, беря на себя кредит, обременяет себя только дополнительными долгами, и его жизнь, которая итак дорожает за счёт инфляции, ему становится вдвойне или втройне дороже из за кредита.
Василий Олейник, если человек тратит деньги, которые взял в банке на актив, который будет дорожать, то это ему выгоднее, чем копить на это и потом купить только, вот видимо, что хотел сказать kashtan1
kashtan1, Вы хотите сказать, что кредиты для населения это плюс и банки делают всем только добро?
Василий Олейник, таблицы простенькие: 1 столбец — это просто год, второй — зарплата за этот год, 3-й кредитная нагрузка, 4-й условная цена товара, 5-й сколько этого товара можно купить на зарплату (пок. способность).
Банки не делают добро — они делают деньги.
А вот кредиты, в большинстве случаев, как это ни парадоксально прозвучит от меня, зло.
Сейчас попытаюсь объяснить почему на примере ипотеки. Допустим, есть 2 продавца одинаковых квартир и продают они их на простом аукционе, но первый продает с условием: у покупателя не должно быть заемных денег, а второй готов предоставить получать деньги частями, с небольшим %%.
Т.к. квартиры одинаковые, то ясно, что их рыночная стоимость должна быть тоже одинакова. Но также понятно, что квартира, которую можно купить в кредит будет продана дороже, т.к. первую сможет купить только тот, у кого нал на руках, а вторую множество других, у которых хоть и чуть меньше денег, но есть стабильный большой доход часть которого они готовы тратить на %%. Но купят-то квартиры всего 2 человека из всех участников аукциона и получается, что кредит сделал квартиру не доступнее, а, наоборот, дороже. Так вот и в жизни получается, что, условно говоря, как могли позволить себе 3% населения, так и могут сейчас. Но, если раньше, опять условно, было достаточно 5-ти летнего дохода, то теперь извольте платить столько же + кредит на 10 лет, а это совсем другие деньги. Поэтому, мое глубокое убеждение, ипотека не только не делает жилье доступнее, а наоборот, только обогащает банки и загоняет людей в кабалу.
Ну а почему все-таки выгодно брать кредиты при девальвации? Да все просто: девальвация превращает ваши долги в пыль, а на стоимость товара, купленного в кредит она никак не влияет
kashtan1, Банки не делают добро — они делают деньги — ваши слова! А раз банки зарабатывают то значит кто то теряет! Собственно кредит это не что иное как отъём денег у населения. Я чуть позже разберусь в вашей таблице, спасибо за конструктивную критику.
Василий Олейник, Взяв кредит ты получаешь товар здесь и сейчас… Причем тут покупательная способность? Покупательная способность важна на мой взгляд для тех кто сидит и копит на свою мечту, а мечта становится все дороже и дороже…
«Девальвация рубля из обычных граждан, которые взяли кредиты, делает рабов.» Абсолютно наоборот: «Девальвация рубля из обычных граждан, которые взяли кредиты, делает МИЛЛИОНЕРОВ». Если взять кредиты в рублях в 100 банках под завязку и накупить квартир-машин при зимбабвийском сценарии (супердевальвация) все кредиты можно будет отдать через год продав соседям 1 кг картошки, выращенной на дачном участке
avatar

kashtan1

kashtan1, Василий приводит пример, что работникам не повышают ЗП сооразмерно инфляции, и мы получаем всё меньше и меньше, это при ползучей инфляции, так и идет, это как повышать температуры в кастрюле по чуть-чуть незаметно…
но в любом случае через какое-то время всё станет заметно…

при одномоментной девальвации всё проще — гоп и готово, как в Белоруссии недавно…
kashtan1, +. Василий просто из очевидного решил сделать невероятное. По кредитам никто платить больше не станет. Ставка же не меняется. А покупательская способность денег и так падает, если не индексировать зарплаты и не увеличивать маржу — это очевидное.
Henaris, я бы все таки уточнил, что не сама «девальвация делает богатых еще богаче, а бедных беднее», а инфляция сопровождающая девальвацию в условиях России делает богатых еще богаче, а бедных беднее
«в условиях России» очень важное уточнение потому, что в 2008 — 2009 гг при девальвации евро к баксу в Европе не было значительной инфляции
avatar

XPYCT

Henaris, доля кредитующихся юр. лиц у банков в последнее время только падала, там нет ничего страшного, да и проценты для юриков поменьше будут.
Василий! в одном не соглашусь, доллар к был год назад, ровно столько почти он и сейчас))) пока не вижу девальвации, вижу только боковик)
Касаев Александр, да, только цены на продукты и на жильё растут, а зарплаты нет.
Василий Олейник, а Вы продукты, где покупаете? Про жилье хотелось реальный пример обсуждать:) Про кредит не согласен, если у Вас в рублях кредит, то девальвация только поможет, т.к. население у нас ОЧЕНЬ любит сбережения в $ держать и сумма платежа не измениться:)
Говорить, что кредит — ЗЛО, я бы не стал. Кредиты разные есть. Когда люди покупают в кредит дорогую машину — это бред, а если накопив на взнос берут ипотеку и за 5 лет ее выплачивают, но живут в 3-ке в Красногорске с 2 детьми, не платя за аренду 40к:) Это совершенно другое.
Я вот зато заметил, что все хотят Iphone 5 купить, а зачем сотовый за 1000 $ человеку с ЗП, например, в 70к? Зачем ему покупать машину в кредит за 1.5 млн? Зачем ему ходить в магазин «Алые Паруса» или «Азбуку вкуса»?? Потому что он хочет быть в тренде и не выглядеть лохом, но не понимает, что эти понты убивают его будущее и его семьи. Но всем хочется жить сегодня и сейчас… Дело в голове и целях, их реализациях:)) удачи
Вы забыли еще про огромный корпоративный долг в валюте. Многие крупные фишки, в том числе близкие к власти, порядком закредитованы и дальнейшая девальвация (особенно когда значительная часть выручки в рублях) ухудшит их положение. Также это снизит ВВП, который у нас во многом держится за счет потребления импортных товаров, поэтому дальнейшая девальвация маловероятна. Будем жить в коридоре 32-33 руб.
avatar

Tagtrader

Василий, то что ты написал, примерно неделю назад озвучивал Левченко. Ну и собственно одного этого достаточно, чтобы не воспринимать всю эту «проблему» с потребкредитами всеръёз. Ну а если по делу, то вся западная (ну а значит рыночная) экономика держится на кредитах и растёт за счёт кредитов. Типичные американцы или европейцы в возрасте 30-50 лет поуши в долгах. Лет в 30 они все хотят купить недвижимость. Ну и человек с зарплатой 50 тысяч евро в год (после выплаты налогов) берёт ипотеку тысяч 400, и потом 20-30 лет её отдаёт. Вот это реальные долги. По сравнению с ними, долги граждан Росии ну просто незначительны. И ничего, кризисы их время от времени потряхивают, но армагедона так и не случается.
Russian_Insider, Извините, а какие проценты по кредитам и ипотеке в Европе и США и какие у нас вы не задумывались? Плюс инфляции ни в Европе ни в США нет! А следовательно покупательная способность населения не падает.
Василий Олейник, у них проценты по ипотеке 3-4% в год. Но и зарплата у них не растёт, так как у наших бюджетников за последние 3 года. Помните как удвоили зарплату в полиции и армии пару лет назад? У учителей, врачей она тоже удвоилась. Про чиновников всех уровней я вообще молчу. «Проблемы» то с бюджетом (небольшой дефицит) при нефти дороже 100 доларов появились из-за роста зарплат.
Russian_Insider, Проблемы в бюджете появились не из-за роста зарплат а из за роста коррупции и не надо тут сказки сочинять. Ещё пару таких проектов как олимпиада в Сочи и от бюджета ничего не останется.
Василий Олейник, выросли заплаты. У тех кто торгует на рынке, и зарабатывает около рынка наверное не выросли. Ну чё поделаешь, придётся подождать, рынок сейчас такой. По портребкредитам (читайте по кредитным картам), кстати, на западе процентная ставка тоже не слабая — 15-20% годовых.
Василий Олейник, зато из сочей наличка потихому но потекла во все регионы России. а если не будет сочей куда стройматериалы девать?
Василий Олейник, зачем пару ещё таких проектов, когда и без них бюджет трещит.
+ образовавшаяся куча «строителей» Сочи захочет продолжения банкета и после олимпиады.
Тут два выхода:
1) После олимпиады эта дружная гвардия «строителей» поперездаёт друг-друга и зацепят с собой пару сотен чинов с верхушки правительства нашей «Родины».
2) Мирно распределят кто и где будет «развивать» нашу страну дальше после олимпиады.

Аппетиты выросли это факт и с этим фактом нужно что-то делать…
Russian_Insider,

По сравнению с ними, долги граждан Росии ну просто незначительны
_______________________________

В том то и дело, что в той же Европе 2/3 взятых кредитов-это ипотека под 3-4%, а у нас 70% кредитов это НЕОБЕСПЕЧЕННЫЕ кредиты под ростовщический процент.Проблемная банковская задолженность по МСФО сейчас 1трлн.рублей (в 2010г было 555млрд.руб)
ganjatrader(getstar), +1
ganjatrader(getstar), ganjatrader(getstar), когда дают кредиты даже под 20% годовых, то есть понимание, что часть этих денег не будет возвращена. У одного Сбера чистая годовая прибыль не намного меньше триллиона рублей. Даже если все эти деньги не вернут (чего не случится) особых проблем не будет.
Синтаксис немного страдает. Тут все проще. Не надо никакой девальвации рубля из обычных граждан и кредитов.

Девальвация обычных граждан делает из них рабов.

Вот так правильно. )
avatar

Arnee

Василий, вопрос не по теме топика, а по первым строчкам этого поста. Ваш спор с Михаилом. Как Вы считаете. можно ли считать, что цели по ММВБ на лето выполнены или цель 1450 по ММВБ еще актуальна и коррекцию ждать рано? во вчерашнем утреннем обзоре — в комментариях Вы пишите, что если ММВб не закроет неделю выше 1400, то негативный прогноз в силе. однако резкий отскок в районе 17.00 по мск сильно смущает. Не поменялся ли Ваш вью на ближайшую перспективу рынков?
avatar

julia

julia, завтра после 19.00 опубликую пост с развёрнутым ответом на ваш вопрос. Если коротко, то я не думаю что мы пойдём выше 1450 по ММВБ, но в ближайшие дни ещё одна попытка небольшого роста будет.
Василий Олейник, спасибо!
avatar

julia

Тема прекрасна, но рассуждения в комментах могут нанести огромный вред юным трейдерам.
Прочитав все комменты, волей не волей в сознание просачивается идея взять огромный потребительский кредит.
Как в этом случае поступит новичок или очередной Майтрейд?
— Правильно, он возьмёт кредит и на все плечи вгрузится в фьючами!!!
avatar

Gerasim

Готов подписаться под каждым словом этого поста!
avatar

Nord

Мне казалось, что Михаил вчера имел в виду, в первую очередь, кредиты компаний. Рассуждения Василия не понятны. Бесспорно, что взяв кредит потребитель загоняет себя в кабалу. Но ведь понятно, что если ты взял кредит и инфляция после этого стала расти, а вдруг даже стала выше вашей ставки, то вы в плюсе.

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UP